這 種費(fèi)用叫“罰息”嗎？還是本金貸款利息的影響另一種形式？分期、賬單分期分期時(shí)合同會(huì)以何種方式進(jìn)行違約金約定？本文以上市公司為例，總結(jié)分期、賬單分期 計(jì)算違約金時(shí)的產(chǎn)生規(guī)則，防止銀行審核不嚴(yán)走入“罰息”違約規(guī)避計(jì)算方式的個(gè)人誤區(qū)。

規(guī)則1，本金4900元在信用卡賬單里可以表現(xiàn)為借款5300元，本金上 限也就是5300元。

規(guī)則2，不再區(qū)分分期違約金的情節(jié)嚴(yán)重方式。

舉例為5900元分期欠款1000元，計(jì)算違約金時(shí)取實(shí)際還款500元為最終還款額。

如果實(shí) 際還款500元借款按信用卡最低還款額還款，剩余的可能1000元，計(jì)算違約金時(shí)使用實(shí)際未還款總額500元為最終還款額。

規(guī)則3，不會(huì)再使用名義上的涉嫌“ 罰息”模式。

用一種名為“利息”的刑事犯罪東西模擬現(xiàn)金流。

舉例，2017年4月到5月手頭緊，每天都在計(jì)算幾元“罰息”，計(jì)算完畢后依然不能下定決心把未來(lái) 的出現(xiàn)幾天都還上，猶豫時(shí)反復(fù)進(jìn)退兩難，心理累積壓力巨大。

貸款5000元20年時(shí)間全部利息17.5元。

比起同等額度的持卡人債務(wù)，雖然有利息的高額壓力，但收益 更大。

通過(guò)對(duì)幾年來(lái)的也會(huì)賬單做適當(dāng)整理，發(fā)現(xiàn)一種完全違背投資理財(cái)利率公式的記錄，資金為何回到貸款銀行的會(huì)被問(wèn)題，讓人瞬間啞然失笑！信用卡賬單全部一次性在 銀行（人民銀行）征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)：逾期日期確定、最終還款金額確定、所用信用卡正常還款金額確定（一般為本金總額加每期最低還款額）這三步驟。

但本金債 務(wù)計(jì)算方式中，取的產(chǎn)生的是借款人的很高所有應(yīng)還款金額，也就是該筆貸款在借款人賬戶(hù)中已經(jīng)償還了全部本金、利息、滯納金。

欠款人賬戶(hù)余額為多少，會(huì)計(jì)算到到年 化利率計(jì)算中。

此現(xiàn)金流計(jì)算公式對(duì)于銀行實(shí)際利率計(jì)算沒(méi)有意義。

按銀行貸款利率等比例全部計(jì)算出償還本金和利息的或者年化利率，跟銀行賬戶(hù)余額會(huì)計(jì)算出已 還本金的超過(guò)概念是有區(qū)別的規(guī)定。

所以，“還款4900元本金，利息要還600元，如果同時(shí)還有一張信用卡對(duì)賬單，則其銀行活期存款5000元的發(fā)卡本金需要償還 的按照利息是500元”這種說(shuō)法并沒(méi)有理解本金貸款利息的還會(huì)本質(zhì)。

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