銀監(jiān)會介入網(wǎng)貸銀監(jiān)會介入網(wǎng)貸協(xié)商還款有用嗎

2023-06-06 00:40發(fā)布

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銀監(jiān)會介入網(wǎng)貸

銀監(jiān)會介入改變監(jiān)管真空
P2P借貸行業(yè)出現(xiàn)的問題，引起監(jiān)管部門持續(xù)關(guān)注。
2013年下半年，央行在北上廣深及杭州進(jìn)行調(diào)研。
去年12月20日，國務(wù)院107號文明確，由央行會同有關(guān)部門，負(fù)責(zé)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施。
近期，有消息指出，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管。

“P2P行業(yè)本質(zhì)是網(wǎng)絡(luò)貸款，理應(yīng)由銀監(jiān)會監(jiān)管。
”一位業(yè)內(nèi)人士表示。
不過，也有反對聲音：P2P網(wǎng)貸行業(yè)在最近一兩年野蠻生長，監(jiān)管難度不小。
銀行業(yè)總資產(chǎn)超過百萬億元，P2P的規(guī)模不過幾十億元或上百億元。
“各地銀監(jiān)局的監(jiān)管資源很緊張，到底監(jiān)管哪個(gè)更重要？”
不論誰來監(jiān)管P2P，作為類金融機(jī)構(gòu)，必須堅(jiān)持幾個(gè)“底線”，即不非法吸收公眾存款、不涉及資金池、平臺本身不提供擔(dān)保、建立嚴(yán)格資金管理制度、公開透明披露風(fēng)險(xiǎn)信息。
不僅如此，P2P平臺需要建立第三方資金托管機(jī)制，不得以任何形式接收、歸集客戶出借資金，不存在居間交易，平臺不承諾收益，不提供擔(dān)保，定期引入第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)審計(jì)，并對公眾披露風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及運(yùn)營數(shù)據(jù)。

如果按上述要求，目前真正能做到的P2P機(jī)構(gòu)并不多。
王征宇表示：希望確定底線原則，以行業(yè)自律、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的方式，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。
從海外發(fā)展看，P2P是一個(gè)正在萌芽的行業(yè)，具有廣闊的市場空間。

銀行介入P2P業(yè)務(wù)如何防范法律風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺作為一種新型的民間借貸模式，使有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺將資金貸給其他有借款需求的個(gè)人。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺加速了金融脫媒的步伐。
近年來，得益于國內(nèi)個(gè)人經(jīng)營消費(fèi)貸款以及個(gè)人投資理財(cái)?shù)凝嫶笫袌鲂枨?，隨著客戶互聯(lián)網(wǎng)使用的普及和P2P平臺自身實(shí)力的加強(qiáng)，該行業(yè)呈“爆炸式增長”，平臺貸款年均增長率高達(dá)300%，截至2012年末，其線上融資余額已將近100億元。
一方面，P2P信貸平臺激活了民間資本，將社會大量沉淀資金利用起來，直接對接有資金需求的個(gè)人和企業(yè)，即為小微企業(yè)解決融資難問題，也為客戶提供了增值保值服務(wù)，而公共網(wǎng)絡(luò)平臺的應(yīng)用也在一定程度上破除了“非法集資”和“非法經(jīng)營”的民間借貸魔咒。
但需注意的是， P2P信貸平臺的極速擴(kuò)張也導(dǎo)致了其操作流程的不規(guī)范、監(jiān)管缺失、擔(dān)保杠桿過高等一系列風(fēng)險(xiǎn)的凸顯。
因此，放貸人血本無歸等惡性事件時(shí)有發(fā)生。
為此，人民銀行日前下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查問卷》，從P2P平臺的經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)模式、操作流程等方面著手進(jìn)行調(diào)查，目的是全面摸底P2P信貸平臺的運(yùn)作情況，使該行業(yè)逐漸“陽光化”。
事實(shí)上，因回報(bào)低、維護(hù)成本高等原因，銀行對小微企業(yè)的服務(wù)積極性一直不高。
而P2P信貸模式的介入就有效地將小微企業(yè)客戶和個(gè)人資金客戶聯(lián)系起來，使銀行一方面可以扶持小微企業(yè)的發(fā)展，另一方面還通過收集客戶的信用信息來賺取中間服務(wù)費(fèi)。
由于自身業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，銀行提供P2P信貸平臺業(yè)務(wù)無論是從對客戶資料的審核上還是風(fēng)險(xiǎn)把控能力的監(jiān)測上，都更優(yōu)于普通的P2P信貸平臺。
那么，如果商業(yè)銀行提供P2P信貸平臺，將面臨哪些法律風(fēng)險(xiǎn)呢？筆者認(rèn)為，其法律風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾方面： P2P信貸平臺尚未被納入商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍由公司章程規(guī)定，公司章程應(yīng)報(bào)銀監(jiān)會批準(zhǔn)。
而P2P信貸平臺的經(jīng)營范圍為金融中介，一般未納入商業(yè)銀行的公司章程。
銀行對借款人資質(zhì)真實(shí)性的審核難度大，銀行只提供居間服務(wù)，在業(yè)務(wù)開展中就應(yīng)對借貸雙方如實(shí)報(bào)告借款的相關(guān)情況，并對借貸雙方的身份、資金進(jìn)行核實(shí)。
如果銀行未能對借貸雙方資質(zhì)審核清楚，一旦雙方產(chǎn)生資金損失糾紛，客戶就有可能轉(zhuǎn)而追究銀行的責(zé)任。
實(shí)踐中，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)平臺資金來源廣泛的特點(diǎn)，銀行對貸款人的資金來源查詢難度較大，這也在一定程度上放大了不法分子利用網(wǎng)絡(luò)平臺洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)絡(luò)平臺的開放性也使客戶信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)增大，一旦銀行未能查明客戶信息泄露的原因，客戶很有可能要求銀行來承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
如果借款人不歸還借款或放貸人不按合同約定提供借款，銀行可能因提供中介服務(wù)而承擔(dān)一定的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
此外，銀行提供信用評級服務(wù)的，還需就信用評級結(jié)果承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
放貸人因信賴銀行對借款人的信用評級而放貸產(chǎn)生損失，可能以此來追究銀行的信用評級責(zé)任。
因此，如果銀行介入P2P信貸平臺業(yè)務(wù)，為借貸雙方提供金融信息服務(wù)的話，筆者認(rèn)為還應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范：銀行可通過修改自身章程報(bào)經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，或通過以投資平臺設(shè)立子公司的方式來從事P2P信貸平臺業(yè)務(wù)，以突破現(xiàn)有銀行的經(jīng)營范圍限制。
銀行應(yīng)加強(qiáng)對客戶資料真實(shí)性的審核力度，通過線下審核或線上線下結(jié)合的審核方式，明確客戶的資質(zhì)情況，以避免因借款人的虛假信息而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
銀行應(yīng)通過要求客戶簽署承諾書的方式，將借貸人的行為納入反洗錢的監(jiān)控范圍中。
通過加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)和操作管理，銀行應(yīng)嚴(yán)格保守客戶的信息安全，并提升客戶自身的信息保護(hù)意識。
從了解借款人和放貸人情況出發(fā)，銀行應(yīng)為其建立風(fēng)險(xiǎn)等級模型或引入擔(dān)保機(jī)制，謹(jǐn)慎向風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶推介借貸項(xiàng)目，以防止因客戶的不誠信行為而引發(fā)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

恒豐銀行是什么性質(zhì)的銀行？介入互聯(lián)網(wǎng)p2p資金監(jiān)管了嗎

恒豐是一家商業(yè)銀行。
該銀行已經(jīng)涉及P2P業(yè)務(wù)，會直接對項(xiàng)目進(jìn)行審核。

銀監(jiān)會介入網(wǎng)貸協(xié)商還款有用嗎(銀監(jiān)會管網(wǎng)貸投訴嗎)

坦白和家里人說清楚自己打工慢慢還網(wǎng)貸同意不同意都得同意協(xié)商還本金不協(xié)商不還先還上征信可以向銀監(jiān)會投訴銀行不同意協(xié)商還款嗎不可以的，定的還款期限就要按要求執(zhí)行的。銀監(jiān)會不會受理的。信用卡最初欠款，你為什么不做分期付款呀？為什么不還最低還款額？人家給你政策了，你沒把握就是了。明白了嗎？...