銀行卡存款被盜刷、冒領(lǐng)后

儲(chǔ)戶除了凍結(jié)賬戶、報(bào)警外

往往還要與銀行交涉

然而，奈何雙方“實(shí)力”懸殊

儲(chǔ)戶明顯處于劣勢(shì)地位

今天

小編整理了5個(gè)銀行卡存款被盜刷冒領(lǐng)情況下

銀行應(yīng)當(dāng)予以賠償?shù)牡湫桶咐门幸?guī)則

讓儲(chǔ)戶維權(quán)足夠有底氣！

1.銀行工作人員嚴(yán)重違規(guī)操作導(dǎo)致金融詐騙犯罪發(fā)生的，雖然儲(chǔ)戶未盡相應(yīng)、合理注意義務(wù)，銀行仍應(yīng)承擔(dān)絕大部分責(zé)任——伊立軍與中國(guó)工商銀行股份有限公司盤錦分行銀行卡糾紛案

本案要旨：銀行作為辦理金融業(yè)務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，在為自然人辦理儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)時(shí)，居于明顯的、支配的優(yōu)勢(shì)地位，而自然人則處于相對(duì)的、被支配的弱勢(shì)地位，故銀行工作人員在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，理應(yīng)嚴(yán)格遵守工作流程和業(yè)務(wù)操作規(guī)范，盡到最大的注意和風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。銀行內(nèi)部管理出現(xiàn)漏洞，工作人員嚴(yán)重違規(guī)操作，導(dǎo)致金融詐騙犯罪發(fā)生的，雖然儲(chǔ)戶未盡相應(yīng)、合理注意義務(wù)，銀行仍應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶存款損失承擔(dān)絕大部分責(zé)任。

案號(hào)：一審：（2014）盤中民一初字第00035號(hào)

二審：（2016）遼民終502號(hào)

再審：（2017）最高法民再174號(hào)

來源：《最高人民法院公報(bào)》2017年第8期（總第250期）

2.銀行卡綁定第三方支付平臺(tái)發(fā)生資金盜刷，發(fā)卡行未及時(shí)履行短信通知義務(wù)導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的，承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任——彭桂強(qiáng)訴中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司中山市分行借記卡糾紛案

本案要旨：在銀行卡綁定第三方支付平臺(tái)的情形下發(fā)生的資金盜刷案件中，發(fā)卡行是按持卡人的指令向第三人履行合同義務(wù)，不應(yīng)認(rèn)定為合同履行錯(cuò)誤，發(fā)卡行不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。發(fā)卡行如果存在違反約定未及時(shí)履行短信通知的合同附隨義務(wù)致使損失擴(kuò)大的情形，則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

【案例評(píng)析】

本案屬于典型的銀行卡綁定第三方支付平臺(tái)而引發(fā)的盜刷案件，彭桂強(qiáng)將其在建行中山分行開設(shè)的銀行卡與第三方支付平臺(tái)綁定，并通過第三方支付平臺(tái)消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬支付，法院審理此類訴訟案件主要涉及以下法律問題：

（1）持卡人與發(fā)卡行之間儲(chǔ)蓄合同的定性問題?；?a style='color:#2f2f2f;cursor:pointer;' href='http://www.bjjdzx.cn/laws-9166.html'>借款合同的原理，當(dāng)有不法分子盜取銀行卡賬戶資金時(shí)，該不法分子侵害的是發(fā)卡行的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，發(fā)卡行有權(quán)要求侵權(quán)行為人承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任，而發(fā)卡行和持卡人之間的合同關(guān)系并未受到實(shí)質(zhì)影響，持卡人依然可以按照合同行使債權(quán)，請(qǐng)求發(fā)卡行還本付息。

（2）銀行卡綁定第三方支付平臺(tái)的支付模式問題。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》中要求“對(duì)預(yù)留手機(jī)號(hào)碼且設(shè)定短信通知的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)在客戶進(jìn)行支付時(shí)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)提供的手機(jī)號(hào)碼和銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，通過后方可進(jìn)行支付。如果銀行已按照前述要求在業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)進(jìn)行了相關(guān)信息驗(yàn)證，確保客戶身份真實(shí)可靠，在交易時(shí)可以無需再次驗(yàn)證?！?/p>

由此可見，如果銀行已按前述要求在業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)進(jìn)行了相關(guān)信息驗(yàn)證，確?？蛻羯矸菡鎸?shí)可靠，在之后的交易是無需再次驗(yàn)證，只需按指令付款，由此體現(xiàn)第三方支付的便捷性。在銀行卡綁定第三方支付平臺(tái)時(shí)，第三方支付平臺(tái)與持卡人之間會(huì)約定相應(yīng)的支付密碼，該支付密碼由持卡人設(shè)定和保管，與發(fā)卡行沒有關(guān)聯(lián)，發(fā)卡行接到持卡人輸入與第三方支付平臺(tái)約定的支付密碼，即是接到付款指令，會(huì)即時(shí)向第三方支付平臺(tái)付款，無需再對(duì)持卡人的身份進(jìn)行驗(yàn)證。

（3）銀行卡綁定第三方支付平臺(tái)盜刷案件的認(rèn)定問題。通常認(rèn)為，持卡人在發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后第一時(shí)間予以報(bào)警，是認(rèn)定銀行卡交易非持卡人本人操作的重要證據(jù)，持卡人的報(bào)警行為一般被認(rèn)定為持卡人的真實(shí)行為。但報(bào)警記錄并不能作為認(rèn)定盜刷事實(shí)的一般標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)，也就是說法官不能僅以持卡人的報(bào)警記錄，就認(rèn)定盜刷事實(shí)，還應(yīng)結(jié)合案件其他證據(jù)。例如，異常的交易記錄、發(fā)卡行的提醒告知短信、部分第三方支付平臺(tái)的退款記錄、操作線上交易的IP地址等證據(jù)，結(jié)合發(fā)卡行的抗辯意見，以個(gè)人的生活經(jīng)驗(yàn)，按照“高度蓋然性證明標(biāo)準(zhǔn)”，綜合判斷是否存在盜刷事實(shí)。

（4）銀行卡綁定第三方支付平臺(tái)盜刷案件的責(zé)任承擔(dān)問題。在銀行卡綁定第三方支付平臺(tái)的情形下，發(fā)卡行均是向第三人履行合同義務(wù)，第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)和支付密碼由持卡人自行設(shè)置和保管，發(fā)卡行按指令支付款項(xiàng)的行為不應(yīng)認(rèn)定為合同履行錯(cuò)誤。因此，持卡人因第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)和支付密碼外泄導(dǎo)致被盜刷，與發(fā)卡行無關(guān)。發(fā)卡行沒有責(zé)任，持卡人的合法權(quán)益則應(yīng)當(dāng)依據(jù)其與第三方支付平臺(tái)之間合同約定尋求保護(hù)。雖然盜刷銀行卡是不法行為，但在第三方支付平臺(tái)卻是通過正常途徑進(jìn)行交易的，第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

在本案中，法院之所以判決發(fā)卡行建行中山分行承擔(dān)部分責(zé)任，主要理由在于該分行違反了其與彭桂強(qiáng)之間儲(chǔ)蓄合同中約定的短信提醒義務(wù)，對(duì)于設(shè)定短信提醒功能的情形，根據(jù)合同法上的誠實(shí)信用原則，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人賬戶的資金變動(dòng)情況及時(shí)履行告知義務(wù)，特別是涉及盜刷行為的情形，及時(shí)告知行為可提醒持卡人采取補(bǔ)救措施，避免擴(kuò)大損失。如果銀行能夠證明確定向持卡人發(fā)出了提醒短信后，那么銀行可以不必承擔(dān)責(zé)任，否則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

案號(hào)：一審：（2015）中一法民二初字第2285號(hào)；二審：（2016）粵20民終430號(hào)

來源：《人民法院案例選》總第108輯(2017年第2輯)

3.銀行卡異地遭盜刷，發(fā)卡行未能舉證證明持卡人存在過錯(cuò)時(shí)，應(yīng)承擔(dān)過錯(cuò)賠償責(zé)任——王立業(yè)訴中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司寧波鎮(zhèn)海開發(fā)區(qū)支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案

本案要旨：在銀行卡異地遭盜刷案件中，對(duì)于盜竊嫌疑人是否涉嫌犯罪的認(rèn)定，并不影響儲(chǔ)蓄合同關(guān)系的責(zé)任認(rèn)定與承擔(dān)。發(fā)卡行沒有證據(jù)證明持卡人存在過錯(cuò)時(shí)，應(yīng)由其承擔(dān)過錯(cuò)賠償責(zé)任。

案號(hào)：一審：（2015）甬鎮(zhèn)商初字第2001號(hào)；二審：（2016）浙02民終字第868號(hào)

來源：《人民法院案例選》總第104輯(2016.10)

4.儲(chǔ)戶在ATM機(jī)取款時(shí)銀行卡信息被盜造成存款被盜，銀行沒有提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的情況下應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任——張宇鑫訴中信銀行股份有限公司北京富華大廈支行儲(chǔ)蓄存款合同案

本案要旨：銀行應(yīng)當(dāng)為持卡人提供安全的用卡環(huán)境，為持卡人盡安全保障義務(wù)，對(duì)銀行卡的真?zhèn)伪M實(shí)質(zhì)審查義務(wù)。儲(chǔ)戶在自動(dòng)取款機(jī)提取存款時(shí)被不法分子獲取銀行卡信息，并因此造成存款被盜的，銀行在沒有提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

【案例評(píng)析】

銀行與持卡人之間是侵權(quán)債務(wù)關(guān)系，持卡人將款項(xiàng)存入銀行，實(shí)質(zhì)上是將款項(xiàng)借給銀行，該款項(xiàng)存在銀行期間，所有權(quán)歸銀行，因此銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)該款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)全部責(zé)任。銀行應(yīng)當(dāng)為持卡人提供安全的用卡環(huán)境，為持卡人盡安全保障義務(wù)，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行卡的真?zhèn)伪M實(shí)質(zhì)審查義務(wù)。因第三人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致持卡人在向銀行主張債權(quán)時(shí)，權(quán)利主張不能得到支持。因此，第三人的侵權(quán)行為直接侵犯了持卡人對(duì)銀行享有的債權(quán)，造成了持卡人的損失，該損失應(yīng)當(dāng)由銀行承擔(dān)。因?yàn)殂y行在信息占有、專業(yè)知識(shí)技能上占有明顯的優(yōu)勢(shì)，擁有比持卡人更多的財(cái)富，而且銀行為使用銀行卡該項(xiàng)技術(shù)的最大受益者。

案號(hào)：一審：（2009）東民初字第10776號(hào)；二審：（2010）二中民終字第13792號(hào)

來源：《中國(guó)審判案例要覽》（2011年民事審判案例卷）

5.儲(chǔ)戶未妥善保管銀行卡及密碼、銀行未盡充分審核義務(wù)致存款被冒領(lǐng)的，雙方按照過錯(cuò)及原因力大小分擔(dān)責(zé)任——?jiǎng)⒅緡?guó)訴中國(guó)工商銀行股份有限公司廈門思明支行、鷺江支行儲(chǔ)蓄存款損失賠償糾紛案

本案要旨：儲(chǔ)戶對(duì)銀行卡和密碼負(fù)有妥善保管義務(wù)，銀行對(duì)取款人提供的身份證件驗(yàn)證應(yīng)盡充分審核義務(wù)。銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)銀行卡及其密碼的認(rèn)證程序的識(shí)別，屬于實(shí)質(zhì)性審查。銀行對(duì)身份證件驗(yàn)證屬于形式上的審查。因儲(chǔ)戶未妥善保管銀行卡及密碼，銀行對(duì)取款人提供的身份證件未盡充分審核義務(wù)，致存款被冒領(lǐng)，儲(chǔ)戶對(duì)存款損失承擔(dān)主要責(zé)任，銀行按照過錯(cuò)及原因力大小分擔(dān)責(zé)任。

【案例評(píng)析】

銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)銀行卡及其密碼的認(rèn)證程序的識(shí)別，屬于實(shí)質(zhì)性審查。銀行對(duì)身份證件驗(yàn)證屬于形式上的審查。因儲(chǔ)戶未妥善保管銀行卡及密碼，銀行對(duì)取款人提供的身份證件未盡充分審核義務(wù)，致存款被冒領(lǐng)，儲(chǔ)戶應(yīng)對(duì)存款損失承擔(dān)主要責(zé)任。鷺江工行提出由于事發(fā)時(shí)的電腦系統(tǒng)技術(shù)水平所限，鷺江工行無法查閱思明工行所預(yù)留的原告的身份證件內(nèi)容，因上述事實(shí)的產(chǎn)生屬于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部問題，不能因此免除其應(yīng)當(dāng)履行的法定義務(wù)，對(duì)外不得對(duì)抗第三人，故鷺江工行該免責(zé)事由不能成立。

案號(hào)：一審：（2003）思經(jīng)初字第011號(hào)； 二審：（2003）廈經(jīng)終字第218號(hào)；    再審：（2007）廈民終字第2319號(hào)

來源：《人民法院案例選》總第88輯(2014.2)