先息后本是目前最常見的還款方式，在還款期內(nèi)，既能讓借款人獲得更大的資金使用效率，亦能讓投資人獲得最大的收`益，具體表現(xiàn)為：每月付息，到期還本。

本人投資網(wǎng)貸2年多，對(duì)借貸有些研究，很多投資很久的朋友，對(duì)等額本息，等額本金，先息后本和等本等息不是很懂，不了解具體的算法和哪種借款和投資更適合自己，本文就統(tǒng)一做詳細(xì)的舉例解釋，希望對(duì)大家能有所幫助。

在我們買房和貸款的時(shí)候，選擇了等額本息比等額本金還款方式下，同樣的年限，但是利息支出會(huì)高出很多。
在我們投資P2P等額本息的話，資金被分散，收益不能最大化。
因此選擇了等額本息還款方式，很多人就認(rèn)自己吃了很大的虧似得。
那么到底是不是呢？　

首先：等額本息或者是等額本金還款方式，利息的計(jì)算都是用你借用銀行的本金余額，乘以對(duì)應(yīng)的月利率（約定的年化利率/12個(gè)月），計(jì)算出自己當(dāng)月應(yīng)該償還銀行的利息的。
也就是說，兩種不同的還款方式，利率水平其實(shí)是一樣的。
之所以計(jì)算出的利息不同，是因?yàn)槟悴煌路萁栌玫谋窘鸩煌斐傻摹?br/>借的本金多，要還的利息就多；借的本金少，要還的利息就少。

例：如果借款50萬，10年還清，年利率7%，則月利率為0.5833%。

1.假設(shè)等額本金，則月還款本金為：50萬/120個(gè)月，即每月為4167元；

（1）;第一個(gè)月還款利息為：50萬*0.5833%=2916.5元，則第一個(gè)月的實(shí)際還款額為4167 2916.5=7083.5元。

（2）;第二個(gè)月剩余本金為50萬-4167=495833元，則第二個(gè)月要還的利息為：
495833*0.5833%=2892.2元，則第二個(gè)月的實(shí)際還款額為4167 2892.2=7059.2元
以此類推

等額本金下10年共還款約67.65萬元，共支付利息17.65萬元。

2.;如果是等額本息，借款50萬元，10年還清，年利率7%，月利率0.5833%，則每月還款額（含本、息）為5805.4元。

（1）;第一個(gè)月計(jì)算出的利息同樣為2916.5元，第一個(gè)月只歸還了本金5805.4-2916.5=2888.9元；

（2）;第二個(gè)月計(jì)息的基礎(chǔ)是上個(gè)月的本金余額，即50萬-2888.9=497111元，則第二個(gè)月應(yīng)還的利息是497111*0.5833%=2899.6元，即第二個(gè)月歸還的本金為5805.4-2899.6=2905.8元

以此類推

等額本息下，10年共還款約69.67萬元，共支付利息19.67萬元。

因此可以得出：兩種不同的還款方式，都是公平的。
不存在吃虧占便宜、不存在哪個(gè)更合算的問題。
等額本金與等額本息相比，因?yàn)橹霸路菝總€(gè)月都比等額本息的還款金額大.　

3.;以上是住房銀行貸款，在P2P，小貸公司，和從銀行商業(yè)貸款的話，比如平安易貸，易信，銀行的小額信用貸款，用的計(jì)算方式只有一個(gè)，那就是等本等息，但是簽的合同和叫法都還是等額本息，下面我再舉例說明:

還是借款50W（實(shí)際小額信貸不會(huì)有這么高額度，方便舉例），一年周期，月利息1.5%年率就是18%；，每個(gè)月還款的本息是相同的，則每月還款本金是50W/12月=41667元;;還款利息是：50W*1.5%=7500元，每月還款本息就是41667 7500=49167元。

一年后還款的總額是59W，共支付利息是9W元。
如果是10年只利息就是90W。
遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于等額本息和等額本金，

很多朋友看到P2P上面簽的合同利息不超過24%，給投資人都超過24%了，那么平臺(tái)如何盈利呢，這就是原因，實(shí)際放出去的是等本等息，這樣息差就出來了，平臺(tái)就有生存空間了，所以一般商業(yè)借款時(shí)間都很短，最多3年，金額也很小，一般是15W以內(nèi)，不然如果是大額和長期的話，任何行業(yè)的借款人都承受不了的。

4.;;;先息后本，這個(gè)很好理解，同樣50W，月息1.5%，年息18%，周期6個(gè)月，

那么每個(gè)月還款利息同樣是7500，第6個(gè)月一次性還款50.75W。
一共還款54.5W，共支付利息4.5W。

先息后本常見于6個(gè)月以內(nèi)，因?yàn)樽詈笠黄诓胚€款本息，時(shí)間太長幾年的話，變數(shù)太大，不能及時(shí)跟蹤和控制風(fēng)險(xiǎn)，借款人最后一期還款壓力太大，逾期壞賬幾率大大增加。
一旦同時(shí)出現(xiàn)金額過大多筆訂單逾期，平臺(tái)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。
投資人也會(huì)體現(xiàn)，停止投資，如果所有活期用戶在某幾天到銀行全部提現(xiàn)，銀行也會(huì)出現(xiàn)資金困難，這就叫做擠兌。

綜上所述：;住房銀行貸款方面，如果你前期資金并不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期資金緊張，你可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會(huì)小。
等什么時(shí)候有資金的時(shí)候適當(dāng)做些提前還款，同樣能夠達(dá)到降低利息支出的效果。

在銀行商業(yè)信貸和民間借款的時(shí)候，如果每個(gè)月有穩(wěn)定回款，就考慮長期等額等息。
如果回款集中在某個(gè)時(shí)段，就可以考慮短期先息后本。

作為P2P的投資者，如果平臺(tái)出現(xiàn)6月以上的先息后本就要慎重了，借款人還款來源是否集中，是否有抵押物，是否有還款能力等。
那么我們又該如何選擇投資呢？

如果你資金穩(wěn)定可觀，對(duì)平臺(tái)老板和運(yùn)營情況能長期掌握非常了解，風(fēng)險(xiǎn)可控的話，建議選擇先息后本3-6月，這樣可以預(yù)防后期降息，提前鎖定收益；另外資金不會(huì)被打散，不用擔(dān)心每個(gè)月投標(biāo)問題。

如果對(duì)平臺(tái)不是很了解，擔(dān)心后期不會(huì)繼續(xù)投資，或者資金不大，不穩(wěn)定，隔斷時(shí)間會(huì)有拆借，甚至還用了XYK，那么建議投資1月和等額本息，1月發(fā)現(xiàn)問題可以快速閃退和方便XYK的周轉(zhuǎn)，等額本息每個(gè)月都有回款，類似XYK分期，緩解還款壓力，而且不至于萬一出現(xiàn)問題后損失慘重。

本人在武漢，有2000人網(wǎng)貸交流群。
群號(hào)：140906236;重點(diǎn)關(guān)注湖北的平臺(tái)，尤其是武漢，群里是湖北的投資人，和有分散投資湖北平臺(tái)的投資人。
歡迎各位網(wǎng)貸朋友共同進(jìn)群學(xué)習(xí)探討。

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