編者按

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸行為越來(lái)越普遍，法院受理的民間借貸案件逐年上升。借錢(qián)容易要錢(qián)難，很多人在借貸時(shí)因?yàn)榈K于顏面、疏忽大意或者太過(guò)信任等原因，踩了民間借貸的“坑”，結(jié)果惹上官司。

其實(shí)，這些看似友好互助的民間借貸中暗藏玄機(jī)，這些“坑”很容易就會(huì)被忽視，無(wú)論是出借人還是借款人，都要擦亮雙眼，謹(jǐn)慎識(shí)別。今天，榮成法院將結(jié)合幾個(gè)案例，揭露民間借貸的這些“坑”。

【案情梳理】侯某稱(chēng)在與夏某戀愛(ài)同居期間借給其人民幣150余萬(wàn)元，夏某打印了借條并簽名。借條載明：“夏某向侯某借款人民幣150萬(wàn)元整，期限為一年零六個(gè)月，按照銀行貸款利率給付利息?！苯杩钇谙迣脻M(mǎn)，夏某未償還該款項(xiàng)。兩人分手后，侯某訴至法院，請(qǐng)求法院依法判令夏某返還借款本金150萬(wàn)元及利息。

【法院認(rèn)定】侯某與夏某之間系民間借貸合同關(guān)系，但庭審中，侯某僅提供了借條，并稱(chēng)該筆借款非一次性給付，而是在四年間陸續(xù)以現(xiàn)金形式分別給付兩筆等大額借款，侯某應(yīng)對(duì)其訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的借款事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任，但上述事實(shí)僅有侯某本人陳述，沒(méi)有其他相關(guān)證據(jù)，故對(duì)其上述意見(jiàn)不予采信，遂判決駁回原告訴訟請(qǐng)求。

【法官提醒】民間借貸案件審理中，債權(quán)人僅憑借條起訴，當(dāng)雙方爭(zhēng)議焦點(diǎn)集中于是否存在借款事實(shí)且被告提出有力抗辯足以動(dòng)搖“借條”反映借款的關(guān)系時(shí)，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款金額大小、出借人的經(jīng)濟(jì)能力、交付方式、交付憑證、交易習(xí)慣、雙方的親疏關(guān)系以及當(dāng)事人的陳述等相關(guān)證據(jù)綜合判斷借款事實(shí)是否發(fā)生。如果債權(quán)人不能提供證據(jù)證明款項(xiàng)交付事實(shí)，也不能就借款發(fā)生的具體情況作出合理說(shuō)明的，對(duì)其請(qǐng)求不予支持。

【案情梳理】2015年5月，被告安某向原告姜某借款30000元，月息三分，2015年12月26日償還借款本金5000元、2016年12月償還借款本金10000元，2017年6月5日償還借款本金15000元，借款本金30000已給付完畢，但是借款的利息一直未給付，現(xiàn)原告姜某要求被告安某給付借款30000元的利息。

【法院認(rèn)定】截至開(kāi)庭前，被告安某已將30000元借款本金償還完畢，但利息未給付，被告安某理應(yīng)按照約定繼續(xù)履行給付利息的義務(wù)。原、被告約定利息為月息五分，原告姜某現(xiàn)要求按照月息三分計(jì)算利息已超出了年利率24%，對(duì)超出部分的利息法院不予以支持，本院依法支持利息按照年利率24%計(jì)算。

【法官提醒】《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條的相關(guān)規(guī)定為民間借貸利率劃定了兩線(xiàn)三區(qū)間：

第一，對(duì)于年利率24%及其以下的民間借貸利息屬于“司法保護(hù)區(qū)”，法院應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。

第二，對(duì)于年利率超過(guò)36%的民間借貸利息，其超出部分屬于“無(wú)效區(qū)”，法院將對(duì)超出部分的約定認(rèn)定為無(wú)效，即便債務(wù)人已經(jīng)償還亦可請(qǐng)求債權(quán)人予以返還。

第三，對(duì)于當(dāng)事人約定的年利率為24%到36%之間的部分屬于“自然債務(wù)區(qū)”，即這部分利息為自然之債，不得經(jīng)由訴訟程序、國(guó)家強(qiáng)制之力得以執(zhí)行。如果債務(wù)人已經(jīng)履行的，不得要求債權(quán)人返還。

誤區(qū)3：擔(dān)保就是簽個(gè)名而已

【案情梳理】金某、徐某和王某是同事，王某向某高利貸公司，借款10萬(wàn)元，要求金某、徐某做擔(dān)保，兩人礙于同事關(guān)系和王某的哀求，在借據(jù)上簽了字。后來(lái)王某人間蒸發(fā)，高利貸公司整日纏著金某、徐某，后起訴至法院。庭審中，由于王某已經(jīng)逃離，對(duì)這筆10萬(wàn)元是否真正交付，交付的數(shù)額是多少，得不到確認(rèn)，擔(dān)保人也一直聲稱(chēng)不知道具體交付了多少數(shù)額，最終原告撤訴。

【法官提醒】擔(dān)保，分為一般保證和連帶保證。如果在擔(dān)保時(shí)寫(xiě)明如果借款人不能償還，負(fù)責(zé)擔(dān)保，那么就是一般保證，法律上對(duì)一般保證是這樣規(guī)定的，當(dāng)借款人在法律上不能償還，才可以執(zhí)行保證人的財(cái)產(chǎn)。如果在擔(dān)保人沒(méi)有寫(xiě)以上內(nèi)容，那么就是連帶保證，債權(quán)人可以向借款人要錢(qián)，也可以向保證人要錢(qián)。

誤區(qū)4：打了借條任何時(shí)間都能要的回

【案情梳理】陳某甲因養(yǎng)牛需要資金，分別于2010年1月12日、同年12月7日，向陳某乙借款人民幣2萬(wàn)元、1萬(wàn)元，并出具《借條》兩份借條，約定2012年年底為還款期限。之后，陳某甲除在2012年12月30日償還給陳某乙借款本金1萬(wàn)元，再未還本付息，原告陳某乙也一直沒(méi)有主張。2018年5月15日，陳某乙向法院提起訴訟請(qǐng)求償還下欠的借款。陳某甲主張已過(guò)時(shí)效。

【法院認(rèn)定】陳某乙未能舉證證明，在陳某甲償還本金1萬(wàn)元后，自己曾向陳某甲催討過(guò)本案借款。本案訴訟時(shí)效應(yīng)自陳某甲償還本金1萬(wàn)元之日起計(jì)算，至陳某乙向法院提起訴訟時(shí)已3年，超過(guò)法律保護(hù)的訴訟時(shí)效。陳某甲主張?jiān)V訟時(shí)效已過(guò)，陳某乙應(yīng)承擔(dān)怠于行使訴訟權(quán)利的不利后果。故法院認(rèn)定，本案超過(guò)訴訟時(shí)效，判決駁回陳某乙的訴訟請(qǐng)求。

【法官提醒】如果雙方有約定還款期限，訴訟時(shí)效是從約定的還款期限到后開(kāi)始起算。如果沒(méi)有，時(shí)效應(yīng)從出借人第一次開(kāi)始索要借款后起算。另外，在三年時(shí)效期內(nèi)，如果出借人有催要行為或借款人有還款行為，都會(huì)引起時(shí)效中斷，從催要或還款后重新計(jì)算三年時(shí)效。還要注意的是，根據(jù)我國(guó)《民法總則》第一百八十八條規(guī)定，訴訟時(shí)效最長(zhǎng)不超過(guò)20年。

【案情梳理】2011年11月24日，男子張某因生意周轉(zhuǎn)資金緊張，向?qū)O某借款并書(shū)寫(xiě)8萬(wàn)元的借條一份，當(dāng)日拿去現(xiàn)金7萬(wàn)余元，將近1萬(wàn)元扣作利息，同時(shí)約定月利率為2%，借款期限至2012年5月24日，由趙某、郭某擔(dān)保。期間

【法院認(rèn)定】根據(jù)我國(guó)《合同法》第二百條明確規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！庇纱丝梢缘弥瑢O某作為出借人，是不能預(yù)先從出借款中扣除利息的。另按照最高人民法院《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》規(guī)定，“出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！边@一司法解釋明確了如何解決本金中扣除利息的問(wèn)題。

【法官提醒】在借貸關(guān)系中，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，出借人一般都會(huì)利用自己的優(yōu)勢(shì)地位直接從本金中以扣除利息的方式來(lái)確保自己利息的收回，使得借款人實(shí)際借到的本金要低于約定的借款數(shù)額，同時(shí)也導(dǎo)致借款過(guò)程中實(shí)際利率高于約定借款利率。

2015年9月1日開(kāi)始實(shí)行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》在完善民間借貸立法，促進(jìn)民間借貸規(guī)范發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)預(yù)先在本金中扣除利息的借貸關(guān)系中，要求人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金作為了規(guī)定。

來(lái)源:石泉縣人民法院