(一)保險(xiǎn)合同成立及成立要件

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”也就是說(shuō)當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容協(xié)商達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即告成立。從保險(xiǎn)合同訂立的程序看，保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過(guò)要約與承諾兩個(gè)階段，又稱投保與承保。

一般來(lái)說(shuō)，投保是一種要約;承保是保險(xiǎn)人同意承保的意思表示，是一種承諾。承諾生效時(shí)保險(xiǎn)合同成立。按照合同法理論，所謂合同的成立是指合同因符合一定的要件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。保險(xiǎn)合同具備了成立的要件將宣告成立，但已經(jīng)成立的合同必須符合一定的生效要件，才能產(chǎn)生法律約束力。保險(xiǎn)合同成立解決了保險(xiǎn)合同是否存在的問(wèn)題，但并沒(méi)有解決保險(xiǎn)合同是否生效的問(wèn)題。也就是說(shuō)，即使保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，如果不符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的生效要件，仍然不能產(chǎn)生法律效力。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！?/p>

依照這一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：

其一，投保人提出保險(xiǎn)要求。投保人提出保險(xiǎn)要求即是投保人以訂立保險(xiǎn)合同為目的的意思表示，在實(shí)踐中表現(xiàn)為投保人主動(dòng)要求填寫(xiě)投保單，或經(jīng)保險(xiǎn)代理人的要約引誘而填寫(xiě)投保單，即投保人向保險(xiǎn)人發(fā)出申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。

其二，保險(xiǎn)人同意承保。保險(xiǎn)人收到投保人所填寫(xiě)的投保單后，經(jīng)逐項(xiàng)審查，認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件，愿意接受投保人的保險(xiǎn)要求并表示同意。這種同意承保在實(shí)踐中主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的言詞、書(shū)信表示同意，或者保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)交付投保人，也表明同意承保。

其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。在保險(xiǎn)合同的成立過(guò)程中，無(wú)論是通過(guò)投保單的形式，還是通過(guò)保險(xiǎn)人與投保人當(dāng)面洽談協(xié)商或者其他形式，訂立保險(xiǎn)合同都是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款不斷協(xié)商的過(guò)程，是要約、反要約、再要約直至承諾的過(guò)程。應(yīng)當(dāng)明確的是，投保單雖然為要約，但如果保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)內(nèi)載有其他條件，且必須由投保人同意的，則保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)應(yīng)視為保險(xiǎn)人向投保人發(fā)出的新要約，只有經(jīng)過(guò)投保人的反承諾，保險(xiǎn)合同方能成立。

因此，一項(xiàng)保險(xiǎn)合同的成立，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)人與投保人雙方是否就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成了一致的協(xié)議，達(dá)成一致即告成立。