某銀行借新還舊流動(dòng)資金貸款敗訴案例分析:
一、基本事實(shí)
1997年8月6日，甲公司因生產(chǎn)急需資金，向乙銀行申請(qǐng)貸款10萬(wàn)元，貸款于1998年8月5日到期。
由于A公司現(xiàn)金流問(wèn)題，無(wú)法按時(shí)還款。1998年7月24日，甲公司向乙銀行提出借新還舊，延長(zhǎng)還款期限。
為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，B銀行同意借新還舊，并要求A公司為新貸款提供擔(dān)保。
1998年7月28日，甲公司以空白流動(dòng)資金借款合同和擔(dān)保意向書要求丙公司提供擔(dān)保，丙公司同意為其提供擔(dān)保，并在空白借款合同擔(dān)保人位置和擔(dān)保意向書上加蓋丙公司公章和法定代表人印章。
1998年8月4日，B銀行與A公司簽訂借款合同，約定A公司向B銀行借款10萬(wàn)元，用于借新還舊，借款期限為6個(gè)月；C公司為保證人，在借款人不履行合同時(shí)，承擔(dān)償還貸款本息的連帶責(zé)任，貸款人可直接從保證人的存款賬戶中扣收貸款本息。
第二天，甲公司以借款10萬(wàn)元償還了欠乙銀行的舊款。
借款到期后，A公司未如期還款。
1999年3月15日，B銀行直接從C公司賬戶中扣款10萬(wàn)元用于賠償。
C公司認(rèn)為其不知道借款合同的借款目的是否為借新還舊，擔(dān)保合同應(yīng)屬無(wú)效；同時(shí)，B銀行未經(jīng)其同意扣劃其賬戶內(nèi)的存款，侵犯了儲(chǔ)戶的所有權(quán)，請(qǐng)求法院認(rèn)定擔(dān)保合同無(wú)效。B銀行返還被扣存款，承擔(dān)賠償責(zé)任。
法院審理后認(rèn)為，B銀行與A公司惡意串通，用新貸還舊貸，簽訂的借款合同損害了保證人的利益，C公司不應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。
B銀行直接從C公司賬戶扣款，屬于侵權(quán)行為。應(yīng)返還被扣存款并賠償相應(yīng)利息損失。

二。案例分析
本案屬于“借新還舊”借款合同的擔(dān)保合同糾紛。
C公司起訴時(shí)，有兩個(gè)訴求，一個(gè)是主張C公司的擔(dān)保行為無(wú)效；第二，B銀行直接從C公司扣存款，構(gòu)成侵權(quán)。

(1)C公司的擔(dān)保行為是否有效
擔(dān)保合同是否有效主要依據(jù)《擔(dān)保法》第三十條的規(guī)定進(jìn)行判斷。
判斷的標(biāo)準(zhǔn)是看銀行和借款人在簽訂擔(dān)保合同時(shí)是否欺騙擔(dān)保人，是否向擔(dān)保人隱瞞借新還舊的真實(shí)目的，是否采取欺騙手段使擔(dān)保人提供擔(dān)保。
如果保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道主合同，即借款合同的真實(shí)目的是借新還舊，那么銀行和借款人不構(gòu)成欺詐，保證合同有效，保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任；如果保證人在簽訂合同時(shí)不知道借款合同的真實(shí)目的是借新還舊，則銀行和借款人構(gòu)成欺騙，保證合同無(wú)效，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。
在確定“以舊換新”擔(dān)保合同的法律效力時(shí)，一般要先看舊貸的保證人和新貸的保證人是否為同一人，或者舊貸沒(méi)有保證人，新貸提供了保證人。
如果舊貸和新貸都有保證人，且保證人為同一人，即使保證人不知道銀行和借款人在借還舊貸，保證人仍然要承擔(dān)保證責(zé)任。
由于債務(wù)人以新貸還舊貸，保證人立即免除對(duì)舊貸的保證責(zé)任，保證人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任只針對(duì)新貸。因此，與債務(wù)人按照貸款的實(shí)際用途使用新貸款相比，債務(wù)人借新還舊時(shí)，擔(dān)保人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任較小。
比如債務(wù)人按照實(shí)際貸款用途使用新貸款，而不是借新貸款還舊貸款。如果資金無(wú)法收回，舊債未了，又要發(fā)行新債，那么擔(dān)保人就要對(duì)舊債新貸承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
這樣，如果借款人改變貸款用途，借新還舊，對(duì)保證人的不利影響不大，只需要對(duì)后一筆貸款承擔(dān)保證責(zé)任。因此，當(dāng)舊貸款保證人與新貸款保證人為同一人時(shí)，無(wú)論是否知道新貸款合同的目的是借新貸還舊，各保證人都應(yīng)對(duì)后一筆貸款承擔(dān)保證責(zé)任。
對(duì)此，我國(guó)擔(dān)保法有明文規(guī)定。
我國(guó)《擔(dān)保法》第三十條第一款規(guī)定，保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人就數(shù)量、價(jià)格、貨幣、利率等對(duì)主合同進(jìn)行變更。未經(jīng)保證人同意，債務(wù)人債務(wù)減少的，保證人仍應(yīng)對(duì)變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；債務(wù)人債務(wù)加重的，保證人對(duì)加重部分不承擔(dān)責(zé)任。

舊借款沒(méi)有保證人，或者舊借款和新借款的保證人不是同一人，新借款的保證人不知道借款合同雙方是借新還舊的，根據(jù)《擔(dān)保法》第三十條第一款關(guān)于欺詐的規(guī)定，免除保證人的保證責(zé)任。
因?yàn)樵谶@種情況下，不僅是債權(quán)人(銀行)與債務(wù)人(借款人)串通，未經(jīng)保證人同意實(shí)際改變主合同的貸款用途，而且保證人還可能承擔(dān)不良貸款甚至死賬的擔(dān)保。
要求保證人為原本無(wú)法收回的貸款出具擔(dān)保，對(duì)保證人明顯不公平，違背了民法的公平原則；貸款以舊換新主合同載明借款以舊換新或以貸款方式償還的，或者銀行、借款人等金融機(jī)構(gòu)能夠提供證據(jù)證明保證人明知以舊換新借款事實(shí)仍提供保證的，保證人仍承擔(dān)保證責(zé)任。

根據(jù)《合同法》第三十九條第一款的規(guī)定，主合同當(dāng)事人約定以新借款還舊借款的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任，除非保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道。
一般來(lái)說(shuō)，保證人會(huì)在綜合衡量債務(wù)人履約能力和主合同內(nèi)容的情況下，與債權(quán)人訂立保證合同，為債務(wù)人履約提供擔(dān)保。
在這種情況下，C公司不是舊貸款的擔(dān)保人。甲公司要求丙公司提供擔(dān)保時(shí)，只出示了空白的流動(dòng)資金借款合同，并未說(shuō)明借款的目的是借新還舊，而作為出借人的乙銀行未盡到告知義務(wù)，即作為擔(dān)保人的丙公司并不知道其擔(dān)保的借款合同的目的是以新還舊。
因此，根據(jù)上述論述，丙公司的擔(dān)保行為應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效，出借人銀行乙存在不作為的過(guò)錯(cuò)，丙公司不承擔(dān)甲公司違約的擔(dān)保責(zé)任..
(二)銀行直接扣劃C公司的存款是否構(gòu)成侵權(quán)
雖然銀行依據(jù)借款合同扣劃存款，但保證人不必因擔(dān)保合同無(wú)效而承擔(dān)借款人A對(duì)債權(quán)人B銀行的連帶還款責(zé)任。
因此，本案中，雖然C公司作為保證人，在空白借款合同的保證人位置和保證意向書上加蓋了C公司公章和法定代表人印章，但“借款人不履行合同時(shí)，保證人承擔(dān)連帶還款責(zé)任，貸款人可以從保證人的存款賬戶中扣收貸款本息。
“該條款不是C公司與B銀行達(dá)成的協(xié)議，C公司根本不知道該條款的內(nèi)容。只是貸款人B銀行與借款人A公司在借款合同中的約定，屬于非法處分C公司合法權(quán)利的行為，該條款應(yīng)屬無(wú)效，不能約束C公司..
因此，出借人乙銀行直接扣劃擔(dān)保人存款賬戶內(nèi)的資金用于償還甲公司的借款本息，構(gòu)成侵權(quán)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)返還財(cái)產(chǎn)和賠償損失的責(zé)任。三、相關(guān)建議
(1)如實(shí)填寫借新還舊的真實(shí)目的
在借新還舊的過(guò)程中，除了不編造貸款的用途外，還要向保證人說(shuō)清楚，避免保證人以“雙方惡意串通構(gòu)成欺詐”為由要求免責(zé)。
建議在借款申請(qǐng)書、借款合同、擔(dān)保合同中的“借款用途”欄直接注明“該筆借款用于償還借款人在×××(合同號(hào))合同項(xiàng)下所欠貸款人的貸款本金”，以確保還款的合法性和有效性。

(二)借新還舊目的不要偷懶
鑒于目前立法對(duì)借新還舊涉及很少，各地法院判決也不盡相同，為規(guī)避司法判決風(fēng)險(xiǎn)，防止司法實(shí)踐中擔(dān)保人被免除擔(dān)保責(zé)任，銀行應(yīng)規(guī)范貸款操作，注意證據(jù)保全。
銀行與借款人借新還舊時(shí)，在新舊貸款均有擔(dān)保人的情況下，無(wú)論擔(dān)保人是同一人還是不同人，都要在借款合同的目的中明確“借新還舊”還是“以貸還貸”，或者在簽訂合同時(shí)讓擔(dān)保人知道銀行與借款人所做的貸款是否為借新還舊。

(三)落實(shí)擔(dān)保措施
由于借新還舊的特殊性，必須保證貸款擔(dān)保的效力。
原貸款為擔(dān)保貸款的，應(yīng)重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。
新?lián)７绞降娘L(fēng)險(xiǎn)不能高于原擔(dān)保方式的風(fēng)險(xiǎn)。
原貸款沒(méi)有擔(dān)保的，需要重新出具擔(dān)保，并保證擔(dān)保充分有效。

(4)謹(jǐn)慎扣劃擔(dān)保人存款賬戶
在銀行貸款業(yè)務(wù)中，為了安全、快捷地收回貸款，銀行通常會(huì)從債務(wù)人的存款賬戶中直接扣劃貸款本息，但在直接扣劃時(shí)，銀行一定要注意法律證據(jù)。
建議銀行在直接扣劃貸款本息前，必須與債務(wù)人達(dá)成扣劃協(xié)議，并保留書面證據(jù)，如委托轉(zhuǎn)賬支付授權(quán)書或扣劃協(xié)議等。

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