2004年3月的一天，李某到某商業(yè)銀行存款時將一張銀行借記卡和人民幣現(xiàn)金50000元一并交與銀行工作人員，要求將50000元存入該卡內(nèi)。銀行工作人員在將錢存入該卡后，把借記卡及存單交還李某。這時李某才發(fā)現(xiàn)該借記卡并非自己所有。經(jīng)查證該卡卡主為王某，但王某在銀行辦卡時只登記有姓名，其余信息無法查證。李某在要求銀行將存入的50000元退還未果后，向人民法院提起訴訟，以重大誤解為由，要求銀行返還50000元，并提出追加王某作為本案的第三人參加訴訟。盡管經(jīng)法院多次主持調(diào)解，最終雙方達成調(diào)解協(xié)議，但本案所隱含的法律問題卻值得探討。在案件審理的過程中，有三種截然不同的處理意見：

第一種意見認為，李某在銀行存款過程中對存款對象確實出現(xiàn)了重大誤解，造成了較大的損失，在發(fā)現(xiàn)后李某及時向銀行提出了退款，因此應(yīng)判令銀行退還誤存的款項。

第二種意見認為，李某與銀行之間的服務(wù)合同并不存在重大誤解，李某只是對將款項存入王某賬戶的行為產(chǎn)生了重大誤解，故銀行不具有返還義務(wù)，王某雖然身份不能明確，但可以將其以虛擬人的形式作為第三人參加訴訟，查明事實后可以判決由王某返還。

第三種意見認為，李某與銀行之間的合同即使存在重大誤解，但合同履行后，銀行作為該款項的保管人而非所有人，對該款項不享有所有權(quán)從而也就不享有處分權(quán)，不能承擔返還義務(wù)。該筆存款的戶主王某身份不明又無法作為第三人參加訴訟，故只能駁回李某的訴訟請求。

為進一步厘清案件的相關(guān)法律問題，下面筆者嘗試從兩個方面對此案進行分析。

[分 析]

一、關(guān)于李某與銀行之間是否存在重大誤解的問題

《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見(試行)》第71條規(guī)定：“行為人因?qū)π袨榈男再|(zhì)、對方當事人、標的物的品種、質(zhì)量、規(guī)格和數(shù)量等的錯誤認識，使行為的后果與自己的意思相悖，并造成較大損失的，可以認定為重大誤解?！薄吨腥A人民共和國合同法》第五十四條規(guī)定：“因重大誤解訂立的合同，當事人一方可以請求人民法院或仲裁機構(gòu)變更或撤銷?！倍鴮τ诒景钢欣钅撑c銀行之間是否存在重大誤解，可從以下幾個方面進行衡量：

1、李某是否對合同的性質(zhì)存在誤解 當事人針對同一物訂立合同，但對合同標的物本質(zhì)或性質(zhì)認識錯誤，可以構(gòu)成重大誤解。比如將出租誤認為出賣，將出借誤認為贈與等。在對合同性質(zhì)產(chǎn)生誤解的情況下，當事人的權(quán)利義務(wù)將發(fā)生重大變化，而且產(chǎn)生此種誤解也完全違背了當事人在訂約時所追求的目的，因此應(yīng)作為重大誤解。本案中李某對其到銀行存款的行為及銀行為其提供服務(wù)的內(nèi)容是明確清楚的，追求的目的也是在銀行幫助下存款，并未將存款行為理解為其他任何的民事行為，所以李某對合同的性質(zhì)不存在誤解。

2、李某是否對當事人身份產(chǎn)生了誤解 對對方當事人身份產(chǎn)生誤解，主要發(fā)生在一些基于當事人的信任關(guān)系和注重相對人的特定身份的合同中，例如在加工承攬、委托等合同中都十分注重相對人的技能、信用、資歷、身份等情況，當事人的身份對于合同的訂立與履行具有重要意義。如果對對方當事人產(chǎn)生誤解，則應(yīng)構(gòu)成重大誤解。本案中服務(wù)合同的雙方當事人分別為李某和銀行，李某將存款交由銀行工作人員要求存款時應(yīng)當明確的知道為自己服務(wù)的是銀行，也只有銀行才具有幫助李某完成該服務(wù)合同的技能和資格，所以李某對合同對方當事人的身份也未產(chǎn)生誤解。

3、李某是否對標的物產(chǎn)生誤解 對標的物的誤解，包括對標的物的品種、質(zhì)量、規(guī)格、數(shù)量等誤解：

(1)對標的物品種的誤解，如誤把柴油發(fā)電機當作汽油發(fā)電機購買，將工業(yè)酒精當作食用酒精購買等。對標的物品種的誤解，會使合同的目的落空，使誤解者遭受重大損失，當屬重大誤解。

(2)對標的物質(zhì)量的誤解，如將90號的水泥當作130號的水泥購買，將黃金手飾當作黃銅手飾出賣等。倘若標的物的質(zhì)量直接關(guān)系到當事人的訂約目的或重大利益，則產(chǎn)生誤解時，必使誤解者的訂約目的不能實現(xiàn)或者使其利益受到重大損失，故應(yīng)作為重大誤解對待。非此情況，則應(yīng)認為一般誤解。

(3)對標的物規(guī)格的誤解，如誤把50噸的起重機當作100噸的起重機等。這種誤解也可以視為對標的物品種、質(zhì)量的誤解，在給誤解人造成較大損失時，構(gòu)成重大誤解。

(4)對標的物的數(shù)量、包裝、履行方式、履行期限等內(nèi)容的誤解，會給誤解者造成重大損失時，也構(gòu)成重大誤解。

本案中李某與銀行服務(wù)合同的標的物是50000元人民幣，從李某攜款到銀行，將錢交給銀行工作人員要求存入50000元人民幣，再到銀行工作人員清點，并按李某要求存入的過程中，該服務(wù)合同雙方當事人對所存的是50000元人民幣這一事實都是清楚的，未發(fā)生任何的爭議。李某對這50000元人民幣的品種、質(zhì)量、規(guī)格、數(shù)量等均不存在錯誤認識。

4、如果本案依李某請求，按重大誤解撤銷了存款行為，就應(yīng)依據(jù)我國《民法通則》第61條“民事行為被確認為無效或者被撤銷后，當事人因該行為取得的財產(chǎn)，應(yīng)當返還給受損失的一方。有過錯的一方應(yīng)當賠償對方因此受到的損失”的規(guī)定，由銀行返還李某50000元，并由有過錯方賠償損失。問題的關(guān)鍵出現(xiàn)了，銀行能返還取得的50000元嗎 答案是不能。因為李某的存款所有權(quán)并非由銀行取得，而是由卡主取得。銀行沒有得到存款所有權(quán)，當然就不負有返還的義務(wù)。

綜上所述，李某在其與銀行之間的服務(wù)合同中對合同的性質(zhì)、對方當事人、標的物的品種、質(zhì)量、規(guī)格和數(shù)量等均不存在錯誤認識，并不構(gòu)成重大誤解，銀行履行合同過程中沒有過錯，故李某不能要求銀行返還50000元。

二、關(guān)于本案涉及的法律關(guān)系

本案其實存在兩個民事行為，一個是李某與銀行之間的服務(wù)合同，另一個是李某將存款存入王某賬戶的行為。

李某在后一個民事行為中，本意是將錢存入自己的賬戶，但因?qū)⒔栌浛缅e，使得對該民事行為的對方當事人產(chǎn)生了錯誤認識，將錢存入王某賬戶的后果完全與李某存款行為的目的相悖，并且使李某承受了很大的損失，應(yīng)當屬于重大誤解。

如果認定重大誤解，按照我國民法通則的規(guī)定，重大誤解的行為可變更或可撤銷。所謂變更，是指當事人之間通過協(xié)商改變合同的某些內(nèi)容。撤銷則指因意思表示不真實，通過撤銷權(quán)人行使撤銷權(quán)，使已經(jīng)生效的行為歸于消滅。撤銷后的法律后果，有以下幾種：