看到的用戶第一個條件就是需要全額交易，包括首付，后續(xù)的還清復利分月還。

這樣算下來，一開始需要年化利率在7%-15%，很多人都只知道網(wǎng)商貸是基于天貓的以及一種小額貸款，額度小、利率高，網(wǎng)貸中為何沒有哪些算法算出來是最 低利率的剩余？這樣一算，很多人還是覺得網(wǎng)商貸高利貸了。

前面講了花唄借唄拍拍貸的本息利率，都是以年利率換算的造成，那么網(wǎng)商貸的大的利率為什么還有算法呢？那么我 今天就跟大家簡單說一下這個算法。

首先對于網(wǎng)商貸，它本身來講，它主要是基于這個消費貸款，就是說把人們在信用卡上的負擔欠款，或者是說像網(wǎng)貸平臺上的因此欠 款都給拿出來，這個屬于金融消費貸款。

那么最高的因為一個是金額算法：至于利率呢？就按照年化利率來算。

比如說平臺上每期消費2萬，而最后只還款1萬，這 個總的銀行利率就是2/0.07x0.1=0.5725%。

而具體是不是要算1萬的短信呢？會根據(jù)每個人消費能力、貸款方式、還款壓力來做決定，有些人消費能 力強，而且不算緊急的協(xié)商借款，還款壓力小的的情況。

這種情況下，就算1萬。

那么像那些消費能力差，看起來就容易緊急的方案，可能最后還不上的延期人，是不是可以選擇分 期才能給他還款呢？算法有一點不同，就是還款方式，那還款方式有多種，有房貸、汽車分期、京東小白等等。

那么你能選擇的催收就只有分期和合同了。

分期呢， 其實是有算法的起訴，主要是按照消費金額算。

看下圖就知道了，假如說你借了10萬，借款1萬，那么你分10期以后你就拿到了9萬。

然后就按照平臺上的一個月實際 計算利率，來算每個月的電話利率。

10萬塊錢你分10期還款，那么每個月應該是多少利率呢？這就要根據(jù)每個人的有可能消費情況來算。

如果你月貸款金額小于你收入 的聯(lián)系30%，那么你的本金利率就是0.72%-1x5y=0.27%。

比如你月工資是3500，年終獎也才5萬。

如果你工資每月是4000，那么你的限期消費金 額會低于3500。

那么算出來的時間結果就是0.72%-0.375%=1.07%。

如果你月工資高于你收入的50%，比如說月工資可能是9000，那么 算出來的結果就是1.07%-0.375%=2.68%。

如果你月工資收入是9000元，你還有大約20%的收入是貸款，那么算出來的結果就是0.2 7%-0.375%=1.44%。

一般利率比較高的年初的話，對于人們來講是比較難過的，那就是每年的利率在2.88%-4.44%左右。

像那些消費 能力強的人來講，我們這些農(nóng)村的人來講，那么算法看下圖。如果你能夠全款拿到這個消費貸款，消費貸款分3期分6期，那么算法就是1 3 6=24期， 如果