筆者重點(diǎn)就此次修訂的變化擇要予以說(shuō)明。

一、完善了有利解釋原則

原保險(xiǎn)法規(guī)定“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！毙卤ｋU(xiǎn)法則在第30條規(guī)定“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！毙路ㄐ抻喛紤]了首先適用“通常解釋”，是對(duì)原有原則過(guò)分側(cè)重被保險(xiǎn)人權(quán)益保護(hù)的糾偏，可以認(rèn)為是對(duì)保險(xiǎn)人有利的修訂，當(dāng)然“通常解釋”本身就是一個(gè)很不明確的事情，究竟如何在實(shí)務(wù)中適用仍然是一個(gè)問(wèn)題。

二、明確了保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間

新修訂的保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問(wèn)題作了明確規(guī)定。新保險(xiǎn)法規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。”“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”這樣實(shí)際就廓清了保險(xiǎn)合同是實(shí)踐合同還是諾成合同這樣一個(gè)理論界一直爭(zhēng)論的問(wèn)題?，F(xiàn)實(shí)生活中，人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)一般要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的核保程序，投保人在填寫(xiě)好保單并交納保費(fèi)之后，往往有一段時(shí)間等待保險(xiǎn)公司是否同意承保。在這段等待期，投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故引發(fā)的糾紛很多。同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的一些諸如電話銷(xiāo)售、個(gè)財(cái)期繳業(yè)務(wù)也有影響，需要進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)然保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)合同附條件(如繳納保費(fèi)后)、附期限(某個(gè)特定的日期)。

三、規(guī)定了保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限

新保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限，解決理賠難的問(wèn)題。一是約束保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠材料的行為，規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書(shū)面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，以避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠;二是明確核賠期限和通知義務(wù)。規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外”，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書(shū)面”通知被保險(xiǎn)人或者受益人。以督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠，及時(shí)核定責(zé)任;三是對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。四是規(guī)定了罰則，保險(xiǎn)人未及時(shí)履行相關(guān)規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。五是提出了先予賠付的概念，保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付。一次書(shū)面告知、出具拒賠通知、先予賠付、相關(guān)罰則這些新的規(guī)定給財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠工作無(wú)疑提出了更高的要求，這就需要改變以往的不規(guī)范操作，從流程上理順整個(gè)理賠過(guò)程，從規(guī)則上調(diào)整相應(yīng)制度。

四、強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司說(shuō)明義務(wù)

為了規(guī)范保險(xiǎn)合同的格式條款,公平確定當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)。原保險(xiǎn)法已規(guī)定保險(xiǎn)公司有對(duì)合同中的“免責(zé)條款”進(jìn)行說(shuō)明的義務(wù)。而為了使投保人在投保前能夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容,以決定是否投保,新修訂的保險(xiǎn)法增加規(guī)定,“訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容?！蓖瑫r(shí),對(duì)于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的“免責(zé)條款”,新修訂的保險(xiǎn)法更是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示,并對(duì)該條款的內(nèi)容向投保人作書(shū)面或口頭說(shuō)明。這些修訂都是對(duì)投保人知情權(quán)的維護(hù)。同時(shí)規(guī)定采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的”、“排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的”的條款無(wú)效。這樣如果保險(xiǎn)公司在承保前期環(huán)節(jié)無(wú)法很好地執(zhí)行和履行說(shuō)明義務(wù)，勢(shì)必給理賠工作造成很大的挑戰(zhàn)。

五、設(shè)立了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款

為了防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán),有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益，新修訂的保險(xiǎn)法增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則。根據(jù)新保險(xiǎn)法的規(guī)定,當(dāng)投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但為了防止保險(xiǎn)公司濫用該解除權(quán),新保險(xiǎn)法對(duì)合同解除權(quán)的期限加以了限制,規(guī)定合同解除權(quán)“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過(guò)三十日不行使而消滅”。同時(shí),新保險(xiǎn)法還借鑒國(guó)際慣例,增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款,規(guī)定“自合

同成立之日起超過(guò)兩年的,保險(xiǎn)人不得解除合同”。即保險(xiǎn)合同成立滿(mǎn)2年后,保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對(duì)于的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大,填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。同樣保險(xiǎn)理賠也就限制了一個(gè)拒賠條件。

六、廓清了被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時(shí)理賠爭(zhēng)議

新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定進(jìn)行了修改。一是明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)湎鄳?yīng)的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，維護(hù)保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定;二是規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，其危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人才可以要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同，以限制保險(xiǎn)人的權(quán)利。另外規(guī)定，在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，投保人有義務(wù)盡快通知保險(xiǎn)公司，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的增加。這樣就可以有效解決在車(chē)險(xiǎn)理賠中二手車(chē)轉(zhuǎn)讓中經(jīng)常遇到的保單持有人和車(chē)輛所有人不一的問(wèn)題。

七、增加了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序

新保險(xiǎn)法增加了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序，凸顯了對(duì)受害方的權(quán)益保障。一是明確了第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。二是從制度上保障了第三者權(quán)益，規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，類(lèi)似一個(gè)司法財(cái)產(chǎn)保全的作用。從實(shí)際情況來(lái)看，涉及到責(zé)任保險(xiǎn)的案例中，鑒于受害方法律意識(shí)的淡薄與法律知識(shí)的欠缺等因素，確實(shí)存在保險(xiǎn)公司已經(jīng)向被保險(xiǎn)人(致害方)賠償了保險(xiǎn)金，而致害方利用其在事故中的有利地位，只是將部分保險(xiǎn)金賠償給受害方，甚至未對(duì)受害方進(jìn)行賠償，而將保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金挪作他用的現(xiàn)象。該規(guī)定促使被保險(xiǎn)人接受保險(xiǎn)公司的賠償金時(shí)，必須提供其向受害人的賠償證明，不僅體現(xiàn)了對(duì)受害方的保護(hù)，而且一定程度上杜絕了道德風(fēng)險(xiǎn)，減少了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是明確訴訟費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。以上變化，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的理賠中，在車(chē)險(xiǎn)之商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)理賠中都需要進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

八、限制了保險(xiǎn)人在未得到及時(shí)通知情況下的免責(zé)權(quán)

原保險(xiǎn)法只是規(guī)定“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！睂?shí)踐中就導(dǎo)致保險(xiǎn)人往往以被保險(xiǎn)人未及時(shí)報(bào)案為由拖延賠付甚至拒賠，甚至在一些條款中也設(shè)計(jì)出類(lèi)似內(nèi)容，存在濫用的風(fēng)險(xiǎn)。新保險(xiǎn)法則對(duì)此予以限制，明確則規(guī)定只有“故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”，限于“故意或重大過(guò)失”且僅針對(duì)“無(wú)法確定的部分”，同時(shí)存有例外，即“保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外”也即類(lèi)似汶川地震或者大型的自然災(zāi)害情況下，明確了保險(xiǎn)公司的主動(dòng)賠付義務(wù)。

除了以上八個(gè)部分，新保險(xiǎn)法還增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)(第五十五條)，還明確要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，公平、合理擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定和本法規(guī)定，及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)(第一百一十四條)?？梢灾v，本次保險(xiǎn)法修訂是全方位的，作為保險(xiǎn)業(yè)的根本大法，作為保險(xiǎn)從業(yè)人員和保險(xiǎn)行業(yè)主體是應(yīng)該充分學(xué)習(xí)和研究的。隨著法律的實(shí)施、消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)、保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司及時(shí)進(jìn)行調(diào)整是刻不容緩的。