夏季多高溫，在這樣的天氣進(jìn)行戶外運(yùn)動(dòng)，大家要記得做好防暑工作。高溫是夏季猝死的一大誘因，那么猝死到底屬于意外還是疾病呢？

而且，事后的保險(xiǎn)問(wèn)題也極易引發(fā)爭(zhēng)議，本期小編帶來(lái)了兩個(gè)實(shí)際案例，看看法官是怎么判的吧。

案例一

證據(jù)不足以證實(shí)

被保險(xiǎn)人的猝死是意外傷害導(dǎo)致

保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償

2020年5月8日，苗某所在公司，為苗某及其它29名員工，在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，其中意外身故保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元。

該保險(xiǎn)合同釋義條款中載明意外傷害指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。意外傷害導(dǎo)致的身故，不包括猝死。

2020年5月21日，苗某在自家菜園挑水，后被鄰居發(fā)現(xiàn)他倒在了菜地里，臉部腫脹，送到醫(yī)院后發(fā)現(xiàn)死亡。

醫(yī)療證明書(shū)（門(mén)診）的診斷意見(jiàn)為：猝死。

后受益人向保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司以意外死亡證據(jù)不足為由，拒絕賠付，故向法院提起訴訟。

法院：原告訴訟請(qǐng)求被駁回。

原因如下：

1、苗某的近親屬并未提供充分的證據(jù)證明苗某在身故前遭受了意外事故；

2、也沒(méi)有提供證據(jù)證明苗某是因意外事故導(dǎo)致死亡，原告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不利的法律后果；

3、而且，醫(yī)院的醫(yī)療證明書(shū)中載明的診斷意見(jiàn)為猝死，不屬于團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范疇。

案例二

保險(xiǎn)公司不能提供證據(jù)證明

被保險(xiǎn)人的猝死系自身疾病引起的

不能免除其賠償責(zé)任

2019年12月20日，費(fèi)某在保險(xiǎn)公司投保了個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，其中包含金額為20萬(wàn)元的意外身故保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，費(fèi)某在朋友家飲酒后，回家途中意外摔倒，被送往當(dāng)?shù)蒯t(yī)院診治，后由120送往縣總院急救。

縣總院診療意見(jiàn)單顯示：費(fèi)某經(jīng)本院檢查，擬診猝死。此后，費(fèi)某家人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但保險(xiǎn)公司拒賠。費(fèi)某家人無(wú)奈訴訟至法院。

首先，費(fèi)某的猝死是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍？

由于費(fèi)某是在飲酒后的回家途中摔倒后經(jīng)搶救無(wú)效死亡，且

其一，該保險(xiǎn)公司并無(wú)證據(jù)證明費(fèi)某此前患有可能導(dǎo)致猝死的疾病；

其二，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有提供有效證據(jù)證明費(fèi)某的死亡系飲酒或自身疾病所導(dǎo)致；

其三，在當(dāng)?shù)匦l(wèi)生院和縣醫(yī)院出具的材料上也并未提及費(fèi)某患有何種疾病；

其四，醫(yī)院也未明確認(rèn)定費(fèi)某的死亡原因系飲酒所導(dǎo)致。 其次，需要確定責(zé)任免除條款是否生效？

在審理過(guò)程中保險(xiǎn)公司未能舉證證明就免責(zé)條款對(duì)投保人做出明確說(shuō)明，其當(dāng)庭提交的一份空白《人身意外傷害保險(xiǎn)保單》背面所載的保險(xiǎn)條款的字體來(lái)看，該字體即使是正常視力者不借助其他工具也難以分辨。因此，不能認(rèn)定被告已盡到明確說(shuō)明義務(wù)，故該責(zé)任免除條款不發(fā)生效力。

最終，定遠(yuǎn)法院一審均判決保險(xiǎn)公司賠付費(fèi)某家人保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司不服判決結(jié)果上訴，二審維持原判。

那我們要如何區(qū)分是猝死或意外傷害呢？ 涉案保險(xiǎn)條款中對(duì)意外傷害進(jìn)行了釋義，其中，需要同時(shí)構(gòu)成外來(lái)的、實(shí)發(fā)的、非本意的、非疾病的四個(gè)要素，由其導(dǎo)致身體受到傷害的客觀事件，才能認(rèn)定為意外傷害。

猝死并非死亡原因，它只是死亡的一種表現(xiàn)形式。猝死的原因不僅包括疾病，還包括病理性以外的其他因素，不能將猝死等同于疾病死亡，應(yīng)結(jié)合猝死的定義和被保險(xiǎn)人的具體情況加以認(rèn)定。

總結(jié)意外傷害的三點(diǎn)要素：

突發(fā)性。必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的； 外來(lái)性。被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果； 非自愿性。意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故的發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害的原因，而被保險(xiǎn)人遭受傷害是意外事故的后果。

上述案例說(shuō)明，是否因?yàn)橐馔鈧Χ鴮?dǎo)致的猝死，是法院判定賠償?shù)闹匾蛩刂?。并且，司法中的舉證原則是誰(shuí)主張、誰(shuí)舉證，如果不能提供相應(yīng)的證據(jù)，那就要承擔(dān)不利的法律后果。另外，小編提醒大家，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，一定要事先明確保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免責(zé)條款等。更多司法實(shí)際案例，