簡單解釋兩個概念:
核銷是指銀行根據(jù)持卡人使用的不良記錄，取消持卡人的資格。
如果持卡人不想再使用信用卡，并提出取消，通常稱為取消。

存在的問題:一是個人貸款壞賬核銷沒有針對性的政策。

財政部《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法(2010年修訂)》對企業(yè)貸款、信用卡、助學貸款呆賬核銷做了詳細的、有針對性的規(guī)定。
但是，目前小額貸款和個人經(jīng)營性抵押貸款的壞賬核銷，很少有針對性的條款。
核銷的依據(jù)中，更多的只能在涉農(nóng)貸款和中小貸款的相應條款中找到。
二是個人貸款核銷的相關條款不具有操作性。
財政部《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法(2010年修訂版)》中有7條呆賬核銷條款，明確提出以財產(chǎn)結算憑證或遺產(chǎn)結算憑證作為核銷要素。
目前對于自然人來說，還沒有明確的機構可以出具這兩個證明文件。
關于財產(chǎn)清算證明，目前沒有個人破產(chǎn)法，所以沒有機構可以出具這樣的法律文書，在核銷操作中不具有可操作性，增加了個人貸款的核銷難度。
然而在美國，個人在無力償還債務時可以申請破產(chǎn)保護。
一旦申請破產(chǎn)保護，可以取消債務人的大部分債務。
債權人不得以任何方式向債務人追償被取消的債務。
如果債權人繼續(xù)討債，可能會被處以罰款和藐視法庭的處罰。
債務人還必須支付申請破產(chǎn)的費用。
申請破產(chǎn)后，債務人除生活必需品外的全部資產(chǎn)必須拍賣以清償債務。
三是個人貸款壞賬核銷不及時。
目前金融機構有核銷貸款的自主權，不需要上報財政部審批。但由于個人貸款壞賬核銷缺乏相應的制度基礎，核銷條款不具有可操作性，很多金融機構無法及時核銷個人貸款。
比如某股份制商業(yè)銀行只核銷了公司貸款，沒有核銷個人貸款。
個人貸款的壞賬損失主要由其他貸款的利潤彌補，各分行自行解決。
壞賬沒有及時核銷，增加了金融機構資產(chǎn)質(zhì)量考核的負擔。
政策建議1。建議完善個人貸款呆賬核銷管理規(guī)定。
考慮到各金融機構對小額貸款越來越重視，小額貸款業(yè)務量越來越大，應在充分調(diào)研的基礎上，制定專門針對小額貸款和個人經(jīng)營性抵押貸款呆賬核銷的條款。同時，在擬定具體核銷條件要求時，要與相關部門協(xié)調(diào)溝通。
如需協(xié)調(diào)工商部門在全國范圍內(nèi)規(guī)范營業(yè)執(zhí)照等證件的登記注銷管理(據(jù)了解，目前在部分地區(qū)，終止經(jīng)營的主體直接更換為新的經(jīng)營者名稱，而不是注銷)；在壞賬核銷的要素上，如財產(chǎn)結算憑證、遺產(chǎn)結算憑證等，可以找到替代的證明材料。
這些針對性條款的出臺，將大大增加個人貸款壞賬核銷的規(guī)范性和可操作性。
第二，處理好新規(guī)與歷史壞賬的關系。
中國與壞賬核銷相關的政策法規(guī)一直處于不斷完善的過程中。同樣，對于金融機構，尤其是年輕的金融機構，其相關制度也有一個不斷完善的過程。
由于缺乏操作實踐，銀行核銷系統(tǒng)一般是在業(yè)務系統(tǒng)之后引入，導致核銷系統(tǒng)中提到的要素在之前的業(yè)務操作中沒有體現(xiàn)，自然在核銷操作中也無法提供相應的要素。此時采用后補的方式，部分無法補充相關材料，導致最終核銷。這種情況相當普遍。
因此，建議在制度中，明確在過去歷史壞賬核銷過程中，可以適度放寬相應條件。

銀行核銷的不良貸款和抵押物以及拍賣后收回的賬款如何處理？由銀行直接擁有

所有助學貸款逾期造成的不良記錄并不能消除
個人不良記錄，而是系統(tǒng)自身產(chǎn)生的。
一旦逾期，系統(tǒng)會生成一條記錄。
即使個人按時繳納了之前的欠款，他的不良記錄也無法注銷。
但是，根據(jù)最新的征信管理規(guī)定，一個人的不良記錄將不再伴隨他一生。如果一個人在五年的不良記錄后沒有良好信用，新記錄會覆蓋原記錄，不會影響他以后的購車、購房、貸款等。
另外，如果不是惡意欠費，可以在申請貸款時向銀行說明情況，并向之前造成不良記錄的銀行出具證明。銀行調(diào)查事實后，申請人還可以申請銀行貸款。

還清5年欠款，自然淘汰。

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