不良貸款率和逾期貸款率

不良貸款率和逾期貸款率居高不下，可能會(huì)促使借款人尋求投資ｐ２ｐ等理財(cái)產(chǎn)品，但也有一些借款人擔(dān)心從ｐ２ｐ投資遭遇的逾期和壞賬而不敢投資ｐ２ｐ，那么這些借款人會(huì)如何面對(duì)ｐ２ｐ逾期這一難題？１、ｐ２ｐ平臺(tái)壞賬率與壞賬比率經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)負(fù)相關(guān)性。因?yàn)椋穑玻鹌脚_(tái)在高壞賬率環(huán)境下對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)就是高收益，而ｐ２ｐ平臺(tái)在高壞賬率環(huán)境下也會(huì)降低自身對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)的收益，從而造成壞賬率增加。２、因逾期平臺(tái)壞賬率一直下滑，所以ｐ２ｐ平臺(tái)逾期貸款率也一直下滑，ｐ２ｐ平臺(tái)如何回避逾期率是一個(gè)值得研究的問(wèn)題。 逾期貸款率的差異主要和平臺(tái)投資人的精英化度有關(guān)，一方面，同樣是逾期貸款率上浮１０％，若某平臺(tái)平均每天只能放出５０萬(wàn)元貸款，那么逾期率一定低于２０％。因此應(yīng)該精英化ｐ２ｐ平臺(tái)（或?qū)Ｗ⒂趯Ｗⅲ穑玻痤I(lǐng)域），這樣投資人提高期望才能留存下來(lái)。３、從ｐ２ｐ公司自身?xiàng)l件來(lái)說(shuō)，流動(dòng)性和信用是ｐ２ｐ平臺(tái)出現(xiàn)逾期最大的原因。 流動(dòng)性強(qiáng)的標(biāo)的占據(jù)整個(gè)預(yù)期逾期率的９５％以上，流動(dòng)性差的標(biāo)的占據(jù)５％左右。如何應(yīng)對(duì)逾期率增長(zhǎng)，在ｐ２ｐ投資上成為了一個(gè)急需解決的問(wèn)題。據(jù)了解，ｐ２ｐ平臺(tái)逾期率持續(xù)攀升，很大程度上因?yàn)橐恍穑玻鹌脚_(tái)拿到銀行牌照和發(fā)布信用標(biāo)的政策，但由于缺乏風(fēng)控措施，標(biāo)的發(fā)布過(guò)快，資金池水位發(fā)展過(guò)高，又在投資人關(guān)注的時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行提現(xiàn)，導(dǎo)致暫時(shí)無(wú)法收回的逾期比例增加。且由于ｐ２ｐ自身體量較小，還要承擔(dān)平臺(tái)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。但是ｐ２ｐ發(fā)展的是大平臺(tái)。像陸金所、宜人貸都擁有國(guó)家認(rèn)可的三方資管牌照，而且像陸金所和宜人貸甚至已經(jīng)通過(guò)銀監(jiān)會(huì)登記備案，由于具有政府背景，其逾期率一直在穩(wěn)定的下降，壞賬率一直處于一個(gè)較低的水平。 。

新發(fā)生逾期貸款率

新發(fā)生逾期貸款率上升－－新發(fā)生和未償還的貸款更多－－ｐ２ｐ消費(fèi)貸款更多－－民間借貸更多－－－＞從而壓低ｐ２ｐ的壞賬率－－－＞影響整體ｐ２ｐ壞賬率－－－＞影響整體整體壞賬率上漲－－－＞對(duì)老百姓業(yè)務(wù)有負(fù)面影響－－－＞對(duì)整體銀行理財(cái)收益產(chǎn)生負(fù)面影響－－－＞老百姓不敢用ｐ２ｐ／銀行理財(cái)做投資，繼而影響整體風(fēng)險(xiǎn)集中化－－－＞導(dǎo)致整體人民生活提高－－－＞人民生活提高帶來(lái)了進(jìn)一步提高社會(huì)分工－－－＞ｐ２ｐ行業(yè)更好發(fā)展－－－＞更多人去ｐ２ｐ投資－－－＞ｐ２ｐ更好發(fā)展－－－＞進(jìn)一步促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展，提高社會(huì)分工水平－－－＞提高全民生活質(zhì)量－－－＞資本市場(chǎng)：由于ｐ２ｐ平臺(tái)、實(shí)體企業(yè)、消費(fèi)貸款的持續(xù)不斷注入，全民資產(chǎn)市場(chǎng)化率在大幅提高－－－＞全民資產(chǎn)市場(chǎng)化率提高帶來(lái)人民生活質(zhì)量的顯著提高。過(guò)去經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速降低，主要是由于以二產(chǎn)為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾－－－－＞通過(guò)大規(guī)模建設(shè)城市工業(yè)和商業(yè)中心，國(guó)民出現(xiàn)通貨膨脹－－－＞由于通貨膨脹在全民基礎(chǔ)教育普及、轉(zhuǎn)換為高收入－－－＞消費(fèi)增速大幅提高，同時(shí)本國(guó)企業(yè)：中產(chǎn)階級(jí)迅速擴(kuò)大，股市的穩(wěn)定性得到改善－－－＞資本市場(chǎng)發(fā)展－－－＞企業(yè)發(fā)展－－－＞增速減緩，帶來(lái)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、國(guó)民生活質(zhì)量提高－－－＞國(guó)民平均收入水平顯著提高。過(guò)去銀行資金在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要時(shí)大量向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)注入，其收益必然大于一般資本投資的投資收益，以經(jīng)濟(jì)增速下降為代價(jià)的話－－－－＞一般資本投資和一般民間投資收益差別縮小，投資品種得到多樣化－－－＞經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大幅調(diào)整、泡沫破滅得到緩解－－－＞經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。過(guò)去經(jīng)濟(jì)增速下降，主要是由于以中產(chǎn)階級(jí)和上層為主的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾－－－－＞通過(guò)大規(guī)模建設(shè)城市工業(yè)和商業(yè)中心，國(guó)民出現(xiàn)通貨膨脹－－－＞通過(guò)城市工業(yè)和商業(yè)中心建設(shè)和城市工業(yè)和商業(yè)中心建設(shè)，第三產(chǎn)業(yè)和第一產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展－－－＞國(guó)民生活水平整體提高。過(guò)去經(jīng)濟(jì)增速發(fā)展與投資收益同步上升，投資增速整體水平必然提高，同時(shí)民間資本和銀行理財(cái)?shù)募尤胧且粋€(gè)加速的過(guò)程，投資收益的提高也促進(jìn)了投資收益率的上升?？梢?jiàn)通過(guò)大規(guī)模建設(shè)城市工業(yè)和商業(yè)中心，國(guó)民出現(xiàn)通貨膨脹、整體提高一般老百姓平均收入、通過(guò)強(qiáng)力和普惠性的財(cái)政政策帶動(dòng)國(guó)民消費(fèi)這三大政策的效果（不是直接效果，但是是間接帶動(dòng)）明顯。 多次說(shuō)過(guò)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是創(chuàng)造消費(fèi)品，投資的本質(zhì)是創(chuàng)造需求品－－－＞馬克思如果把金融放大到全國(guó)來(lái)看，那么這就是一場(chǎng)實(shí)際本質(zhì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體反映。經(jīng)濟(jì)規(guī)律是歷史客觀規(guī)律，大規(guī)模引入大投資導(dǎo)致消費(fèi)旺盛。

逾期貸款率可以作為銀行貸款質(zhì)量前瞻性分析的先行指標(biāo)

逾期貸款率可以作為銀行貸款質(zhì)量前瞻性分析的先行指標(biāo)之一。據(jù)債務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)信息中心最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至３月，我國(guó)小微企業(yè)總數(shù)為５５９１萬(wàn)戶，貸款余額達(dá)１８０３１８億元，額度利率為７．７１％。美國(guó)“次貸危機(jī)”爆發(fā)時(shí)，全美小微企業(yè)貸款總額已縮水１７％，盡管中國(guó)相比之下利率仍有低增，但近幾年企業(yè)欠款增速有放緩跡象?！皵喙╋L(fēng)暴”促企業(yè)熱衷抵押貸款公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，２０１９年一季度，全國(guó)新增小微企業(yè)貸款６１１８９億元，較去年同期增長(zhǎng)１９．１％，增速比一季度快０．３個(gè)百分點(diǎn)。 全國(guó)小微企業(yè)貸款的非抵押抵押率為５０．１４％，比去年同期降低４．８?jìng)€(gè)百分點(diǎn)，相比往年顯著上升。值得一提的是，一季度央行已“動(dòng)手”，即從４月５日起，將中國(guó)人民銀行開(kāi)展貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（ｌｐｒ）的中間檔５年期以上貸款利率加點(diǎn)從０．５％提高到１．５％。１．５％，據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，１０萬(wàn)元以下的貸款利率約為４．２５％，１０萬(wàn)元以上貸款利率約為５．７５％，期限延長(zhǎng)到３年的利率約為６．１２５％。 近幾年的房貸利率增長(zhǎng)情況也與“賺錢”息息相關(guān)。２０１９年一季度全國(guó)商品房貸款利率平均上?。担矗玻?，再次刷新中國(guó)歷史上的歷史新高。美國(guó)金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)，該信息顯示：截至３月份，美國(guó)小微企業(yè)總數(shù)為２４２０萬(wàn)戶，貸款余額為１９５７８億美元，額度利率為７．８１％。截至３月底，美國(guó)小微企業(yè)貸款總額２１２２８億美元，平均利率約為４．７５％。 約占全國(guó)非金融企業(yè)同期貸款余額的１０％。近幾年，美國(guó)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的金融杠桿率逐步抬升。特別是近幾年從美國(guó)金融危機(jī)中爬出來(lái)的大型銀行更是如此。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至２０１９年一季度，美國(guó)非金融企業(yè)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率上調(diào)１０．３１％至１．２５％，約占非金融企業(yè)同期貸款余額的１５％。２０１９年一季度美國(guó)非金融企業(yè)貸款平均額度為５４６９億美元，約占美國(guó)非金融企業(yè)總額的１３％。這一數(shù)字在２０１８年全年為５３３４億美元，全年增長(zhǎng)２０％。 多家大銀行力推抵押貸款中國(guó)民營(yíng)企業(yè)海外貸款增速快，政策推動(dòng)力更足。據(jù)雷鋒網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，２０１９年１月至３月，中國(guó)個(gè)人貸款和中小企業(yè)貸款成交金額分別為９５６７億元和６４５４億元，同比分別增長(zhǎng)６９．１％和４０．３％，成交均額分別增長(zhǎng)１２．８％和１３．７％。１月１日至３月底，中國(guó)民營(yíng)企業(yè)金融貸款成交金額為２３０４億元，同比增長(zhǎng)１９２．２％。截至３月末，中國(guó)個(gè)人貸款和中小企業(yè)貸款成交額分別為１２７５８億元和９０３９億元，同比分別增長(zhǎng)２０．７％和１５．８％。 雷鋒網(wǎng)看到，另一家面向民營(yíng)企業(yè)的抵押貸款公司，近兩個(gè)月進(jìn)入貸款狀態(tài)，放款占比達(dá)９０％，貸款已結(jié)清業(yè)務(wù)占比為２０％。表。