各國保險立法，無一例外地確立保險活動必須遵守誠實信用原則。筆者認(rèn)為，保險活動之所以強(qiáng)調(diào)“最大”誠信， 究其原因，有以下幾點：

　　第一，從保險關(guān)系的成立基礎(chǔ)考察。眾所周知，保險是人類抗御自然災(zāi)害和意外事故的共同行為，體現(xiàn)的是 “人人為我，我為人人”的互助協(xié)作精神。每一個參加者都由衷地希望和要求其他當(dāng)事人真誠參與，只有和衷共濟(jì)，眾志成城，才能抗御災(zāi)害，化險為夷。所以，當(dāng)事人之間的精誠合作是保險關(guān)系成立的前提，如果一方缺乏誠意，或故意促使保險故的發(fā)生，或于保險事故發(fā)生后拒不履行補(bǔ)償或給付保險金的義務(wù)，則無異于詐欺，與保險宗旨背道而馳。當(dāng)然，任何合同的簽訂，都須以合同當(dāng)事人的誠實信用為基礎(chǔ)。如果一方以詐欺手段誘騙他方簽訂合同，受詐欺的一方非但可據(jù)以解除合同，如有損害，還可要求對方予以賠償。

　　《合同法》第54條第2款明確規(guī)定：“一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或撤銷。”然而，就一般合同而言，其所應(yīng)用的誠信原則是有限的。因為在一般合同中，當(dāng)事人之間的關(guān)系從本質(zhì)上說是一種利益分配關(guān)系。因此，合同當(dāng)事人往往通過提高自己、貶損對方來達(dá)到自己的目的。所以，一般合同的簽訂、履行以“交易者自行當(dāng)心”為第一要義。依照法律的規(guī)定，只有顯失公平或者存在欺詐時，法律才賦予救濟(jì)權(quán)利，對于一般的不誠實行為法律總是鞭長莫及、無能為力。例如，買賣合同中對于標(biāo)的物的明顯瑕疵并不要求賣方主動告知，而通常將檢視貨物視為買方的義務(wù)。但在保險關(guān)系中，保險人與被保險人體戚相關(guān)，雙方必須善盡誠實信用，只有少發(fā)生保險事故，保險公司的償付能力才有保障，被保險人的損失方能得到充分補(bǔ)償。所以保險人與被保險人之間是利害相通，唇齒相依的關(guān)系，容不得爾虞我詐、坑蒙拐騙，而更崇尚公平交易，強(qiáng)調(diào)“最大”誠實信用。

　　第二，從保險產(chǎn)品的功能進(jìn)行考察。被保險人參加保險基本上出于三個方面的價值追求。

　　一是安全保障。保險是一種精神產(chǎn)品，能給消費者以安全感。從買賣的角度看，對被保險人來說，投保是支付保險費以換取安全保障。投保人通過與保險人簽訂，消除了一旦發(fā)生危險造成財產(chǎn)損失或人身傷亡而影響生產(chǎn)或生活穩(wěn)定性的后顧之憂，使被保險人在心理上得到滿足。

　　二是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險商品的使用價值表現(xiàn)為向被保險人及時提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以求生活的安定?？梢哉f補(bǔ)償是保險的固有職能和基本職能。

　　三是獲得收益。在合同中，之所以特許消失后，保險合同繼續(xù)有效，是因為人壽保險寓有投資之意義，合同到期時所領(lǐng)取的保險金，皆為自己所交付保險費的積累或增值。正是基于上述功能，保險已成為經(jīng)濟(jì)生活中重要的一環(huán)。

　　每一投保人通過與其信賴的保險公司簽訂合同，希望將其在生產(chǎn)生活中可能面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去，從而避免或減少因危險發(fā)生而可能造成的損失。而保險人作為產(chǎn)品的銷售者，要想讓自己的保險產(chǎn)品在保險市場上具有競爭力，就必須以誠信為本，塑造良好的形象，樹立全心全意為投保人服務(wù)的意識，做到價格公道、服務(wù)周到、善盡承諾、及時理賠。事實證明，在競爭如火如茶的保險市場，經(jīng)營者的產(chǎn)品再優(yōu)、技術(shù)再精、硬件再好、熱情再高、干勁再大，但若誠信不足，則一切都是子虛烏有。所以，維持保險業(yè)的良好信譽(yù)，遵循是保險活動的基本準(zhǔn)則。

　　第三，從保險合同的特征來考察。保險是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的行業(yè)，保險事故是否發(fā)生、發(fā)生的時間及損失的大小在合同訂立之際是不能預(yù)見的，故學(xué)說稱保險合同為射幸合同。這與強(qiáng)調(diào)等價有償?shù)囊话?a style='color:#2f2f2f;cursor:pointer;' href='http://www.bjjdzx.cn/laws-10660.html'>民事合同大相徑庭。保險合同成立后，被保險人能否獲得保險補(bǔ)償還應(yīng)視條款而定。在保險合同有效期內(nèi)，若不發(fā)生保險事故，保險人只收取保險費，而無需承擔(dān)補(bǔ)償或給付義務(wù);若發(fā)生保險事故，則保險人所支付的保險補(bǔ)償將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險費。發(fā)生保險事故后，從被保險人的角度看，因其已獲得了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而實際毫厘未損;從保險人的角度看，則因履行合同義務(wù)而成為損失的實際承受者?；诒ｋU合同這種特殊性質(zhì)，

　　一方面，保險人希望收取高額保險費而不承擔(dān)或少承擔(dān)補(bǔ)償義務(wù)。當(dāng)保險事故發(fā)生后，保險人會千方百計利用法律和合同條款來推卸或減輕其補(bǔ)償責(zé)任。

　　另一方面，投保人則希望以最少的保險費獲得最多的補(bǔ)償。當(dāng)保險事故發(fā)生后，被保險人往往夸大損失，以圖得非分利益?？梢?，依誠實信用行使權(quán)利、履行義務(wù)是保險市場的基本要求。

　　第四，從保險的行業(yè)特性來考察。如今，保險在國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，被譽(yù)為社會的穩(wěn)定器。

　　保險經(jīng)營的特征表現(xiàn)為：

　　其一，保險費收取的分散性。保險運作的原理就是各個投保人以交納保險費的方式來分擔(dān)受害的被保險人的損失。投保人越多，收取的保險費越多;保險基金越雄厚，保險經(jīng)營越安全;保險分?jǐn)傇胶侠?，保險人贏利的可能性就越大。但若保險人缺乏信用，投保人就會敬而遠(yuǎn)之，保險公司則門可羅雀，難以維持下去。

　　其二，保險經(jīng)營的安全性。投保人來自五湖四海，為了一個共同的目標(biāo) —保險保障。試想，如果保險公司經(jīng)營不善或破產(chǎn)，其自身難保，何以保人，可能產(chǎn)生的負(fù)面的社會影響將不言而喻。故保險人的責(zé)任重于泰山，其成長的好壞，不僅與被保險人利害枚關(guān)，而且與社會安定息息相關(guān)。

　　其三，保險資金的負(fù)債性。保險資金屬于保險人對被保險人的負(fù)債。特別是投資性質(zhì)的保險，到期必須按固定金額償付。保險人不得將保險資金作為盈利分配，也不得作為利潤上繳，而只能充分利用，確保增值。所以，保險業(yè)要健康發(fā)展必須實行科學(xué)管理與誠信經(jīng)營雙管齊下。

　　第五，從保險業(yè)的演進(jìn)來考察。現(xiàn)代保險源于海上保險，最大誠信原則可以追溯至海上保險初期。由于昔日尚無通信設(shè)施，而在保險合同商訂之際，被保險的船貨往往航行于千里之外，保險人是否承保以及保險合同的權(quán)利義務(wù)如何約定只能依據(jù)投保人提供的有關(guān)資料進(jìn)行判斷，若投保人以欺詐手段誘使保險人與其簽訂合同，將使保險方深受其害。同理，若保險事故發(fā)生后，保險人推脫責(zé)任，也將會影響被保險人的生存和發(fā)展。

　　長期以來最大誠信被公認(rèn)為的基本原則。隨著科學(xué)技術(shù)的日新月異，現(xiàn)代社會生產(chǎn)規(guī)?？涨鞍l(fā)展，協(xié)作范圍更加廣泛，交易標(biāo)的日益增大，交易風(fēng)險愈加突出，任何一個環(huán)節(jié)發(fā)生問題都會引起連鎖反應(yīng)，造成難以估量的損失。適應(yīng)現(xiàn)代化大生產(chǎn)的需要，當(dāng)代保險種類繁多，標(biāo)的復(fù)雜，保險期限長，保險金額大，風(fēng)險范圍廣，保險經(jīng)營的安全問題日益突出和重要。不言而喻，現(xiàn)代保險對合同當(dāng)事人的誠實信用提出了更高、更迫切的要求。[page]

　　綜上所述，保險業(yè)從根本上講就是以誠信為本的行業(yè)，誠信是保險業(yè)的基石。博弈論表明：誠實信用是獲取最大利潤的前提和保證。保險公司作為商事主體，只有多次交易，重復(fù)交易，才能實現(xiàn)贏利的愿望。為了廣泛收取保險費，保險方都會理性地烙守信用，以期下次繼續(xù)合作。失信或弄虛作假只能得益于一時一事，而終將失去客戶、失去市場。

　　無庸置疑，誠實信用是保險業(yè)生命力的源泉。而對于投保人來說，良好的信譽(yù)記錄可以使其以較低價格取得高額的保險保障， [1]從這個意義上說，誠信就是金錢。正所謂“精誠所至，金石為開”，這一中國古訓(xùn)仍能給我們今天的保險市場提供啟示：加強(qiáng)誠實信用是保險法的重中之重，講誠信才能立于不敗之地。背離了最大誠信原則，保險制度將成為無源之水、無本之木。