直接打電話到銀行與工作人員協(xié)商，采用分期付款，或者定期支付的方式就可以的，你只要有還款，銀行就不會(huì)一直催，或者起訴你的。

根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（法釋〔2009〕19號(hào)）：

第六條持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

惡意透支，數(shù)額在1萬(wàn)元以上不滿(mǎn)10萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬(wàn)元以上不滿(mǎn)100萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。
不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取

2、《刑法》第一百九十六條有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：
　?。ㄒ唬┦褂脗卧斓男庞每?，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；
　?。ǘ┦褂米鲝U的信用卡的；
　　（三）冒用他人信用卡的；
　?。ㄋ模阂馔钢У摹?br/>

這里提供幾個(gè)建議供你參考。

1、不要拒接電話，有些用戶(hù)因?yàn)椴幌脒€信用卡會(huì)選擇關(guān)機(jī)或者換號(hào)碼的方式，拒絕銀行電話，這樣的還款態(tài)度自然是不對(duì)的。

要知道從你辦理信用卡那天開(kāi)始，你的個(gè)人資料和信用情況就會(huì)在央行的征信系統(tǒng)中有記錄了，另外需要說(shuō)明的是很多人簽下網(wǎng)貸和信用卡之后，總是被催收威脅已經(jīng)起訴，甚至告訴你法院已經(jīng)下了強(qiáng)制執(zhí)行的判決，其實(shí)這些多數(shù)還是騙人的。

可以在微信查找：藍(lán)冰數(shù)據(jù)，查看自己的網(wǎng)絡(luò)信用情況是否被起訴，以及法院是否已經(jīng)受理并判決強(qiáng)制執(zhí)行，一來(lái)不要被無(wú)良的狗催嚇到了，二來(lái)如果真的被銀行起訴，還是建議大家盡快的協(xié)商解決。

2、主動(dòng)與銀行協(xié)商，如果你真的沒(méi)有能力償還，可以主動(dòng)與銀行進(jìn)行協(xié)商，每家銀行都會(huì)給信用卡持卡人設(shè)定一個(gè)最低還款額，只要持卡人能夠還上這個(gè)最低金額，那么銀行既不會(huì)收取滯納金，也不影響到個(gè)人信用，或者是和銀行簽訂一個(gè)人性化的還款協(xié)議，將自己的欠款分成幾份分期償還借款。

3、先致電信用卡中心，如果信用卡中心不予受理，可以到發(fā)卡行網(wǎng)點(diǎn)的卡部去咨詢(xún)協(xié)商。
把自己的相關(guān)證明帶上，比如收入證明，困難證明和資金資產(chǎn)情況發(fā)生變化的原因證明。

信用卡逾期四個(gè)月不能跟銀行協(xié)商還款計(jì)劃。

逾期超過(guò)90日，向法院提起訴訟：
① 按照借款合同和擔(dān)保合同（抵押或質(zhì)押合同）的約定，貸款行將向法院起訴，法院會(huì)采取財(cái)產(chǎn)保全等措施，包括凍結(jié)貸款人以及貸款擔(dān)保人的所有銀行帳戶(hù)上的存款，查封已抵質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)等。

② 判決下來(lái)后，會(huì)依法強(qiáng)制執(zhí)行（扣劃存款，拍賣(mài)抵質(zhì)押物等）財(cái)產(chǎn)以清償銀行的貸款損失。

③ 具體包括：貸款本金，貸款利息，逾期利息和罰息，以及由此產(chǎn)生的一切訴訟費(fèi)用，處置抵押（質(zhì)押物）物變現(xiàn)時(shí)產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用等。

1、貸款合同是否有明確的規(guī)定，不讓客戶(hù)提前還款。

如果貸款合同中，有明確的規(guī)定不讓借款人提前還款。
這個(gè)上也被稱(chēng)之為鎖定合約。
也就是是說(shuō)，借款平臺(tái)鎖定了在某個(gè)期間內(nèi)不允許客戶(hù)提前還款。
不說(shuō)小貸，其實(shí)包括銀行在內(nèi)都會(huì)存在類(lèi)似的規(guī)定，比如在1-3年內(nèi)不能提前還款。
所以，如果有合同約定，那么小貸公司拒絕客戶(hù)提前還款是是合法的，不存在法律爭(zhēng)議。

2、貸款合同中沒(méi)有提到是否同意客戶(hù)提前還款。

如果沒(méi)有合同明確約定不讓客戶(hù)提前還款。
原則上客戶(hù)是可以主動(dòng)要求提前還款的。
但是就算小貸公司拒絕，也不算觸犯法律。
這最多也就算是經(jīng)濟(jì)糾紛。
因?yàn)榉梢矝](méi)有明確的規(guī)定借款平臺(tái)拒絕借款人提前還款違法，就算沒(méi)有合同約定，那么僅僅屬于經(jīng)濟(jì)糾紛，只能是雙發(fā)協(xié)商處理。

所以我建議，如果有借款合同不妨看看借款合同對(duì)于提前還款的約定。
如果沒(méi)有，就和小貸公司進(jìn)行協(xié)商處理。
因?yàn)檫@種情況并沒(méi)有涉及到法律問(wèn)題。
只能雙方協(xié)商解決。

當(dāng)然一般的情況下，無(wú)論是小貸公司，還是銀行金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該都會(huì)在合同中約定提前還款的處理辦法。
比如剩余未還款一定比例的違約金。
有的比例低，有的比例高，特別是小貸公司，有可能提前還款的違約金等同于約定還款時(shí)間的總計(jì)利息。
所以要提前還款，還要考慮是否劃算。

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