代簽名一直是保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)公司之間最容易產(chǎn)生糾紛的地方，也是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)一直關(guān)注的重點(diǎn)。保險(xiǎn)代理人代投保人在投保單上簽名或者代投保人填寫(xiě)投保單的，能否視為保險(xiǎn)當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，該保險(xiǎn)合同是否成立？

關(guān)聯(lián)案例

王某訴某人壽保險(xiǎn)股份有限公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案

（最高人民法院公報(bào)案例2014年第2期）

簡(jiǎn)要案情:

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員張某與投保人王某是同學(xué)關(guān)系。在張某向王某推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),王某在外地出差,于是王某讓張某到自己家中找自己的妻子收取保險(xiǎn)費(fèi)。張某遂到王某家中找到王某的妻子取得了保險(xiǎn)費(fèi),并代替王某在投保書(shū)上簽字。投保書(shū)所記載的投保人與被保險(xiǎn)人均為王某,投保的險(xiǎn)種為重大疾病保險(xiǎn),保險(xiǎn)期限為終生,交納保險(xiǎn)費(fèi)期限為20年,每年應(yīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)金額為2000元。王某出差回到北京以后,張某將保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票交給了王某。此后,王某每年正常交納保險(xiǎn)費(fèi),累計(jì)交費(fèi)12000元。直到2006年,王某張某關(guān)系惡化,王某遂起訴保險(xiǎn)公司,以投保書(shū)不是自己親筆簽字為由要求退還全部保險(xiǎn)費(fèi)。

裁判意見(jiàn):

王某在張某代其簽署投保書(shū)后,取得了張某轉(zhuǎn)交的保險(xiǎn)合同文本及保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票,應(yīng)視為其對(duì)張某所實(shí)施的代簽約行為已經(jīng)明知。在此后長(zhǎng)達(dá)五年的時(shí)間里,王某按照保險(xiǎn)合同的約定及時(shí)足額交納各年度保險(xiǎn)費(fèi)的行為,即屬于以積極參與合同履行的方式表達(dá)了其對(duì)于張某代其簽約行為的追認(rèn)。據(jù)此,認(rèn)定王某追認(rèn)了張某代其訂立保險(xiǎn)合同的行為,判決駁回王某的訴訟請(qǐng)求。

在實(shí)踐中，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員代替保險(xiǎn)當(dāng)事人對(duì)合同進(jìn)行代簽，通?？梢杂袃煞N情形：一是投保人和被保險(xiǎn)人自始至終對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和訂立情況都一無(wú)所知，此時(shí)保險(xiǎn)公司及其工作人員擅自制作投保單訂立保險(xiǎn)合同的行為違反了《保險(xiǎn)法》中不得欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的規(guī)定，雙方也未達(dá)成訂立合同的合意，故此時(shí)的保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效合同；至于第二種情形，也就是上述案例所提及的情形，即投保人/被保險(xiǎn)人已經(jīng)實(shí)際參與到保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，對(duì)合同的情況也有相應(yīng)的了解，只是因某些原因等而沒(méi)有在合同上進(jìn)行簽字，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)代理人代為簽字或者蓋章確認(rèn)，此時(shí)合同的效力并不能一概而論，需要根據(jù)當(dāng)事人的履行情況以確定其真實(shí)意思表示。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十三條的規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。”據(jù)此，在通常情況下，一份保險(xiǎn)合同的訂立，應(yīng)當(dāng)先由保險(xiǎn)人向投保人介紹與投保人需求有關(guān)的各類(lèi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種以及具體的合同條款，雙方對(duì)此達(dá)成一致意見(jiàn)后，由投保人按照保險(xiǎn)人的要求填寫(xiě)相應(yīng)的投保單并提交給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)審批同意后，雙方訂立保險(xiǎn)合同。但在實(shí)踐中，為了程序的便利或者基于當(dāng)事人之間的密切關(guān)系，投保人將投保單交由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人負(fù)責(zé)填寫(xiě)并代簽的行為并不少見(jiàn)，如果僅因?yàn)橥侗蔚淖罱K簽名并非投保人本人所簽訂，就否認(rèn)整份合同的效力，無(wú)疑是對(duì)當(dāng)事人在訂立合同過(guò)程中所付出的時(shí)間和人力成本的浪費(fèi)，同時(shí)也將損害雙方當(dāng)事人的利益。

因此，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谌龡l第一款對(duì)于保險(xiǎn)合同中代簽名行為作出規(guī)定：“投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。”，由此可見(jiàn)，對(duì)于保險(xiǎn)代理人代簽名訂立保險(xiǎn)合同的情形，需要根據(jù)當(dāng)事人的履行情況明確其真實(shí)意思表示，最終確定合同的效力。如上述案例，裁判機(jī)構(gòu)通過(guò)當(dāng)事人的繳費(fèi)情況，可以確認(rèn)其對(duì)于保險(xiǎn)合同的簽訂是知情的，且其已經(jīng)按照保險(xiǎn)合同履行了相應(yīng)的付款義務(wù)，足以證明其對(duì)于保險(xiǎn)人代理人代簽行為的認(rèn)可。但此處還要注意的是，雖然從投保人依約繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)的行為可以視同其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)，但對(duì)于費(fèi)用繳納行為的認(rèn)定，可能需要進(jìn)一步的明確，不能僅停留在審核付款行為，還應(yīng)分析付款行為的具體目的，即應(yīng)根據(jù)證據(jù)分析投保人在繳納該費(fèi)用的時(shí)候應(yīng)對(duì)費(fèi)用作為保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)有明確的認(rèn)知，比如到柜面現(xiàn)金繳費(fèi)、親筆簽署銀行轉(zhuǎn)賬授權(quán)書(shū)同意從銀行賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其銷(xiāo)售人員采用其他方式能證明投保人知曉自己繳納費(fèi)用的性質(zhì)屬于保險(xiǎn)費(fèi)，如果出現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)賬授權(quán)書(shū)都不是投保人本人簽名的情形，則即使投保人賬戶(hù)被劃款也可能不能認(rèn)為投保人知曉保險(xiǎn)合同訂立，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同仍然無(wú)效。

因此，在合同訂立過(guò)程中，《保險(xiǎn)法》要求投保人通過(guò)保險(xiǎn)單確認(rèn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)具體事宜，并明確必須在投保單簽字確認(rèn)，其目的是為了確保投保人知曉并認(rèn)可保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，也保證保險(xiǎn)人能夠知悉、確定客戶(hù)的真實(shí)意思表示，以確保雙方意思表示達(dá)成一致。因此，即便投保人沒(méi)有在投保單中進(jìn)行簽字確認(rèn)，如果其能夠通過(guò)其他積極的實(shí)際履行行為表達(dá)其知曉并認(rèn)可該代簽字行為，希望達(dá)成保險(xiǎn)合同的意思表示，應(yīng)視為對(duì)該簽字行為的追認(rèn)，不能以投保單非本人簽字而簡(jiǎn)單地否認(rèn)投保單甚至保險(xiǎn)合同的效力，在不存在其他導(dǎo)致合同無(wú)效的情況下，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效。

結(jié)語(yǔ)

由保險(xiǎn)代理人代簽名訂立保險(xiǎn)合同的行為，很可能導(dǎo)致合同的履行出現(xiàn)不確定性，對(duì)于保險(xiǎn)代理人而言，未經(jīng)投保人當(dāng)面簽字核實(shí)保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款，也許會(huì)出現(xiàn)各方理解差異，或未充分履行提示說(shuō)明義務(wù)的情形，導(dǎo)致承保后發(fā)生保險(xiǎn)事故或因簽字而產(chǎn)生爭(zhēng)議，影響保險(xiǎn)合同的切實(shí)履行。對(duì)于投保人而言，沒(méi)有實(shí)際簽名的情況下，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人也有可能以投保單非投保人親自簽名為由主張保險(xiǎn)合同無(wú)效，以求逃避保險(xiǎn)責(zé)任，致使被保險(xiǎn)人或受益人無(wú)法獲得正當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)利益。因此，對(duì)于雙方當(dāng)事人而言，都應(yīng)當(dāng)避免出現(xiàn)代簽合同的情形，減少合同履行的不確定性。保險(xiǎn)代理人應(yīng)嚴(yán)格履行審核義務(wù)，如果在審核中發(fā)現(xiàn)有關(guān)簽名并非被保險(xiǎn)人本人所為，則應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施，或者由被保險(xiǎn)人補(bǔ)簽，或者保存被保險(xiǎn)人同意的證據(jù)（例如有關(guān)授權(quán)委托書(shū)、知道并同意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的其他證據(jù)如回訪(fǎng)錄音等）。投保人也應(yīng)嚴(yán)格履行投保行為，避免代簽字行為而導(dǎo)致利益受損。

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