《不良貸款認(rèn)定暫行辦法》
　　為了完善不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范認(rèn)定程序，加強(qiáng)對(duì)不良貸款的監(jiān)控，中國(guó)人民銀行制定了《不良貸款認(rèn)定暫行辦法》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

　　請(qǐng)中國(guó)人民銀行各分支行將本辦法轉(zhuǎn)發(fā)轄內(nèi)的城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社及其聯(lián)社、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司及融資租賃公司。

　　特此通知。

　　第一章 總 則

　　第一條 為規(guī)范不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和程序，加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)控，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，制定本辦法。

　　關(guān)聯(lián)資料：憲法法律共2部部委規(guī)章共1部

　　第二條 本辦法適用于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行辦理的境內(nèi)各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)，包括本外幣貸款，境外籌資轉(zhuǎn)貸款，信用證、銀行承兌匯票、擔(dān)保等表外授信業(yè)務(wù)，以及由商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的其他信貸業(yè)務(wù)。
政策性銀行和其他經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)可參照本辦法執(zhí)行。

　　第三條 本辦法所稱不良貸款指《貸款通則》中規(guī)定的逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款(簡(jiǎn)稱“一逾兩呆”)。

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　　第二章 不良貸款的劃分標(biāo)準(zhǔn)

　　第四條 《貸款通則》中“一逾兩呆”的劃分標(biāo)準(zhǔn)是認(rèn)定不良貸款的基本標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格遵守。

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　　第五條 逾期(含展期后逾期)90天以內(nèi)的不良貸款，列為催收貸款，在逾期貸款項(xiàng)下單獨(dú)統(tǒng)計(jì)和上報(bào)。

　　第六條 信用證、銀行承兌匯票及擔(dān)保等表外業(yè)務(wù)項(xiàng)下的墊付款項(xiàng)，從墊付日起納入不良貸款核算，并按“一逾兩呆”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。

　　第七條 貸款雖未逾期，或逾期未滿規(guī)定年限，但有下列情況之一，應(yīng)列入呆滯貸款：
　　(一)借款人被依法撤消、關(guān)閉、解散，并終止法人資格；
　　(二)借款人雖未依法終止法人資格，但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已停止，借款人已名存實(shí)亡；
　　(三)借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)雖未停止，但產(chǎn)品無(wú)市場(chǎng)，企業(yè)資不抵債，虧損嚴(yán)重并瀕臨倒閉。

　　第八條 按第七條規(guī)定列入呆滯貸款后，經(jīng)確認(rèn)已無(wú)法收回的貸款，列入呆賬貸款。

　　第九條 貸款到期(含展期后到期)后未歸還，又重新貸款用于歸還部分或全部原貸款的，應(yīng)依據(jù)借款人的實(shí)際還款能力認(rèn)定不良貸款。
對(duì)同時(shí)滿足下列四項(xiàng)條件的，應(yīng)列為正常貸款：
　　(一)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，能按時(shí)支付利息；
　　(二)重新辦理了貸款手續(xù)；
　　(三)貸款擔(dān)保有效；
　　(四)屬于周轉(zhuǎn)性貸款。

　　第三章 不良貸款的認(rèn)定

　　第十條 不良貸款必須按照規(guī)范的程序嚴(yán)格認(rèn)定，以保證不良貸款數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠。

　　第十一條 商業(yè)銀行對(duì)不良貸款的認(rèn)定應(yīng)遵循“本級(jí)負(fù)責(zé)、分類認(rèn)定、超限核準(zhǔn)、歸口管理、檢查評(píng)價(jià)”的原則。

　　(一)本級(jí)負(fù)責(zé)指本級(jí)直接經(jīng)營(yíng)的貸款，由本級(jí)認(rèn)定并對(duì)本級(jí)認(rèn)定的結(jié)果負(fù)最終責(zé)任；
　　(二)分類認(rèn)定指對(duì)逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，按不同程序分別認(rèn)定；
　　(三)超限核準(zhǔn)指對(duì)超過(guò)本級(jí)認(rèn)定權(quán)限的要報(bào)上級(jí)行核準(zhǔn)，核準(zhǔn)行行長(zhǎng)對(duì)認(rèn)定結(jié)果負(fù)最終責(zé)任；
　　(四)歸口管理指認(rèn)定工作的組織實(shí)施，由信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門統(tǒng)一負(fù)責(zé)；
　　(五)檢查評(píng)價(jià)指稽審部門應(yīng)對(duì)不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評(píng)價(jià)。

　　第十二條 對(duì)符合本辦法第九條規(guī)定應(yīng)列入正常貸款的，應(yīng)由信貸經(jīng)營(yíng)部門提出書(shū)面意見(jiàn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核，報(bào)其主管行長(zhǎng)核準(zhǔn)后，由會(huì)計(jì)部門辦理轉(zhuǎn)賬手續(xù)。

　　第十三條 對(duì)逾期貸款，應(yīng)在貸款到期的次日，由電腦系統(tǒng)自動(dòng)或由會(huì)計(jì)部門轉(zhuǎn)入逾期貸款科目；對(duì)呆滯貸款，應(yīng)在逾期貸款滿規(guī)定年限的次日，由電腦系統(tǒng)自動(dòng)或由會(huì)計(jì)部門轉(zhuǎn)入呆滯貸款科目。

　　第十四條 對(duì)貸款未逾期或逾期貸款未到規(guī)定年限需轉(zhuǎn)入呆滯貸款的，應(yīng)由信貸經(jīng)營(yíng)部門提出書(shū)面意見(jiàn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核，并會(huì)同財(cái)會(huì)部門共同認(rèn)定，報(bào)其主管行長(zhǎng)核準(zhǔn)后，由會(huì)計(jì)部門轉(zhuǎn)入呆滯貸款科目。

　　第十五條 對(duì)呆賬貸款，應(yīng)由信貸經(jīng)營(yíng)部門提出書(shū)面意見(jiàn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核，并會(huì)同財(cái)會(huì)部門共同認(rèn)定，報(bào)行長(zhǎng)辦公會(huì)或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)集體審議決定后，由會(huì)計(jì)部門轉(zhuǎn)入呆賬貸款科目。

　　第四章 不良貸款的統(tǒng)計(jì)與分析

　　第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)按照及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的原則統(tǒng)計(jì)和上報(bào)不良貸款。

　　第十七條 不良貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)字的來(lái)源，應(yīng)以會(huì)計(jì)部門轉(zhuǎn)入“一逾兩呆”會(huì)計(jì)科目核算的數(shù)字為依據(jù)。
會(huì)計(jì)報(bào)表與統(tǒng)計(jì)報(bào)表的數(shù)據(jù)必須一致。

　　第十八條 商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)不得高估或低估不良貸款，嚴(yán)禁各級(jí)行行長(zhǎng)或其他任何人以任何方式、任何理由虛報(bào)或瞞報(bào)不良貸款。

http://www.lawyee.net/Act/Act_Display.asp?RID=41303

最后采用和國(guó)外商業(yè)銀行信貸制度借鑒和對(duì)比的方法，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的信貸管理制度改革提出了一些意見(jiàn)和建議。

不良貸款是指出現(xiàn)違約的貸款。
一般而言，借款人若拖延還本付息達(dá)三個(gè)月之久，貸款即會(huì)被視為不良貸款。
銀行在確定不良貸款已無(wú)法收回時(shí)，應(yīng)從利潤(rùn)中予以注銷。
預(yù)期貸款無(wú)法收回但尚未確定時(shí)，則應(yīng)在帳面上提列壞帳損失準(zhǔn)備。

國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款對(duì)策及信貸管理制度研究
資產(chǎn)的特點(diǎn)和形成原因進(jìn)行了比較全面的闡述，通過(guò)對(duì)上市前的工商銀行不良資產(chǎn)的特點(diǎn)和信貸制度的深入分析，闡明了建立完善的信貸制度是控制不良貸款增長(zhǎng)的主要手段和措施。
最后采用和國(guó)外商業(yè)銀行信貸制度借鑒和對(duì)比的方法，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的信貸管理制度改革提出了一些意見(jiàn)和建議。

1.我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀分析
1.1我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款基本概念
不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。

我國(guó)曾經(jīng)將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即一逾兩呆）的總和。
我國(guó)自2002年全面實(shí)行貸款五級(jí)分類制度，該制度按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。
不良貸款主要指次級(jí)、可疑和損失類貸款。

1.2我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款估算
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在降低不良貸款上的確下了不少功夫，如嘗試制定嚴(yán)格的信貸管理制度，信貸業(yè)務(wù)的完全程序化改革，規(guī)定降低不良貸款的指標(biāo)等。
但是國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)仍嚴(yán)重偏高,尤其四大國(guó)有銀行為最。
2004年，主要商業(yè)銀行不良貸款余額減少3946億元，下降4.56個(gè)百分點(diǎn)，已降至13.2％。
這個(gè)比例已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出世界銀行業(yè)的平均水平, 銀行體系的不良貸款余額和比率仍處于高位，不僅已超過(guò)《巴塞爾協(xié)議》的要求，而且與國(guó)際先進(jìn)銀行不良貸款比率應(yīng)保持在5％以下的要求相去甚遠(yuǎn)。

1、逾期罰息：逾期之后會(huì)產(chǎn)生利息，如果要恢復(fù)逾期，需要連本金和手續(xù)費(fèi)一起繳納，才會(huì)恢復(fù)。
一天萬(wàn)分之五，一萬(wàn)元一天5元。

　　2、降低芝麻信用分：不僅自己的芝麻信用分會(huì)受到影響，還會(huì)牽連親屬朋友芝麻分，個(gè)人信譽(yù)也會(huì)降低，芝麻信用分低于600。

3、造成不良信用記錄：花唄逾期還款影響芝麻信用分，進(jìn)而影響個(gè)人信用記錄，現(xiàn)在支付寶芝麻信用分已經(jīng)成為8大征信機(jī)構(gòu)之一
4、影響貸款和申卡：由于信用記錄不良，貸款買房買車都會(huì)產(chǎn)生很大影響，可能銀行分期的利息也由于你的信用記錄不良而要產(chǎn)生更多的費(fèi)用。
再次申請(qǐng)信用卡可能會(huì)很難，就算審批下來(lái)，額度可能也會(huì)很低
　　5、重則起訴責(zé)罰：花唄逾期還款輕則額度降低，重則起訴！花唄逾期不還款嚴(yán)重的話可能會(huì)被起訴，就像信用卡惡意透支一樣，可能變成信用卡詐騙罪，如果還不還款如果你還是不還的話，有可能會(huì)被移交公安機(jī)關(guān)哦。

逾期天數(shù)與貸款質(zhì)量關(guān)系(逾期天數(shù)與貸款質(zhì)量關(guān)系)

貸款逾期后抓緊時(shí)間盡快還款最重要。　　一般來(lái)說(shuō)，逾期貸款后所需還的款項(xiàng)主要包括：逾期本金、應(yīng)收未收利息、復(fù)息及罰息?！　∑渲嘘P(guān)于罰息部分?！　≈醒脬y行規(guī)定，罰息利率為借款合同上載明的貸款利率水平上加收30%-50%，對(duì)于未按合同約定用途使用貸款的罰息利率，則為在合同所定的利率水平上加收50%-100%?！　±纾嘿?gòu)車向銀行借了5萬(wàn)塊錢，年利率為6.　　15%，貸款期限是一年，按逾期20天算，需要向銀行繳納的逾期利息就為： 50000*6.　　15% [50000*6.　　15% 50000]*(......

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銀行收息率與貸款本金逾期率關(guān)系-銀行收息率與貸款本金逾期率關(guān)系大嗎 銀行作為金融機(jī)構(gòu)，其主營(yíng)業(yè)務(wù)之一就是向廣大借款人提供貸款服務(wù)。在貸款過(guò)程中，銀行需要收取一定的利息作為收益，以此來(lái)維持自身的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。而借款人則在貸款期限內(nèi)，需要按照合同約定的期限和利率，按時(shí)償還貸款本金和利息。銀行收息率和貸款本金逾期率是衡量銀行貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況的兩個(gè)重要指標(biāo)。本文將分析這兩個(gè)指標(biāo)之間的關(guān)系，并判斷其大小關(guān)系。 銀行收息率是指銀行在貸款業(yè)務(wù)中收取的利息收入與貸款本金總額之比，反映了銀行貸款業(yè)務(wù)的盈利能力。......

夫妻一方貸款逾期與另一方有沒(méi)有關(guān)系-夫妻一方貸款逾期與另一方有沒(méi)有關(guān)系呢

夫妻一方貸款逾期與另一方有沒(méi)有關(guān)系 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高，越來(lái)越多的夫妻選擇貸款來(lái)提升生活品質(zhì)。然而，貸款逾期的問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。那么，夫妻一方貸款逾期，另一方有沒(méi)有關(guān)系呢？ 首先，我們需要明確的是，貸款逾期并不一定是由另一方造成的。雖然婚姻關(guān)系中，夫妻雙方需要共同面對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，但每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況不同，導(dǎo)致貸款逾期的原因可能各不相同。比如，一方可能因?yàn)橐馔馐鹿适チ斯ぷ鳎瑢?dǎo)致還款困難；另一方可能因?yàn)榧彝プ児?，需要承?dān)更多的家庭責(zé)任，導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)還款。 其次，我們需要......

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逾期貸款信息是指?jìng)€(gè)人與銀行發(fā)生信貸關(guān)系時(shí)產(chǎn)生的貸款信息記錄。當(dāng)個(gè)人與銀行發(fā)生信貸關(guān)系時(shí),銀行會(huì)記錄個(gè)人的貸款信息,包括貸款種類、貸款金額、還款期限、還款方式等。如果個(gè)人未能按時(shí)還款或者提前還款,銀行會(huì)對(duì)逾期貸款信息進(jìn)行記錄。 逾期貸款信息可能會(huì)對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)產(chǎn)生影響。銀行會(huì)根據(jù)個(gè)人的逾期貸款信息計(jì)算利息和罰款,并將其記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。如果個(gè)人的逾期貸款信息超過(guò)了銀行的信用容忍度,銀行可能會(huì)采取以下措施:停止為該個(gè)人提供貸款服務(wù)、收取逾期貸款利息和罰款、向法院提起訴訟等。 逾期貸款信息也......