對(duì)一起有關(guān)流動(dòng)資金貸款借新還舊的銀行敗訴案例分析；
一、基本案情
1997年8月6日，A公司因生產(chǎn)急需資金向B銀行申請(qǐng)貸款10萬(wàn)元，1998年8月5日貸款到期。
由于A公司資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，不能按時(shí)還款，1998年7月24日A公司向B銀行提出借新還舊，延長(zhǎng)還款期限。
為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，B銀行同意借新還舊，并要求A公司對(duì)新貸款提供擔(dān)保。
1998年7月28日，A公司持空白流動(dòng)資金借款合同及擔(dān)保意向書(shū)請(qǐng)求C公司為其擔(dān)保，C公司同意為其提供擔(dān)保，并在空白的借款合同保證人位置及擔(dān)保意向書(shū)上蓋C公司公章和法定代表人印章。
1998年8月4日，B銀行與A公司簽定了一份借款合同，約定：A公司向B銀行借款10萬(wàn)元，用途為借新還舊，借款期限為6個(gè)月；C公司是擔(dān)保人，當(dāng)借款人不履行合同時(shí)由其承擔(dān)連帶償還借款本息的責(zé)任，貸款人可以直接從保證人的存款帳戶內(nèi)扣收貸款本息。
次日，A公司將10萬(wàn)元借款按事先約定償還了拖欠B銀行的舊貸款。
貸款到期后，A公司未能如期償還。
1999年3月15日，B銀行直接從C公司帳戶上扣收10萬(wàn)元抵償。
C公司認(rèn)為自己不知道借款合同的借款用途是借新還舊，擔(dān)保合同應(yīng)當(dāng)無(wú)效；同時(shí)B銀行未經(jīng)其同意，擅自扣劃其帳戶存款，侵犯了儲(chǔ)戶所有權(quán)，請(qǐng)求法院判令擔(dān)保合同無(wú)效，B銀行返還被扣劃的存款并承擔(dān)賠償責(zé)任。
法院審理后認(rèn)為，B銀行與A公司惡意竄通，利用新貸款償還舊貸款，簽訂的借款合同損害了保證人利益，C公司不應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。
B銀行直接扣劃C公司帳戶款項(xiàng)，是侵權(quán)行為，應(yīng)返還被扣劃的存款，賠償相應(yīng)的利息損失。

二、案情分析
本案屬于“借新還舊”借款合同的擔(dān)保合同糾紛。
C公司起訴時(shí)有兩個(gè)訴訟請(qǐng)求，一是主張C公司擔(dān)保行為無(wú)效；二是B銀行直接扣劃C公司存款構(gòu)成侵權(quán)。

（一）C公司保證行為是否有效
對(duì)于保證合同是否有效，主要依據(jù)《擔(dān)保法》第30條的規(guī)定來(lái)判斷。
判斷的標(biāo)準(zhǔn)就是看簽訂保證合同時(shí)，銀行和借款人是否構(gòu)成對(duì)保證人的欺騙，是否向保證人隱瞞貸款借新還舊的真實(shí)用途，是否以欺騙的手段使保證人提供擔(dān)保。
如果保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道主合同，即借款合同的真實(shí)用途是借新還舊，則銀行與借款人不構(gòu)成欺騙，保證合同有效，保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任；如果保證人簽訂合同時(shí)不知道借款合同的真實(shí)用途是借新還舊，則銀行與借款人構(gòu)成欺騙，保證合同無(wú)效，保證人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

在認(rèn)定“借新還舊”的保證合同的法律效力時(shí)，一般首先看舊貸款保證人與新貸款保證人是否為同一人，或者是否舊貸款無(wú)保證人而新貸款提供了保證人。
如果借新還舊中舊貸款與新貸款均有保證人，且保證人為同一人，即使在保證人出具保證時(shí)不知道銀行與借款人進(jìn)行借新還舊的情況下，保證人仍然要承擔(dān)保證責(zé)任。
因?yàn)閭鶆?wù)人用新貸款償還了舊貸款，就立即免除了保證人對(duì)舊貸款的保證責(zé)任，保證人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任就只針對(duì)新貸款，故較之債務(wù)人按照實(shí)際貸款用途使用新貸款，保證人在債務(wù)人借新還舊時(shí)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任要小。
比如，債務(wù)人按照實(shí)際貸款用途使用新貸，而不是借新還舊，如果資金不能收回，則舊債未了又出新債，保證人因而要承擔(dān)對(duì)舊貸款和新貸款兩筆貸款的保證責(zé)任。
由此，若借款人改變貸款用途而借新還舊的，對(duì)保證人的不利影響很小，反而只須對(duì)后一筆貸款承擔(dān)保證責(zé)任，因此當(dāng)舊貸款保證人與新貸款保證人為同一人時(shí)，無(wú)論其是否知曉新借款合同用途為借新還舊，保證人均應(yīng)對(duì)后一貸款承擔(dān)保證責(zé)任。
對(duì)此，我國(guó)擔(dān)保法有明文規(guī)定。
我國(guó)《擔(dān)保法》第30條第1款規(guī)定：保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當(dāng)對(duì)變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。

如果借新還舊中，舊貸款沒(méi)有保證人或舊貸款與新貸款的保證人不是同一人，新貸款的保證人不知道借款合同雙方當(dāng)事人在進(jìn)行借新還舊的，應(yīng)按照《擔(dān)保法》第30條第1款關(guān)于欺詐的規(guī)定，免除保證人的保證責(zé)任。
因?yàn)榇朔N情況下的借新還舊，不僅是債權(quán)人（銀行）與債務(wù)人（借款人）串通實(shí)際變更主合同的貸款用途，未征得保證人的同意，而且保證人承擔(dān)保證的可能是不良貸款，甚至是一筆死帳。
原本就不能收回的貸款，卻讓保證人出具保證，顯然對(duì)保證人不公平，違反民法上的公平原則；如果借新還舊主合同寫(xiě)明是借新還舊或以貸還貸的，或者銀行等金融機(jī)構(gòu)、借款人能夠提供證據(jù)證明保證人知道借新還舊的事實(shí)還提供擔(dān)保的，保證人仍然承擔(dān)保證責(zé)任。

依據(jù)《合同法》第39條第1款規(guī)定，主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。
一般說(shuō)來(lái)，保證人在全面衡量債務(wù)人的履行能力及主合同內(nèi)容的情況下，方與債權(quán)人訂立保證合同，擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)。
本案中，C公司不是舊貸款的保證人，A公司要求C公司提供保證擔(dān)保時(shí)，只出示了空白流動(dòng)資金借款合同，且未說(shuō)明借款用途是借新還舊，而作為貸款人的B銀行也未履行告知義務(wù)，即保證人C公司不知道其所擔(dān)保的借款合同的借款用途是以新貸款償還舊貸款。
因此依據(jù)上面的探討，C公司的擔(dān)保行為應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效，貸款人B銀行存在不作為過(guò)錯(cuò)，C公司對(duì)A公司的違約行為不承擔(dān)保證責(zé)任。

（二）銀行直接扣劃C公司存款是否構(gòu)成侵權(quán)
盡管銀行的扣劃存款行為是依據(jù)借款合同的約定，但由于保證合同無(wú)效，保證人無(wú)須承擔(dān)借款人A對(duì)債權(quán)人B銀行的連帶還款責(zé)任。
因此在本案中，雖然作為保證人的C公司在空白的借款合同保證人位置及擔(dān)保意向書(shū)上加蓋了C公司的公章和法定代表人印章，但是“當(dāng)借款人不履行合同時(shí)由保證人承擔(dān)連帶償還責(zé)任，貸款人可以從保證人的存款帳戶內(nèi)扣收貸款本息。
”這一條款并非是C公司與B銀行達(dá)成的協(xié)議，C公司根本不知道這一條款的內(nèi)容，它僅是貸款人B銀行與借款人A公司之間在借款合同中的約定，是非法處分C公司合法權(quán)利的行為，該條款應(yīng)屬無(wú)效條款，不能約束C公司。
因此貸款人B銀行直接扣劃保證人存款帳戶內(nèi)資金來(lái)償還A公司貸款本息的行為構(gòu)成侵權(quán)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)返還財(cái)產(chǎn)和賠償損失的責(zé)任。

三、有關(guān)建議
（一）如實(shí)填寫(xiě)貸款借新還舊的真實(shí)用途
在借新還舊中，除不能虛構(gòu)借款用途外，還必須向保證人明示，避免保證人以“雙方惡意串通，構(gòu)成欺詐”要求免責(zé)。
建議在貸款申請(qǐng)書(shū)、借款合同和擔(dān)保合同中的“貸款用途”欄直接填明“本貸款用于償還×××（合同編號(hào)）合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人貸款本金”，以確保借新還舊行為的合法有效。

（二）對(duì)借新還舊的貸款用途的填寫(xiě)切忌懶惰
鑒于目前立法對(duì)借新貸款償還舊貸款問(wèn)題涉及甚少，各地法院判決也不同，為避免司法裁判風(fēng)險(xiǎn)，防止司法實(shí)踐中判決保證人免除擔(dān)保責(zé)任，銀行應(yīng)當(dāng)規(guī)范貸款操作并注意證據(jù)保全。
銀行與借款人辦理借新還舊貸款時(shí)，在舊貸款與新貸款均有保證人的情況下，無(wú)論保證人為同一人還是不同的人，一定要在借款合同的用途上寫(xiě)明“借新還舊”或“以貸還貸”，或者通過(guò)其他方式讓保證人在簽訂合同時(shí)知道銀行與借款人進(jìn)行的貸款是借新還舊。

（三）落實(shí)擔(dān)保措施
由于借新還舊的特殊性，對(duì)貸款的擔(dān)保一定要保證其效力。
原貸款為擔(dān)保貸款的，要重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。
新的擔(dān)保方式的風(fēng)險(xiǎn)不能高于原擔(dān)保方式。
原貸款沒(méi)有擔(dān)保的，要補(bǔ)辦擔(dān)保，并保證擔(dān)保充足有效。

（四）扣收保證人存款帳戶要慎重
銀行貸款業(yè)務(wù)中，為了回收貸款的安全和快捷，銀行通常從債務(wù)人的存款帳戶中直接扣收貸款本息，但是銀行在直接扣收時(shí)，一定要注意合法有據(jù)。
建議銀行在采取直接扣收貸款本息前，一定要與債務(wù)人達(dá)成扣收協(xié)議，并保存書(shū)面證據(jù)，如委托轉(zhuǎn)帳付款授權(quán)書(shū)或扣款協(xié)議書(shū)等。

銀行起訴就是民事訴訟嘛，最嚴(yán)重就欠債還錢(qián)
銀行報(bào)警才會(huì)涉嫌刑事責(zé)任，公安機(jī)關(guān)抓人，檢察院公訴

當(dāng)然是按照你現(xiàn)在的欠款算了。
抓緊時(shí)間還款吧，也好早日擺脫黑名單！

每個(gè)月主動(dòng)還點(diǎn)，然后主動(dòng)跟銀行協(xié)商說(shuō)明情況，否則半年就被起訴了

后果很?chē)?yán)重。
一是法院會(huì)判決你敗訴。
二是你的銀行個(gè)人不良信用會(huì)記錄在案。
以后若干年內(nèi)會(huì)影響到你辦理房貸、車(chē)貸等等。

不知你因?yàn)楹喂蕸](méi)有還信用卡的欠款。
難道你不滿18歲？如果是那樣，銀行給你辦卡是錯(cuò)誤在先，法院會(huì)盼銀行敗訴的。

另外，很多銀行為了完成上級(jí)的辦卡任務(wù)，招聘很多業(yè)務(wù)人員辦理信用卡存在違規(guī)情況。
導(dǎo)致信用卡糾紛很多。
不妨將你的情況向律師咨詢(xún)一下。

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