一案例簡(jiǎn)介

　　案例1，客戶王某某去世，其兒王某與其母親兩人持客戶死亡證明、存折與存單原件、各自身份證、結(jié)婚證以及戶口本原件前往銀行支取款項(xiàng)。從戶口本原件看，只有兩個(gè)繼承權(quán)人，由于不知道密碼，故王某想以繼承權(quán)人的身份支取該筆款項(xiàng)，但銀行以要求出具繼承權(quán)公證書(shū)為由拒絕支付。

　　案例2，賈某某父親去世，在銀行留了一筆存款，現(xiàn)在賈某某準(zhǔn)備去銀行提取，攜帶了本人的身份證和家庭的戶口本，以及父親的死亡證明。為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，賈某某讓村委會(huì)主任在父親的遺囑上蓋章并注明“此為賈某遺囑，賈某某為賈某兒子，請(qǐng)給予取款”。銀行以手續(xù)不齊為由拒絕辦理。

　　案例3，客戶林某某去世，其妻子張某某知曉林某某賬戶密碼來(lái)銀行提取存款，因?yàn)闆](méi)有林某某身份證，銀行柜面人員又知曉林某某已經(jīng)去世，所以拒絕張某某提取賬戶中的資金。

　　案例4，公證機(jī)構(gòu)工作人員到銀行查詢被繼承人存款情況，銀行予以拒絕。

二案例分析

　　上述是銀行在辦理繼承取款過(guò)程中會(huì)經(jīng)常碰到的四種情形，從案例看，由于相關(guān)手續(xù)不齊全，銀行均予以拒絕辦理，銀行的做法是正確的，筆者逐一分析如下：

　　案例1，根據(jù)中國(guó)人民銀行《關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定》第四十條第一款的規(guī)定，“存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院）申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書(shū)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑證明書(shū)辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，由人民法院判處。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑人民法院的判決書(shū)、裁定書(shū)或調(diào)解書(shū)辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。”故在實(shí)務(wù)中，銀行原則上應(yīng)當(dāng)憑借繼承權(quán)公證書(shū)辦理，在發(fā)生爭(zhēng)議后，可憑法院判決書(shū)（裁定書(shū)或調(diào)解書(shū)）辦理。由于繼承權(quán)人之前可能記載在同一本戶口本上，之后或因婚嫁、就業(yè)等原因遷出原戶籍地，故戶口本上所記載的繼承權(quán)人并不必然是全體繼承權(quán)人。所以案例中銀行以要求出具繼承權(quán)公證書(shū)為由拒絕支付是正確的。

案例2，實(shí)務(wù)中，有可能出現(xiàn)繼承權(quán)人出具了死者生前立下的遺囑，甚至還有證實(shí)遺囑簽字真實(shí)性的公證書(shū)，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國(guó)繼承法若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第四十二條的規(guī)定，“遺囑人以不同形式立有數(shù)份內(nèi)容相抵觸的遺囑，其中有公證遺囑的，以最后所立公證遺囑為準(zhǔn)；沒(méi)有公證遺囑的，以最后所立的遺囑為準(zhǔn)?！惫蕦?duì)于有公證的遺囑，只能體現(xiàn)其證實(shí)性，但無(wú)法反映出是否為最后一份遺囑。另外遺囑不是銀行審查的對(duì)象，即使遺囑完全符合要求也無(wú)法憑此取款。

　　案例3，根據(jù)《關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定》第四十條第二款的規(guī)定，“存款人已死亡，但存單持有人沒(méi)有向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)申明遺產(chǎn)繼承過(guò)程，也沒(méi)有持存款所在地法院判決書(shū)，直接去儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)支取或轉(zhuǎn)存存款人生前的存款，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)都視為正常支取或轉(zhuǎn)存，事后而引起的存款繼承爭(zhēng)執(zhí)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任?！睋Q言之，在取款人有密碼，能提供身份證明且銀行不知情時(shí)，臨柜人員可按正常的取款或代理取款程序辦理。案例中，銀行柜員知曉林某某已經(jīng)去世，那么代理關(guān)系就不存在了，需要走繼承關(guān)系以公證的方式取款，所以應(yīng)拒絕辦理存款支取業(yè)務(wù)。

　　案例4，根據(jù)《關(guān)于在辦理繼承公證過(guò)程中查詢被繼承人名下存款等事宜的通知》第三條規(guī)定，“公證機(jī)構(gòu)在辦理繼承公證過(guò)程中需核實(shí)被繼承人銀行存款情況的，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以協(xié)助”?！蛾P(guān)于沒(méi)收儲(chǔ)蓄存款繳庫(kù)和公證處查詢存款問(wèn)題幾點(diǎn)補(bǔ)充規(guī)定》，“公證處在辦理繼承權(quán)公證的過(guò)程中，需要向銀行核實(shí)有關(guān)儲(chǔ)蓄存款情況時(shí)，須提供存款儲(chǔ)蓄所名稱、戶名、賬號(hào)、日期、金額等線索，銀行應(yīng)協(xié)助辦理”。由此可知，公證處并無(wú)直接在銀行查詢存款的權(quán)力，只有核實(shí)權(quán)。“查詢”與“核實(shí)”兩者是有差異的，“查詢”是存款信息的從無(wú)到有，“核實(shí)”是在現(xiàn)有信息的基礎(chǔ)上，為了確信所做出的查實(shí)核驗(yàn)等工作。所以銀行拒絕公證機(jī)構(gòu)工作人員查詢被繼承人存款的做法是正確的。

三銀行應(yīng)注意的問(wèn)題

　　繼承支取存款在銀行屬于特殊業(yè)務(wù)，涉及繼承法及監(jiān)管部門的一些規(guī)定，政策性強(qiáng)，銀行柜員如缺乏這方面知識(shí)，很難向繼承權(quán)人作出解釋，以致引起操作風(fēng)險(xiǎn)，直至發(fā)生被訴的法律風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為下列問(wèn)題需引起銀行重視。

　?。ㄒ唬┕駟T應(yīng)熟知相關(guān)規(guī)定。目前針對(duì)繼承權(quán)人取款的主要有《關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定》《關(guān)于在辦理繼承公證過(guò)程中查詢被繼承人名下存款等事宜的通知》等相關(guān)規(guī)定，如有內(nèi)部制度的也應(yīng)一并熟知。從謹(jǐn)慎角度出發(fā)，對(duì)于辦理大額繼承取款業(yè)務(wù)的，則需要有權(quán)機(jī)關(guān)出具的書(shū)面材料，目前主要是公證機(jī)構(gòu)出具的繼承公證書(shū)和法院的判決（裁定或調(diào)解）書(shū)。對(duì)于繼承權(quán)人需查詢被繼承人存款情況的，則要求其出具公證機(jī)構(gòu)出具的《存款查詢函》。對(duì)于金額小，風(fēng)險(xiǎn)低的繼承支取，銀行可根據(jù)個(gè)案情況，要求繼承權(quán)人提供存款資料以及可能提供的證明繼承權(quán)的法律文件，如戶口本加上當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)（或社區(qū)）出具的繼承權(quán)人的相關(guān)證明文件等，一并附加含風(fēng)險(xiǎn)兜底的承諾書(shū)等材料經(jīng)有權(quán)審批人審批后辦理。

　?。ǘ┘訌?qiáng)對(duì)公證書(shū)真實(shí)性的審查。根據(jù)《公證程序規(guī)則》第四十二條的規(guī)定，“公證書(shū)包括以下主要內(nèi)容：公證書(shū)編號(hào)；當(dāng)事人及其代理人的基本情況；公證證詞；承辦公證員的簽名或簽名章、公證機(jī)構(gòu)印章；出具日期。其中編號(hào)具有唯一性，任何一份公證文書(shū)都具有編號(hào)，對(duì)于無(wú)編號(hào)的公證書(shū)，銀行臨柜人員至少應(yīng)該持懷疑態(tài)度；公證證詞是公證書(shū)的主體與靈魂所在，臨柜人員務(wù)必從形式上認(rèn)真審查，要審查證詞是否注明了全體繼承人，每個(gè)繼承權(quán)人應(yīng)當(dāng)分到多少份額，是否存在遺囑繼承優(yōu)先于法定繼承的情形。對(duì)于有疑問(wèn)的，可通過(guò)電話與公證機(jī)構(gòu)核實(shí)疑問(wèn)情況，以判斷公證書(shū)的真實(shí)性。

　　根據(jù)《關(guān)于在辦理繼承公證過(guò)程中查詢被繼承人名下存款等事宜的通知》第一條經(jīng)公證機(jī)構(gòu)審查確認(rèn)身份的繼承人，可憑公證機(jī)構(gòu)出具的《存款查詢函》查詢作為被繼承人的存款人在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存款信息。第二條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)接到《存款查詢函》后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)為繼承人辦理查詢事宜，并出具《存款查詢情況通知書(shū)》等相關(guān)規(guī)定，銀行對(duì)持有《存款查詢函》的繼承權(quán)人的查詢事宜應(yīng)予以積極配合。

　?。ㄈ┲?jǐn)慎辦理代理取款業(yè)務(wù)。如果臨柜人員不知曉存款人去世的消息，且提取人知曉密碼，符合代理的規(guī)定，則可以辦理取款手續(xù)。假如存款人為社會(huì)知名人士，新聞已報(bào)道其死亡消息，但取款人取款時(shí)未申明，銀行是否具有依職權(quán)主動(dòng)審查死亡事實(shí)的職責(zé)，是否可以拒絕取款人的取款要求，目前缺乏明確的法律規(guī)定，從保護(hù)繼承權(quán)人合法權(quán)利和銀行自身利益的角度出發(fā)，銀行自身應(yīng)當(dāng)對(duì)此類現(xiàn)象提出更高的要求，從嚴(yán)和謹(jǐn)慎辦理。

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