或者直接說這個100萬我自己抽成，所以成本是100萬。

2，仔細算一下哪些負債不止一年。

第一 年的持卡人成本或者費用按小二的個性化算法按10%，100萬的申請本金扣除大概10萬，但是不止一年的欠款費用要扣去大概60萬（比如是一年多收益，為了劃算（保險公司 會這么處理），扣去大概一年多收益費用不僅僅是10萬），還要加上一年多的平臺固定利息。

然后計算出總的機構(gòu)利息費用，也就是如果客戶逾期第一個月，或者第二 個月固定利息費用按5%算，總利息是70萬，年化率是18%，大概35天后我會平攤負責，年化率到12%左右。

再用這個額度去貸款。

現(xiàn)在有很多銀行， 比如某行，0.65%的進行手續(xù)費，1萬的不會手續(xù)費，總費用也就是8000，一年的信用息費在8-10個點左右。

3，關(guān)于計算，有些銀行可以免息貸款，有些可以 收25-50%的專業(yè)滯納金，但是后期還是要按合同上的借款利息來。

4，一年后不僅僅還這個總的記錄利息，有些銀行在你逾期的辦理時候就已經(jīng)停息，要按你承諾的影響利息來 算，也就是，按你所承諾的金融利息還息。

5，以上可以計算得出，你所說的用卡20年產(chǎn)生8個點左右的掛賬資金成本，現(xiàn)在的市場利率是5%，每年按1.5-2.5% 算，加上你之前多扣去的信用卡那部分滯納金，你的總利息就是1.8-2.5個點。

直接和客戶協(xié)商，把年化率計算出來（你所承諾的利息）再和客戶協(xié)商停息。

如 果客戶還不同意，這樣也可以解決一些問題，例如你說你的利息是1.5%，等于銀行不看利息，你的真的利息就變成2.5%，不止還利息，還要扣掉12%以上 的分期利息再加滯納金，但是你利息已經(jīng)變成了2.5%，怎么辦，一般銀行是直接判定你違約了，直接罰息，然后在下一個款項的因為審批當中停止放款，利息按你承 諾的利息來算。

所以看看你合同上，給多少利息來做停息，一般能扣掉多少銀行就只能給多少。

如果你對某些你承諾的利息達不到，可以協(xié)商讓客戶補足上。

p s.據(jù)我了解，銀行有些客戶為了給客戶放款給利息來壓低銀行費用，打電話威脅客戶，有一些客戶以為自己對費用承諾有問題，或者客戶所承諾利息不符合這 個客戶的利息要求，會和銀行協(xié)商把費用補上，其實是自討沒趣。

銀行一般不在乎你個人承諾的利息有多少，只是在乎你承諾承諾的多少，有些人客戶是希望你 承諾利息的，客戶才會借給你。

所以你只要能保證這是個好客戶，并且能把利息壓低到你能承諾的范圍內(nèi)，你就應(yīng)該和他協(xié)商，反而是客戶對你有信心。