隨著社會(huì)的發(fā)展，人們觀念的改變，人們的保障意識(shí)也越來越強(qiáng)。保險(xiǎn)這種金融產(chǎn)品，已經(jīng)被社會(huì)大眾廣泛地接受。商業(yè)保險(xiǎn)除了消費(fèi)性的保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型、分紅型的保險(xiǎn)在保障的基礎(chǔ)上更多地承載了投資的功能。

然而在離婚案件處理時(shí)，保險(xiǎn)可否作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割呢？列為夫妻共同財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)該如何處理呢？

一、可列為夫妻共同財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)

我國(guó)《婚姻法》第十七條規(guī)定：

夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：

(一)工資、獎(jiǎng)金;

(二)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益;

(三)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益;

(四)繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但本法第十八條第三項(xiàng)規(guī)定的除外;

(五)其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)婚姻法》若干問題的解釋（二）第十一條規(guī)定：

“其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)”包括：

一、一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益；

二、男女雙方實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的住房補(bǔ)貼、住房公積金；

三、男女雙方實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的養(yǎng)老保險(xiǎn)金、破產(chǎn)安置補(bǔ)償費(fèi)。

商業(yè)保險(xiǎn)的種類有許多分類，包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等等。這些種類紛繁的商業(yè)保險(xiǎn)是否可以作為夫妻共財(cái)產(chǎn)分割，關(guān)鍵要看保險(xiǎn)是否具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，即保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。

通常來說，理財(cái)型的保險(xiǎn)，更多的是一種金融工具，在繳納一定的保費(fèi)后會(huì)在未來的某個(gè)時(shí)間返還被保險(xiǎn)人相應(yīng)的保險(xiǎn)利益，故其具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，在司法實(shí)踐中，婚姻關(guān)系存續(xù)期間以夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保，投保人和被保險(xiǎn)人同為夫妻一方，離婚時(shí)保險(xiǎn)人可退還的保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值部分應(yīng)按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割。

而非理財(cái)型保險(xiǎn)則略微復(fù)雜一些。像我們平時(shí)投保的車險(xiǎn)，旅游時(shí)候購(gòu)買的人身意外險(xiǎn)，都屬于消費(fèi)險(xiǎn)的范疇，一般保證就人身或?qū)Ξa(chǎn)某個(gè)時(shí)間段內(nèi)所遭受的損失進(jìn)行理賠，過期保險(xiǎn)即失效，像這類保險(xiǎn)就不具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，一般在離婚分割時(shí)不予處理。

而另一種保險(xiǎn)，雖然也屬于非理財(cái)型保險(xiǎn)，但是這類保險(xiǎn)屬于保障型保險(xiǎn)，這一類保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人一旦去世，是會(huì)產(chǎn)生保額的，故這類保險(xiǎn)也是有財(cái)產(chǎn)價(jià)值的。那么，這份保險(xiǎn)是否具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值而可以作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割呢？一種簡(jiǎn)單的方式就是看保險(xiǎn)合同，一般具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)合同會(huì)在合同中列明保單現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方式，如果有這類條款那么這份保單必然具有現(xiàn)金價(jià)值；如果沒有，則需要結(jié)合保險(xiǎn)具體內(nèi)容慎重處理了。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險(xiǎn)人依據(jù)意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險(xiǎn)金，或者夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。

二、列為夫妻共同財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)

該如何處理

具體來說，有以下兩種分割方式：

方法一：分割現(xiàn)金價(jià)值，夫妻各分50％。

辦理退保，即提前解除與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同關(guān)系，在退保成功后，保險(xiǎn)公司會(huì)返還保單的現(xiàn)金價(jià)值，雙方每人分得50%，但是退保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除一部分費(fèi)用，特別是投保時(shí)間很短的長(zhǎng)期保驗(yàn)，退保返還的現(xiàn)金價(jià)值未必有繳納的保費(fèi)多，對(duì)于夫妻雙方都有損失。除了顯性損失外，隨著年齡的增大，退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要付出高10％-20％的保費(fèi)，確實(shí)得不償失。

方法二：變更投保人，把保單轉(zhuǎn)讓給被保險(xiǎn)人。

很多保險(xiǎn)是對(duì)特定人的身體、壽命等進(jìn)行投保，具有人身依附性，即便是離婚后，只要正常繳費(fèi)，保單依然生效。各家保險(xiǎn)公司都有保單變更服務(wù)，可根據(jù)家庭和保險(xiǎn)的具體情況，通過進(jìn)行投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的變更來延續(xù)保障。但轉(zhuǎn)讓后，擁有保單的一方應(yīng)該將保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的50％支付給另一方。這里需要特別提醒的是，這里支付的應(yīng)當(dāng)是保單的現(xiàn)金價(jià)值50％，而非已經(jīng)支付保費(fèi)的50％。

三、一方婚前所購(gòu)買的保險(xiǎn)

如何處理

一方婚前所購(gòu)買的保險(xiǎn)，根據(jù)《婚煙法》第18條的規(guī)定，如果婚前已全額繳足保費(fèi)，應(yīng)當(dāng)作為一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)，在離婚時(shí)，不予分割。但是，現(xiàn)實(shí)生活中，經(jīng)常因?yàn)樗?gòu)買保險(xiǎn)的繳費(fèi)時(shí)間跨度較長(zhǎng)，存在婚后亦有夫妻共同財(cái)產(chǎn)投入的情況。對(duì)于這一類保險(xiǎn)的分割，如果雙方?jīng)]有約定，法律上沒有統(tǒng)一的分割意見。

個(gè)人認(rèn)為，由于該保險(xiǎn)合同訂立于婚前，購(gòu)買保險(xiǎn)一方與保險(xiǎn)公司之間存在因保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。這個(gè)債務(wù)雖延續(xù)至婚后繼續(xù)支付，由于合同的相對(duì)性，仍然屬于一方的個(gè)人債務(wù)，而非共同債務(wù)。

有鑒于此，配偶一方并不因夫妻共同財(cái)產(chǎn)用以繳納保險(xiǎn)費(fèi)而取得保險(xiǎn)利益；而在離婚時(shí)，婚前訂立保險(xiǎn)合同一方應(yīng)當(dāng)給予另一方在婚姻存續(xù)期間所繳保費(fèi)的一半作為補(bǔ)償。

四、為子女購(gòu)買的保險(xiǎn)的相關(guān)問題

在我國(guó)一線城市，父母給自己未成年子女購(gòu)買保險(xiǎn)的比例很高。然而，許多離婚案件中，給子女購(gòu)買的保險(xiǎn)也成了雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。父母給子女購(gòu)買的保險(xiǎn)能否作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割呢？夫妻一方又能否要求另一方在離婚以后繼續(xù)支付子女的保險(xiǎn)費(fèi)用呢？

個(gè)人認(rèn)為，在我國(guó)法律框架內(nèi)，雖然規(guī)定了未成年人也享有財(cái)產(chǎn)權(quán)，但是涉及未成年人與父母之間的財(cái)產(chǎn)關(guān)系時(shí)，家事法律的審判實(shí)踐更傾向于將其作為家庭財(cái)產(chǎn)這樣一個(gè)整體來看待。父母作為投保人是有權(quán)終止保險(xiǎn)合同的，故父母作為保險(xiǎn)人仍然可以在離婚時(shí)要求分割該保險(xiǎn)。具體分割方式，可以參照作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)分割方式操作。

在夫妻離婚時(shí)，一方能否要求另一方繼續(xù)支付子女的保險(xiǎn)費(fèi)呢？個(gè)人認(rèn)為，在離婚時(shí)雙方達(dá)成將來共同支付子女保險(xiǎn)費(fèi)的約定應(yīng)當(dāng)首先遵照該約定，即使支付行為尚未發(fā)生，任一方均不得主張撤銷贈(zèng)與。但雙方?jīng)]有協(xié)商一致，若一方不愿意繼續(xù)支付該保險(xiǎn)費(fèi)用的，由于我國(guó)撫養(yǎng)費(fèi)所涵蓋的范圍只包括“基本生活費(fèi)用”、“基本教育費(fèi)用”、“基本醫(yī)療費(fèi)用”，而保險(xiǎn)費(fèi)用并不屬于基本的生活、教育、醫(yī)療費(fèi)用，因此不在法院處理?yè)狃B(yǎng)費(fèi)的范圍之內(nèi)，在審判實(shí)踐中，極有可能是駁回訴訟請(qǐng)求。