不良貸款清收方案

為進(jìn)一步強(qiáng)化信貸管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，使我縣的信貸資產(chǎn)逐步走上“運(yùn)作規(guī)范、管理嚴(yán)格、風(fēng)險(xiǎn)控制、效益提高”的良性發(fā)展軌道，確?？h聯(lián)社第五屆社員代表大會(huì)第一次會(huì)議確定的改革和發(fā)展目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。根據(jù)《**市聯(lián)社清收不良貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》文件精神和《**縣農(nóng)村信用社2006年度不良貸款清收考核辦法》、《**縣農(nóng)村信用社不良貸款責(zé)任追究制度》的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我縣實(shí)際情況，制定本實(shí)施方案。

一、指導(dǎo)思想及原則

指導(dǎo)思想：認(rèn)真貫徹落實(shí)省、市聯(lián)社關(guān)于清收不良貸款和加強(qiáng)信貸管理的一系列指示、精神，以降低全縣農(nóng)村信用社信貸資金風(fēng)險(xiǎn)和提高資產(chǎn)質(zhì)量為目的，以減少不良資產(chǎn)和提高資本充足率為重點(diǎn)，以加大責(zé)任追究力度和工效掛鉤考核力度為手段，采取各種行之有效的方法措施，完成各階段清非雙降的工作目標(biāo)，保證改革和發(fā)展的順利進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)我縣信合事業(yè)的全面振興。

堅(jiān)持原則：一是堅(jiān)持有利于信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和穩(wěn)定的原則；二是堅(jiān)持實(shí)事求是，不搞數(shù)字游戲和弄虛作假的原則；三是堅(jiān)持聯(lián)社及信用社領(lǐng)導(dǎo)首先帶頭清收自身責(zé)任貸款，杜絕新官不理舊帳的原則；四是堅(jiān)持運(yùn)用責(zé)任清收與崗位清收，處罰與獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合的原則。

二、工作目標(biāo)

1、表內(nèi)不良貸款清收率達(dá)100%；

2、表外不良貸款清收率100%；

3、違規(guī)、違章責(zé)任追究率達(dá)100%；

4、真實(shí)反映貸款形態(tài)；

5、新增貸款不良率不突破1.5%；

6、不良貸款新增比例低于同期貸款新增比例。

三、組織機(jī)構(gòu)

為保證清收工作順利進(jìn)行，縣聯(lián)社成立清收工作領(lǐng)導(dǎo)組：

組 長(zhǎng)：***

副組長(zhǎng)：***

成 員：*** *** *** *** ***

領(lǐng)導(dǎo)組職責(zé)：全面負(fù)責(zé)不良貸款清收的組織領(lǐng)導(dǎo)工作；制定具體實(shí)施辦法；指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查全縣農(nóng)村信用社清收工作。

領(lǐng)導(dǎo)組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在聯(lián)社綜合業(yè)務(wù)科，辦公室主任由***擔(dān)任。辦公室成員：*** ***。

辦公室主要職責(zé)：根據(jù)縣聯(lián)社實(shí)施方案，具體指導(dǎo)各信用社做好清收工作的部署、實(shí)施、統(tǒng)計(jì)、匯總，分析轄內(nèi)清收工作情況，分階段監(jiān)督、檢查、考核轄內(nèi)各社的清收工作，評(píng)判清收效果，協(xié)調(diào)信用社與信用社、信用社與各單位關(guān)系，及時(shí)處理出現(xiàn)的各種問(wèn)題。

四、清收措施

（一）全員行動(dòng)，三級(jí)聯(lián)動(dòng)

清收不良貸款不是一天兩天的事，也不是一人一社的事，全縣信用社所有員工都要從事關(guān)信用社生存與發(fā)展，事關(guān)改革成敗的戰(zhàn)略高度，認(rèn)識(shí)到清收不良貸款的重要性和必要性，以高度的責(zé)任感和事業(yè)心，把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到清非工作上，做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備。在清收工作中，要充分發(fā)揮責(zé)任人、信用社、聯(lián)社包片領(lǐng)導(dǎo)“三級(jí)聯(lián)動(dòng)、三位一體”作用，有責(zé)任貸款的員工，要本著對(duì)自己、對(duì)領(lǐng)導(dǎo)、對(duì)信合事業(yè)高度認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，積極、主動(dòng)清收，不折不扣的完成聯(lián)社核定的清收任務(wù)；信用社作為不良貸款的清收主體，一方面要對(duì)本社不良貸款情況認(rèn)真調(diào)查摸底，逐筆落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，結(jié)合案件專(zhuān)項(xiàng)治理工作，實(shí)事求是地反映違規(guī)違章發(fā)放形成的不良貸款，督促責(zé)任人限期清收，另一方面要把清收任務(wù)落實(shí)到每位員工頭上，加大考核力度，充分調(diào)動(dòng)所有員工的清收主動(dòng)性和積極性，形成“人人想清收，人人抓清收，人人干清收”的濃厚氛圍，逐步改變過(guò)去淡季養(yǎng)精蓄銳，旺季背水一戰(zhàn)的不良作法，堅(jiān)持淡季旺抓、旺季狠抓的工作方法，做到常放常收、常抓不懈；聯(lián)社包片領(lǐng)導(dǎo)要充分發(fā)揮督促、檢查、指導(dǎo)、協(xié)助作用，切實(shí)把清收不良貸款工作拿在手中，放在心上，深入基層，深入農(nóng)戶(hù)，一方面協(xié)助信用社清收，幫助他們解決清收過(guò)程中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，另一方面通過(guò)實(shí)地調(diào)查，分析全縣信用社不良貸款形成原因，思考對(duì)策，為聯(lián)社制定切實(shí)可行的清收辦法提供可靠的依據(jù)。從而形成自上而下、三級(jí)聯(lián)動(dòng)的清收體系。

（二）落實(shí)責(zé)任，責(zé)任追究

各社要本著實(shí)事求是、客觀有效的原則，全面準(zhǔn)確分清責(zé)任，落實(shí)責(zé)任，以清收責(zé)任貸款為突破口，帶動(dòng)整個(gè)清收盤(pán)活工作?？h聯(lián)社與責(zé)任人、信用社主任分別簽訂清收責(zé)任狀，并加大考核力度和責(zé)任追究力度，責(zé)任貸款的清收考核仍按《**縣農(nóng)村信用社2006年度不良貸款清收考核辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，除此外，縣聯(lián)社從效益工資中拿出一部分，專(zhuān)門(mén)用于清收不良貸款的獎(jiǎng)懲考核。責(zé)任追究分為三部分，一是違規(guī)違章放款責(zé)任人的追究。從目前情況看，必須加大對(duì)違規(guī)發(fā)放貸款行為責(zé)任追究力度，必須把處理責(zé)任人放到首要位置。由聯(lián)社逐人下發(fā)限期收回通知書(shū)，2個(gè)月內(nèi)收不回的，一律待崗清收，超過(guò)6個(gè)月不能清收到位，上報(bào)縣聯(lián)社依據(jù)有關(guān)規(guī)定給予行政處分，造成損失的，由責(zé)任人全額賠償，構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)，依法追究刑事責(zé)任。二是對(duì)2001年以來(lái)，形成不良貸款數(shù)額大，且損失額大，違規(guī)違章放貸行為嚴(yán)重的信用社主任和員工實(shí)行案件追究。信用社發(fā)生案件，既要追糾責(zé)任人直接責(zé)任，也要追究信用社主任領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，還要追究其他相關(guān)人員的連帶責(zé)任。三是對(duì)信用社主任領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的追究。今后，縣聯(lián)社要把清收盤(pán)活不良貸款工作作為信用社主任業(yè)績(jī)考核的主要指標(biāo)，并建立“問(wèn)責(zé)制”，凡完不成清收任務(wù)的，由聯(lián)社主要領(lǐng)導(dǎo)約見(jiàn)談話，實(shí)行誡免。結(jié)合前段時(shí)間全轄信用社不良貸款清收的運(yùn)行情況，聯(lián)社重申三點(diǎn)：一是凡有發(fā)放違規(guī)違章貸款行為的員工，務(wù)必在2006年末清收完畢所發(fā)放的違規(guī)違章貸款，否則，下年度停職停薪清收，但不得采取結(jié)息轉(zhuǎn)辦的方式。二是堅(jiān)決杜絕新官不理舊帳。各社主任要對(duì)本社的每一筆不良貸款真正負(fù)起責(zé)來(lái)，消除只要貸款有責(zé)任人就萬(wàn)事大吉的錯(cuò)誤思想，要本著上對(duì)領(lǐng)導(dǎo)、下對(duì)員工高度認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，勇于承擔(dān)責(zé)任，經(jīng)營(yíng)好每一筆資產(chǎn)，管理好每一位員工，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)下降、效益提高的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。今后，不管人員調(diào)整與否，信用社一把手就是單位不良貸款清收第一責(zé)任人；三是各社要確保新增貸款不良率不超過(guò)1.5%和不良貸款新增比例不超過(guò)同期貸款新增比例，在任期內(nèi)，清收不力，不能按期完成清收計(jì)劃的信用社主任要主動(dòng)辭職。

（三）分析成因，分類(lèi)清收

各社要認(rèn)真分析不良貸款成因，分類(lèi)排隊(duì)、多管齊下，充分利用“一戶(hù)一法、一筆一策、一戶(hù)多方”的策略和經(jīng)濟(jì)、行政、法律等行之有效的手段，對(duì)癥下藥，分類(lèi)而治，運(yùn)用包括行政、經(jīng)濟(jì)、法律手段在內(nèi)的各種辦法，綜合采取依法清收、委托清收、招標(biāo)清收、聯(lián)合清收等方式，對(duì)每一筆不良貸款，都永不言棄，繼續(xù)延用“有一分希望，出百分努力”的做法，想辦法、拉關(guān)系、找對(duì)策、搞協(xié)調(diào)，借助一切社會(huì)力量，加大清收力度。

（四）找準(zhǔn)對(duì)象，依法清收

各社要從本社的不良貸款中，找準(zhǔn)對(duì)象，借助法律手段對(duì)“釘子戶(hù)”、“賴(lài)債戶(hù)”、“難纏戶(hù)”依法進(jìn)行清收，做到清收一戶(hù)，帶動(dòng)一片，震動(dòng)一方，起到震懾作用，為清收工作鋪平道路。

（五）規(guī)范操作，清舊堵新

各社要堅(jiān)持“兩手都要抓、兩手都要硬”的辦法，防范與清收并重，著力解決好清收存量不良貸款與控制增量風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。要按照省聯(lián)社出臺(tái)的信貸管理方面的六個(gè)文件和貸款五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)要求，規(guī)范貸款操作程序，不得變通業(yè)務(wù)操作程序或違反規(guī)定辦理貸款，要嚴(yán)格按照?qǐng)?zhí)行晉農(nóng)信發(fā)[2006]63號(hào)文件，堅(jiān)決杜絕文件中的10種行為。同時(shí)要加大信貸檢查力度，將專(zhuān)項(xiàng)檢查與常規(guī)檢查，定期檢查與不定期檢查有機(jī)結(jié)合起來(lái)，將信貸檢查做為一項(xiàng)重要工作常抓不懈。不斷加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的事前防范、事中控制、事后監(jiān)督能力，徹底堵住新增貸款形成不良的口子。

五、工作要求

（一）高度重視

目前，全縣農(nóng)村信用社正處在改革和發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，專(zhuān)項(xiàng)中央銀行票據(jù)兌付迫在眉睫，貸款形態(tài)反映不真實(shí)不能兌付，新增不良貸款比例超過(guò)同期貸款新增比例不能兌付，經(jīng)營(yíng)效益低于去年不能夠兌付，再加上今年完成各項(xiàng)收入目標(biāo)形勢(shì)不容樂(lè)觀，做好清收不良貸款工作，對(duì)于按期兌付專(zhuān)項(xiàng)中央銀行票據(jù)和完成各項(xiàng)收入目標(biāo)，就顯的尤為重要。因此，上至聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)，下至一般員工，都要高度重視不良貸款清收工作，從我做起，從現(xiàn)在做起，齊心協(xié)力，真抓實(shí)干，堅(jiān)決貫徹落實(shí)本實(shí)施方案的有關(guān)規(guī)定和要求，消除畏難情緒，克服一切困難，切實(shí)把這項(xiàng)工作抓緊、抓好、抓出成效。

（二）密切配合

清收不良貸款工作，政策性強(qiáng)、工作量大，加之形成的原因較復(fù)雜，聯(lián)社與信用社、社與社、領(lǐng)導(dǎo)與員工、員工與員工之間一定要密切配合，互通情況，交流經(jīng)驗(yàn)，從而形成工作合力，確保清收工作的順利開(kāi)展。

（三）強(qiáng)化督查

包片領(lǐng)導(dǎo)要經(jīng)常深入基層，了解、掌握清收情況，按季聽(tīng)取一次各社的工作情況匯報(bào)，掌握工作進(jìn)展情況，幫助基層信用社解決工作中存在的困難和問(wèn)題。各社要按月分性質(zhì)、分對(duì)象、分年限，及時(shí)向聯(lián)社報(bào)送清收盤(pán)活情況和進(jìn)度，嚴(yán)禁隱瞞不報(bào)，嚴(yán)禁弄虛作假，嚴(yán)禁用變通手段掩蓋不良貸款，確保清收工作的真實(shí)性。

銀行貸款逾期管理方案(個(gè)人貸款逾期處置方案)

貸款逾期怎么處理？ 貸款逾期，是指借款人未按借款合同的約定期限返還給貸款人的款項(xiàng)。根據(jù)合同法的相關(guān)規(guī)定，借款人未按借款合同的約定期限返還借款的行為是違約行為，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。承擔(dān)違約責(zé)任的方式包括返還借款本金、支付合同約定的借款期間的利息及支付借款逾期部分的利息。對(duì)于返還借款本金、支付合同約定的借款期間的利息因當(dāng)事人在借款合同中約定明確，一般無(wú)爭(zhēng)議；對(duì)于借款逾期部分的利息，借款人應(yīng)按何標(biāo)準(zhǔn)支付及支付至何時(shí)止，不僅當(dāng)事人間有很大的爭(zhēng)議，法官在裁決這類(lèi)案件時(shí)適用的標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，影響了法律的權(quán)威性。......

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個(gè)人貸款逾期處置方案(逾期貸款管理措施)

貸款逾期后抓緊時(shí)間盡快還款最重要。 一般來(lái)說(shuō)，逾期貸款后所需還的款項(xiàng)主要包括：逾期本金、應(yīng)收未收利息、復(fù)息及罰息。其中關(guān)于罰息部分。中央銀行規(guī)定，罰息利率為借款合同上載明的貸款利率水平上加收30%-50%，對(duì)于未按合同約定用途使用貸款的罰息利率，則為在合同所定的利率水平上加收50%-100%。 例如：購(gòu)車(chē)向銀行借了5萬(wàn)塊錢(qián)，年利率為6.15%，貸款期限是一年，按逾期20天算，需要向銀行繳納的逾期利息就為： 50000*6.15% [50000*6.15% 50000]*(6.15%/360)*2......