清理不良貸款的基本法律方法及注意事項(xiàng)（一）通知催收。通知催收是指向借款人定期發(fā)送本利催收通知單，要求借款人在回執(zhí)上簽章，以確保訴訟時(shí)效中斷和依法確定債權(quán)額度的非訴訟法律行為。采用該方法應(yīng)當(dāng)注意以下一些問題：一是催收通知應(yīng)當(dāng)采取書面形式，并應(yīng)載明借款人（保證人）償還貸款的限期；二是對于采用直接送達(dá)催收通知單方式的，有關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)注意收集直接送達(dá)證據(jù)，要求借款人在催收通知上簽字，并做好工作記錄；三是可以采用郵寄送達(dá)。具體方法可采用特快專遞方式，并在特快專遞“文件名稱”和特快專遞回執(zhí)上載明“貸款本息催收通知單”字樣；四是當(dāng)借款人可能拒絕或不愿在催收通知單上簽字時(shí)，可采用對帳方式讓借款人在對帳單或利息清單上簽章，達(dá)到催收和中斷訴訟時(shí)效的目的；五是向借款人送達(dá)催收貸款本息通知書的同時(shí)，對承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人應(yīng)在保證期間內(nèi)及時(shí)發(fā)送催收通知，連帶責(zé)任保證人未在催收通知簽章，亦未與銀行達(dá)成新的協(xié)議的，保證時(shí)效屆滿前，應(yīng)依法訴訟或申請仲裁；六是貸款管理部門在貸款狀態(tài)監(jiān)控的基礎(chǔ)上，要保持催收貸款本息手續(xù)的連續(xù)性，保證合同約定保證期間的，在保證期間內(nèi)催收，沒有約定保證期間或約定不明確的，最遲須在貸款到期后六個(gè)月內(nèi)發(fā)出書面催收通知；七是對于原借貸合同中訂有“直到貸款本息還清為止”條款的應(yīng)按照最高人民法院《關(guān)于〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》三十二條辦理，在貸款到期后約定期限或二年內(nèi)，依法主張權(quán)利；八是在借款人拒絕簽章或其他無法送達(dá)的情況下，可采取公證送達(dá)行為的方式，證明催收通知對訴訟時(shí)效中斷的證據(jù)效力。 （二） 協(xié)商。對于具有一定的償還能力，與銀行具有良好合作關(guān)系，或不宜采用其他方法收取貸款的，商業(yè)銀行可與借款人就其用持有資金償還貸款本息進(jìn)行協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，但需注意以下幾個(gè)方面問題：一是在協(xié)議中約定本金、利息的償還期限及分期償還數(shù)額，并按規(guī)定約定違約金及其他違約后果；二是原為信用放款須設(shè)定抵押并履行法定登記手續(xù)；三是確定采取擔(dān)保方式并審查保證人主體資格；四是注意國有資產(chǎn)的抵押和處理要經(jīng)國有資產(chǎn)管理部門審批或國有資產(chǎn)經(jīng)營公司授權(quán)；五是借貸關(guān)系中有保證擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)征得保證人書面同意，方能簽訂協(xié)商收貸協(xié)議。（三） 以物抵貸。清理不良貸款中，商業(yè)銀行對于借款人提出以物抵貸償還銀行貸款本息的，商業(yè)銀行必須依據(jù)法律和銀行有關(guān)制度規(guī)定辦事，除考慮到協(xié)商收貸要注意的問題外，還應(yīng)注意以物抵貸的手續(xù)合法性，借款人抵貸物資的權(quán)屬應(yīng)清楚明晰，借款人對抵貸物依法享有處置權(quán)，嚴(yán)禁接受權(quán)屬存在重大瑕疵或無任何法定手續(xù)資產(chǎn)如走私車輛等資產(chǎn)抵貸。 接受借款人以物抵貸行處應(yīng)按管理權(quán)限經(jīng)過審批同意，并簽訂抵貸協(xié)議，以物抵貸協(xié)議必須經(jīng)所在行法律事務(wù)部門或法律顧問審查。 （四） 申請支付令。對于借貸法律關(guān)系較為簡單，貸款人請求借款人給付金錢、有價(jià)證券的，商業(yè)銀行可以向有管轄權(quán)的基層人民法院申請支付令督促其償還債務(wù)。申請支付令應(yīng)當(dāng)符合支付令的使用條件：其一債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛的；其二必須是要求給付金錢、有價(jià)證券的；其三支付令必須能夠送達(dá)借款人的。若借款人在15日內(nèi)不提出異議又不履行支付令的，貸款行可以向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行；對于借款人在15日內(nèi)提出異議，不論其理由是否成立，督促程序即行終止，這時(shí)申請行可向人民法院依法提起訴訟，行使訴訟權(quán)收取貸款本息。使用支付令方式清理不良貸款還應(yīng)當(dāng)符合最高人民法院《關(guān)于適用督促程序若干問題的規(guī)定》（法釋[2001]2號）。 （五） 行使代位權(quán)。代位權(quán)是指因借款人怠于行使其到期債權(quán)，對銀行（貸款人）造成損害的，銀行可以向人民法院請求以自己的名義代位行使借款人的債權(quán)，來維護(hù)自身的利益。行使代位權(quán)應(yīng)當(dāng)借助于法律手段，商業(yè)銀行行使代位權(quán)時(shí)應(yīng)當(dāng)對第三人的債權(quán)收集、調(diào)查可靠的證據(jù)，防止錯(cuò)誤行使代位權(quán)。銀行行使代位權(quán)的必要費(fèi)用，由借款人負(fù)擔(dān)。 （六） 行使撤銷權(quán)。因借款人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)或超低價(jià)轉(zhuǎn)讓其財(cái)產(chǎn)，對銀行（貸款人）造成損害的，商業(yè)銀行可以請求人民法院撤銷借款人的行為。借款人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對銀行合法權(quán)益造成損害的，并且受讓人知道該情形的，商業(yè)銀行也可以請求人民法院撤銷借款人的行為。應(yīng)當(dāng)注意的是撤銷權(quán)行使需要通過訴訟確認(rèn)借款人的侵權(quán)或違約行為無效；撤銷權(quán)的行使期限，自貸款人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。自借款人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使的，撤銷權(quán)消滅。 （七） 行使不安抗辯權(quán)。不安抗辯權(quán)是指應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人有確切證據(jù)證明對方有法定情形的，可以中止履行，法定情形包括：借款人經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化；借款人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，抽逃資金，以逃避債務(wù)；借款人喪失商業(yè)信譽(yù)；借款人有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。借款人發(fā)生上述法定情形的，商業(yè)銀行要停止發(fā)放新貸款，對于已發(fā)放的貸款可以提前清收回行。行使不安抗辯權(quán)對于壓縮和清理不良貸款具有積極法律意義，但在無確切證據(jù)情況下中止履行借貸合同的，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。 （八） 行使抵銷權(quán)。抵銷權(quán)是指當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對方抵銷。借貸合同當(dāng)事人可以依據(jù)法律和合同約定行使抵銷權(quán)，根據(jù)《中華人民共和國合同法》規(guī)定，商業(yè)銀行主張抵銷權(quán)的，即在借款合同到期時(shí)，直接扣收借款人帳戶存款的，應(yīng)當(dāng)履行通知借款人的義務(wù)，通知自到達(dá)對方時(shí)生效，同時(shí)，抵銷不得附條件或者附期限。 商業(yè)銀行在行使抵銷權(quán)時(shí)應(yīng)注意：保證合同中是否包括對連帶擔(dān)保責(zé)任保證人扣收存款約定，如無約定不能直接扣收保證人帳戶存款，保證人帳戶有存款的，可采用訴前保全方式進(jìn)行收貸，對一般保證人不能行使抵銷權(quán)；抵銷權(quán)只能在貸款發(fā)放行范圍內(nèi)行使，不得委托發(fā)放行以外的同一法人下屬的其他行扣款，更不能委托他行行使。 （九） 申請借款人破產(chǎn)。對于借款人確已資不抵債、無法償還到期債務(wù)的，商業(yè)銀行可分別情況依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》和《中華人民共和國破產(chǎn)法》以及最高人民法院、國家經(jīng)貿(mào)委等規(guī)定申請借款人破產(chǎn)；商業(yè)銀行在申請借款人破產(chǎn)前應(yīng)按規(guī)定申報(bào)破產(chǎn)過程中要注意保護(hù)銀行債權(quán)，借款人破產(chǎn)后商業(yè)銀行必須妥善保管有關(guān)破產(chǎn)法律文書和相關(guān)資料。對于借款人利用破產(chǎn)逃廢債務(wù)、侵害銀行利益的行為要行使否決權(quán)和訴權(quán)。 （十）協(xié)調(diào)借款人資產(chǎn)重組。對于符合《中華人民共和國公司法》和國家有關(guān)資產(chǎn)重組下策借款人，商業(yè)銀行可以借助行政、經(jīng)濟(jì)等多種手段，在落實(shí)銀行債權(quán)基礎(chǔ)上實(shí)行資產(chǎn)重組。對于借款人轉(zhuǎn)制的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好債權(quán)和抵押擔(dān)保落實(shí)，并注意債權(quán)落實(shí)的合法性和有效性。 （十一）提起訴訟。通過向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟，請求人民法院判令借款人償還借款本金利息、違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用，是當(dāng)前清理不良貸款最主要的方式，商業(yè)銀行必須充分注意以下事項(xiàng)：第一要做好訴前調(diào)查。對借款人的經(jīng)營狀況、償債能力、償債方式、償債物的變現(xiàn)能力和訴訟成本等進(jìn)行調(diào)查分析，制定切實(shí)可行的訴訟方案和策略，防止盲目訴訟。第二根據(jù)案件管理權(quán)限，由基層行簽署意見后報(bào)上級行法律事務(wù)部門審查，法律事務(wù)部門應(yīng)提出相應(yīng)的具體訴訟指導(dǎo)意見。第三重大或疑難案件由業(yè)務(wù)部門或法律事務(wù)部門提交審貸委員會(huì)審批。第四起訴時(shí)應(yīng)當(dāng)提供借款合同、借據(jù)、保證合同、抵押合同、抵押物等權(quán)屬證明文件、催收通知單及相關(guān)協(xié)議等書面材料，承辦人必須詳盡審查向人民法院提供證據(jù)、資料的合法性、有效性，對于存在瑕疵或可能損害銀行權(quán)益的，應(yīng)采取謹(jǐn)慎補(bǔ)救措施，不便采取補(bǔ)救措施又可能影響訴訟結(jié)果的，提起訴訟行處應(yīng)向上級行法律事務(wù)部門進(jìn)行請示。第五對于情況緊急，不立即采取保全措施將使銀行權(quán)益受到難以彌補(bǔ)損害的，可在起訴前向人民法院申請采取保全措施。第六是妥善保管訴訟案件卷宗。 （十二）仲裁。因借款合同等引起的經(jīng)濟(jì)糾紛，當(dāng)事人在合同中訂有仲裁條款或事后達(dá)成書面仲裁協(xié)議并約定仲裁機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)提交仲裁部門進(jìn)行仲裁。合同中沒有仲裁條款或事后沒有達(dá)成書面仲裁協(xié)議的，可向人民法院提起訴訟。采用仲裁方式清理不良貸款具體注意事項(xiàng)可參照訴訟方式有關(guān)意見。（十三）公證。商業(yè)銀行在清收貸款時(shí)或簽訂以物抵貸協(xié)議的，可采用公證方式維護(hù)銀行合法權(quán)益。商業(yè)銀行在使用公證方式保護(hù)銀行合法權(quán)益時(shí)應(yīng)注意以下幾項(xiàng)： 一是對于催收通知要證明的是主張權(quán)利的行為事實(shí)，并證明其行為的合法性和有效性。二是對于借款協(xié)議、延期還款協(xié)議辦理公證的，公證債權(quán)文書應(yīng)賦予其強(qiáng)制執(zhí)行效力，債務(wù)人不能按期履行的，債權(quán)人可直接向人民法院申請執(zhí)行，這樣既可簡化清收不良貸款的法律程序，也可節(jié)省實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用。 （十四）懸賞。懸賞是指貸款人使用廣告等媒體，有償?shù)膶で笏枰男畔⒑头?wù)的行為。對逃廢債務(wù)、隱匿資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)拒不履行生效法律文書的行為，均可采用附條件的懸賞方式。商業(yè)銀行應(yīng)審慎使用懸賞方式，確需使用的應(yīng)報(bào)上級行有關(guān)部門批準(zhǔn)；對于懸賞公告文書，須經(jīng)本行法律事務(wù)部門進(jìn)行合法性審查；商業(yè)銀行一經(jīng)確立使用懸賞方式清收不良貸款，必須充分注意該決策的法律后果，并注意維護(hù)銀行信譽(yù)。 （十五）委托。在某些情況下經(jīng)本行法律事務(wù)部門同意，有關(guān)行處可委托律師事務(wù)所、法律服務(wù)所等依法設(shè)立的專業(yè)機(jī)構(gòu)采用績效掛鉤方式進(jìn)行清理不良貸款；采用委托方式清理不良貸款的商業(yè)銀行應(yīng)與專業(yè)機(jī)構(gòu)簽訂委托合同，訂明主要條款，明確雙方權(quán)利與義務(wù)，委托清收合同應(yīng)經(jīng)法律事務(wù)部門審查同意。