李某為自己的陜A牌照營運貨車在甲保險公司投保交強險和車輛損失險等。保險期限內(nèi)的2013年9月28日，該車輛發(fā)生單方交通事故。事故當(dāng)日，李某報案后保險公司派員勘察了現(xiàn)場，確認(rèn)車輛因事故受損，車輛被拖到某4S店。2013年12月26日，李某從4S店知曉定損結(jié)果(但未取得書面證據(jù))，4S店于2014年4月7日給李某出具維修結(jié)算單，顯示車輛維修金額為8萬余元。李某認(rèn)為甲保險公司怠于定損造成車輛停運損失，起訴要求甲保險公司賠償自事故當(dāng)天至2014年4月7日之間的停運損失。法院認(rèn)為，被告在事故發(fā)生當(dāng)日即接到原告出險通知并派員查勘現(xiàn)場，理應(yīng)及時出具定損結(jié)果。根據(jù)《保險法》第二十三條規(guī)定，被告定損的最長合理期限為自收到被保險人賠償或者給付保險金的請求后30日。本案原告于2013年9月28日報案，在12月26日知道定損結(jié)果，歷時89天，被告的行為屬于怠于定損，理應(yīng)賠償原告合理的停運損失。原告在12月26日知道定損結(jié)果后，如對定損金額不認(rèn)可，應(yīng)采取其他方式評估損失金額，即使原告一直不知道定損結(jié)果，也應(yīng)在等待合理時間后，采取其他方式評估損失金額，而不是一直等待被告定損，放任損失擴大。故被告應(yīng)賠償原告扣除合理定損時間30日后59天的營運損失。

以報案開始計算“核定是否屬于保險人責(zé)任范圍”時限是否合法？

一、保險人“核定是否屬于保險人責(zé)任范圍”的時限從保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求(俗稱索賠申請)時起算。

《保險法》第二十二條 保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

保險人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。

《保險法》第二十三條：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

根據(jù)上述兩條規(guī)定，個人認(rèn)為：

1、除合同另有約定外，保險人“核定是否屬于保險人責(zé)任范圍”的最長時限為“收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后”30日。

2、該30日的起算時間為保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后。

3、被保險人或者受益人向保險人提出賠償或者給付保險金的請求，應(yīng)當(dāng)附有“被保險人或者受益人所能提供的”與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。換言之，被保險人或者受益人向保險人提出賠償或者給付保險金的請求時，不能僅僅提出賠償或者給付保險金的請求，必須附有關(guān)的證明和資料。不附有關(guān)證明和資料的“賠償或者給付保險金的請求”，不能作為計算30日定損期限的起算依據(jù)。

4、保險人收到被保險人或者受益人提出的附有關(guān)的證明和資料的賠償或者給付保險金的請求，根據(jù)保險合同約定，保險人如果認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)及時一次性通知補充提供。此時，應(yīng)以保險人收到被保險人或者受益人補充提供的有關(guān)證明和資料后，開始計算30日的定損時間。

二、以報案作為計算 “核定是否屬于保險人責(zé)任范圍”時限的開始，不符合《保險法》規(guī)定。

報案和申請索賠兩者既有共性又有區(qū)別。報案即事故發(fā)生通知。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人向保險公司報案，其實是通知保險公司保險事故發(fā)生的事實，履行的是保險事故發(fā)生的通知義務(wù)。

申請索賠即提出賠償或給付請求：被保險人或者受益人認(rèn)為保險事故已經(jīng)發(fā)生，且該保險事故的發(fā)生造成了保險標(biāo)的損害，保險公司依法依約應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，以明示方式向保險公司表明應(yīng)當(dāng)賠償或者給付自己一定數(shù)額保險金的意思表示。

出險通知與申請索賠是保險事故發(fā)生后、保險理賠工作流程啟動之前，既可先后依次進行也可合并一次性完成但卻不能相互混淆或等同替代的兩種不同的前置行為。報案和申請索賠可以分兩步走，先報案(出險后及時通知保險人)，后提交索賠申請。也可以將書面報案通知與書面索賠申請二合一，在一份書面文件中，載明報案以及索賠兩重意思。僅載明其中一種意思表示的出險通知或索賠申請，不能混同也不能互相替代。

1、二者的共性：均應(yīng)當(dāng)以積極作為的方式、明示的方式進行。

2、二者的區(qū)別：行為性質(zhì)不同。

出險通知是義務(wù)人履行保險合同約定之義務(wù)；申請索賠是權(quán)利人行使保險合同項下之保險金請求權(quán)也即合同債權(quán)。

行為主體不同。

《保險法》第二十一條 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。根據(jù)該條，出險通知的義務(wù)人，既可以是投保人，也可以是被保險人或受益人。

《保險法》第十二條 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。

《保險法》第十八條受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。

根據(jù)《保險法》第十二條和第十八條規(guī)定，索賠申請人即享有保險金請求權(quán)之權(quán)利人，只能是被保險人或受益人。行為時限不同。

保險實務(wù)中，為了便于保險人第一時間了解保險標(biāo)的現(xiàn)狀，及時派人去現(xiàn)場查勘并提取、保留相關(guān)證據(jù)，保險人在事先擬就保險格式條款時，對于出險通知義務(wù)的履行時限，通常會有較為明確的限制且時限期間較短，比如“在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人”。如果保險合同中未約定或未明確約定出險通知義務(wù)的履行時限，根據(jù)《保險法》第二十一條之規(guī)定，投保人、被保險人或受益人在知道保險事故發(fā)生之后，依法承擔(dān)“及時通知”保險人之義務(wù)。

《保險法》第二十六條 人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。

根據(jù)《保險法》第二十六條，自權(quán)利人知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起算，壽險被保險人或受益人請求賠償或給付保險金的訴訟時效是五年，非壽險被保險人或受益人請求賠償或給付保險金的訴訟時效是二年。

行為傳遞的信息內(nèi)容不同。

通過出險通知，義務(wù)人(投保人、被保險人或受益人)向權(quán)利人(保險人)主要傳遞如下信息：①發(fā)生了某種或數(shù)種災(zāi)害事件、意外事件且保險標(biāo)的因之受損； ②報案人認(rèn)為已發(fā)生了保險事故； ③報案人并未明示放棄索賠權(quán)利。

出現(xiàn)通知不涉及提出賠償或給付請求的內(nèi)容。這是因為，報案時，事故原因是什么、保險責(zé)任是否成立、保險標(biāo)的損失程度如何、要求保險公司賠償多少等問題，報案人并不能確定。

而通過索賠申請，被保險人或受益人以明示的方式，明白無誤地向承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險人主要傳遞如下信息：權(quán)利人要求實際實現(xiàn)既是法定也是合同約定的保險金請求權(quán)。

后續(xù)工作流程及相應(yīng)法律規(guī)制情況不同。

出險后及時通知保險人，可以使保險人及時了解保險標(biāo)的現(xiàn)狀并根據(jù)實際情況決定是否第一時間派人去現(xiàn)場查勘以便及時提取、保留證據(jù)并確定保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等事項。換言之，出險通知所引發(fā)的后續(xù)工作流程，實質(zhì)上是保險人根據(jù)實際情況自主決策(法律并無強制要求)并及時采取的一種積極主動的自我保護行動－－即使被保險人或受益人尚未提出賠償或給付保險金的請求。

索賠申請則直接引發(fā)保險人的理賠工作，并且，保險人的理賠工作還受到法定理賠期限、程序等相關(guān)法條規(guī)定之約束，保險人沒有選擇或排除適用相關(guān)法條的自由。

3、將報案等同于提出賠償或給付請求，否定了《保險法》二十二條規(guī)定的投保人提供證明和資料的義務(wù)，否定了保險公司通知補充提供資料的權(quán)利。