開庭前或庭審中，應(yīng)積極表達還款意愿，盡早與銀行協(xié)商，達成還款協(xié)議，以免促犯《刑法》之“信用卡詐騙罪”。

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》
第七十條 在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。
個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當至少包括：
（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；
（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；
（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；
（四）持卡人在個性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；
（五）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責任；
（六）與還款有關(guān)的其他事項。

雙方達成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。
達成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。
錄音資料留存時間至少截至欠款結(jié)清日。

《刑法》
第一百九十六條　【信用卡詐騙罪、盜竊罪】有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；
(二)使用作廢的信用卡的；
(三)冒用他人信用卡的；
(四)惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

《最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》
持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

有以下情形之一的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：
（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；
（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；
（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；
（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；
（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；
（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

惡意透支，數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬元以上的，應(yīng)當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。
不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。

惡意透支應(yīng)當追究刑事責任，但在公安機關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。
惡意透支數(shù)額較大，在公安機關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。

1、分期付款的具體規(guī)定

分期付款有:一年期、二年期、三年期、五年期等等。
付款周期有:每月一次、兩月一次、每季一次、半年一次等。
每次的付款額相同。
分期付款中，利息與銀行貸款利息計算方式一樣都是按復(fù)利計算，商品售價和每期付款額在款額全部付清前會隨時間的推移而不斷增值，各期所付款額連同到最后一次付款所生的利一息之和，等于商品售價及購買到最后一次付款的利息之和。

具體來說，有以下四點：

a.在分期付款中，每月的利息均按復(fù)利計算;

b.分期付款中規(guī)定每期所付款額相同;

c.分期付款時，商品售價和每期所付款額在貨款全部付清前會隨著時間推移而不斷增值。

d.各期所付款額連同到最后一次付款所生的利息之和，等于商品售價及從購買到最后一次付款時的利息之和。

2、探索解決的基本方式：結(jié)合本地實際，我們給出了分期付款一般的付款方式，讓同學們通過調(diào)查后，得到采用這些不同方式應(yīng)該如何進行分期付款。

問題:購買一件售價為5000元的商品，采用分期付款的辦法，每期付款數(shù)相同，購買后1個月第1次付款，再過1個月第2次付款，如此下去，共付款5次后還清，如果按月利率0.8%，每月利息按復(fù)利計算，那么每期應(yīng)付款多少元?

（1）通過逐月計算欠款來處理。

購買1個月后的欠款數(shù)為5000×1.008-X

購買2個月后的欠款數(shù)為(5000×1.008-X) ×1.008- X 即5000×1.0082-1.008X-X

購買3個月后的欠款數(shù)為(5000×1.0082-1.008X-X) ×1.008- X 即:5OO0×1.0083-1.OO82X-1.OO8 X -X

購買5個月后的欠款數(shù)為: 5000×1.0085-1.0084X -1.0083X-1.0082X-1.008 X

由題意5000×1.0085-1.0084X -1.0083X-1.0082X-1.008 X ==0

即1.0084X 1.0083X 1.0082X 1.008 X=5000×1.0085

觀察上述等式的特點，可以發(fā)現(xiàn)，上述等式是一個關(guān)于x的一次方程，且等號左邊是一個首項為x，公比為1.008的等比數(shù)列的前5項的和。

于是，利用等比數(shù)列前n項和公式不難算得，每月應(yīng)付款1024.1元。

這里先寫出開始3個月的欠款數(shù)，就能找到某些規(guī)律，從而就能寫出第5個月的欠款數(shù)。

（2）根據(jù)分期付款，各次(期)所付的款以及各次(期)所付款到最后一次付款時所生的利息之和，等于商品的售價及從購買到最后一次付款時的利息之和來處理。

對于第二種方式，我們并沒有提供詳細的解決方案，目的是讓學生能根據(jù)第一種方式去探索和發(fā)現(xiàn)第二種方式的解決方法和思路。

上面的兩種思考方法，一種是將各期付款都折合成結(jié)清時的值來考慮問題，另一種是將各期付款都折合成剛貸款時的值來考慮問題。
通過比較可知:在按復(fù)利計息的情況下，由于剛貸款時和最后全部付清時兩種不同角度得到的兩個方程是等價的，兩種思考方法，殊途同歸。
相比較方程而言，還是從最后全部付清的角度來看更簡單些。

（3）如何進一步尋找解決分期付款問題的一般公式。

一般地，購買一件售價為a元的商品，采用上述分期付款方式，要求在第m個月后將款全部付清，月利率為p，分n次付款，每次付款x元，第n期還款后欠款數(shù)為an，每隔 個月還款一次，則x就為多少元？

通過對一般方式的探索，有利于提高學生的數(shù)學的建模能力和解決實際問題的能力。

通用分期付款計算器(按銀行最新商業(yè)貸款利率,計算可調(diào)整)包括等額還款和按月遞減還款兩種還款方式;除了計算貸款月供,還將給出任何一期的提前還貸金額。

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