現(xiàn)實(shí)生活中有較多人選擇購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保障個(gè)人健康或財(cái)產(chǎn)在遭受損害時(shí)能及時(shí)得到保險(xiǎn)金，以備不時(shí)之需。然而對(duì)于這類保險(xiǎn)金，在人民法院強(qiáng)制執(zhí)行程序中能否被強(qiáng)制執(zhí)行用于償還債務(wù)？從以下幾方面進(jìn)行解讀：

何為商業(yè)保險(xiǎn)？

答：商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 商業(yè)保險(xiǎn)都有哪些種類？

答：商業(yè)保險(xiǎn)分兩大類，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)）。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

法律規(guī)定

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第二條的規(guī)定人民法院可以查封、扣押、凍結(jié)被執(zhí)行人占有的動(dòng)產(chǎn)、登記在被執(zhí)行人名下的不動(dòng)產(chǎn)、特定動(dòng)產(chǎn)及其他財(cái)產(chǎn)權(quán)..... 法律分析

依照上述法律規(guī)定，個(gè)人在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)后，其作為被保險(xiǎn)人，其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，并在其財(cái)產(chǎn)或者人身受到損害時(shí)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。而保險(xiǎn)金作為個(gè)人名下所有的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)，人民法院是有權(quán)對(duì)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金采取強(qiáng)制執(zhí)行措施的，以下對(duì)人身保險(xiǎn)金和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金的強(qiáng)制執(zhí)行進(jìn)行分析：

1、對(duì)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)中的人身保險(xiǎn)金需要視情形采取強(qiáng)制執(zhí)行措施，因?yàn)楦鶕?jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第五條的規(guī)定......(二)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬所必需的生活費(fèi)用。當(dāng)?shù)赜凶畹蜕畋Ｕ蠘?biāo)準(zhǔn)的，必需的生活費(fèi)用依照該標(biāo)準(zhǔn)確定......，人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金具有保障個(gè)人生存生活性質(zhì)，且人壽險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)金是對(duì)受害人及其家屬進(jìn)行的保障?；谏鼨?quán)高于財(cái)產(chǎn)權(quán)的原則，人民法院在對(duì)人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金采取強(qiáng)制執(zhí)行措施時(shí)應(yīng)保留被執(zhí)行人在該市城市居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)用，對(duì)于超出部分予以強(qiáng)制執(zhí)行。

2、對(duì)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金采取強(qiáng)制執(zhí)行措施，這類保險(xiǎn)金的財(cái)產(chǎn)權(quán)益在法律性質(zhì)上并不具有人身依附性和專屬性，分紅型人壽保險(xiǎn)是兼具人身保障和投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)，其雖然是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，但保險(xiǎn)單本身具有儲(chǔ)蓄性和有價(jià)性，其儲(chǔ)蓄性和有價(jià)性體現(xiàn)在投保人可通過(guò)解除保險(xiǎn)合同提取保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。這種保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值系基于投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所形成，是投保人依法享有的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，并構(gòu)成投保人的責(zé)任財(cái)產(chǎn)。同時(shí)，該財(cái)產(chǎn)權(quán)益在法律性質(zhì)上并不具有人身依附性和專屬性，也不是被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬所必需的生活物品和生活費(fèi)用，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值依法可以作為強(qiáng)制執(zhí)行的標(biāo)的。因而根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》的規(guī)定，對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)益在法律性質(zhì)上并不具有人身依附性和專屬性的保險(xiǎn)金，人民法院是有權(quán)對(duì)該類保險(xiǎn)金采取強(qiáng)制執(zhí)行措施，進(jìn)而人民法院也有權(quán)對(duì)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金采取強(qiáng)制執(zhí)行措施。

結(jié)語(yǔ)

對(duì)強(qiáng)制執(zhí)行商業(yè)保險(xiǎn)的研究和探討，有助于破解執(zhí)行難題。不只是局限于個(gè)人的存款、車輛、房產(chǎn)等傳統(tǒng)型財(cái)產(chǎn)，對(duì)于其他財(cái)產(chǎn)類型的及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置，如商業(yè)保險(xiǎn)、電子貨幣、有價(jià)證券等財(cái)產(chǎn)，能更好地保障債權(quán)人的合法權(quán)益。