信用卡債務(wù)重組，也叫停息掛賬、個(gè)性化分期，也有叫協(xié)商二次分期的，咱們這里統(tǒng)一名稱，后面都叫債務(wù)重組。 信用卡債務(wù)重組到底是個(gè)啥？（逾期的你必須知道） 債務(wù)重組的由來是根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條規(guī)定（以下簡(jiǎn)稱管理辦法70條）： 在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過5年（也就是60個(gè)月）。 理解的意思就是說，因?yàn)橐恍┨厥庠颍ɡ纾褐卮蠹膊?、生意失利、網(wǎng)絡(luò)詐騙等），你的信用卡欠款逾期了，你自己想還款，但欠的錢實(shí)在是太多了（例如：每月收入5000，但欠款40萬，沒存款，短時(shí)間內(nèi)肯定是無力償還的），這時(shí)可以和銀行進(jìn)行協(xié)商，在保證自己正常生活的情況下，進(jìn)行分期還款，并且停掉之后罰息和違約金的產(chǎn)生。 例如：小張，招商信用卡欠款5w，逾期三個(gè)月，罰息加違約金9000，月收入5000，債務(wù)重組后分24期進(jìn)行還款，每期還款2083元，免除罰息9000元，這樣既保證了小張能正常還款，又不影響正常生活，緩解還款壓力。 所以債務(wù)重組針對(duì)的是已經(jīng)逾期的持卡人，與銀行進(jìn)行協(xié)商的階段應(yīng)該在逾期的第一天至銀行起訴前，均可以進(jìn)行。 一文讀懂：信用卡債務(wù)重組到底是個(gè)啥？（逾期的你必須知道） 銀行為什么會(huì)允許債務(wù)重組呢？ 這也是個(gè)網(wǎng)友經(jīng)常問的問題，因?yàn)殂y行是一個(gè)國(guó)有的公立機(jī)構(gòu)，對(duì)于部分欠款人因?yàn)樘厥庠蛞鸬那房顭o力償還行為要有一定諒解，不能把人催收到無路可退，當(dāng)然也是國(guó)家法律給各位持卡人的權(quán)利。 例如：因?yàn)橐咔樵颍巢惋嬓袠I(yè)老板飯店倒閉欠款20萬，無力償還，是有客觀原因，并且是大環(huán)境造成，可以被理解，不是惡意透支，銀行應(yīng)該給予一定的諒解，所以才有了債務(wù)重組，并可以申請(qǐng)對(duì)罰息和違約金進(jìn)行一定減免。 二、信用卡債務(wù)重組適合哪些人？ 1、即將逾期或已經(jīng)逾期，但無力償還的 逾期后會(huì)面臨高額罰息、上門催收，嚴(yán)重的會(huì)被起訴，面臨法律風(fēng)險(xiǎn)！ 而債務(wù)重組后，會(huì)停掉罰息和違約金，把欠款本金進(jìn)行分期，一般3天內(nèi)會(huì)停止催收，也不會(huì)再被起訴，消除法律風(fēng)險(xiǎn)！ 2、倒卡人群，封卡或降額后，資金鏈斷裂的 2020年因?yàn)橐咔樵?，市?chǎng)環(huán)境不好，很多人產(chǎn)生了負(fù)債，對(duì)于以卡還卡的倒卡人群，一旦產(chǎn)生降額或者封卡后，資金鏈就會(huì)斷裂，無力還款只能坐等逾期，而且倒卡也要承擔(dān)高額的手續(xù)費(fèi)，只是延緩逾期的一種方式，但不解決根本問題，本金還是那么多，對(duì)于倒卡人群也是心力交瘁，但如果能夠協(xié)商債務(wù)重組，便會(huì)省下手續(xù)費(fèi)，不會(huì)演變成進(jìn)入黑名單和起訴！ 三、債務(wù)重組后能解決哪些問題？ 1、不再產(chǎn)生罰息和違約金 信用卡逾期后，即開始產(chǎn)生罰息和違約金，只不過前三個(gè)月銀行會(huì)讓你最低還款，不會(huì)體現(xiàn)罰息違約金，這讓部分持卡人不去留意。 逾期后的罰息是日息萬5，而且是復(fù)利計(jì)算，這里我們?yōu)榱朔奖阌?jì)算，都按月息來計(jì)算，不計(jì)算復(fù)利，也就是0.05%*30=1.5%，違約金逾期三個(gè)月前是月最低還款額的5%，三個(gè)月后就是全額的5%，每月計(jì)算。 合計(jì)每月利息是1.5% 5%=6.5%，我們就取6%，方便計(jì)算 也就是說1w，逾期三個(gè)月后，罰息違約金就是600元，如果是10w，就是6000元 欠款額高的持卡人，后期是還不上銀行的罰息的， 而債務(wù)重組后會(huì)立即停止罰息和違約金的產(chǎn)生，對(duì)已產(chǎn)生的欠款進(jìn)行分期，根據(jù)個(gè)人情況，還會(huì)對(duì)已產(chǎn)生的罰息違約金進(jìn)行減免！ 2、停止催收，回歸正常生活 一般逾期超過三個(gè)月時(shí)，銀行會(huì)委外催收，短信、電話騷擾，上門催收，都十分常見，甚至有些持卡人被催收到無法正常生活工作，壓力巨大，之前經(jīng)受過很多案子，來咨詢債務(wù)重組都是因?yàn)榻?jīng)受不住催收的折磨，想要回歸正常生活！ 這是和銀行協(xié)商債務(wù)重組后，一般確定方案后三天內(nèi)就會(huì)停掉催收，回歸正常生活，之后努力賺錢，按時(shí)還款，早日上岸！

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