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用人單位可否用人身意外傷害保險(xiǎn)替代工傷保險(xiǎn)?

2023-06-06 20:29發(fā)布

用人單位可否用人身意外傷害保險(xiǎn)替代工傷保險(xiǎn)?

【案情簡(jiǎn)介】

   楊某2016年3月入職東莞市某五金制品有限公司(以下簡(jiǎn)稱“五金公司”),擔(dān)任沖床工一職。2016年9月21日上班期間,楊某發(fā)生受傷事故,被送往東莞市新安醫(yī)院住院治療,醫(yī)院診斷為“雙手壓砸毀損傷”。2017年2月28日東莞市社會(huì)保障局對(duì)楊某受傷事故作出工傷認(rèn)定。2017年3月27日東莞市勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)對(duì)楊某的工傷程度作出傷殘四級(jí)的鑒定結(jié)論。

    五金公司沒(méi)有為楊某購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn),而是為其購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)金受益人為楊某。發(fā)生受傷事故后,保險(xiǎn)公司向楊某支付了意外住院定額給付 100元、意外費(fèi)用補(bǔ)償30000元、意外傷害補(bǔ)償90000元,共計(jì)120100元,五金公司支付了楊某住院期間所有醫(yī)療費(fèi)用93878.23元。

    后楊某以五金公司未依法繳納社保造成其工傷待遇損失為由申請(qǐng)勞動(dòng)仲裁,要求解除勞動(dòng)關(guān)系,并要求五金公司支付停工留薪期工資、傷殘津貼、一次性傷殘補(bǔ)助金等工傷保險(xiǎn)待遇。五金公司抗辯認(rèn)為,其雖沒(méi)有為楊某購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn),但購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn),目的也是為了規(guī)避、分散工傷賠償風(fēng)險(xiǎn),該保險(xiǎn)的投保人為五金公司,保費(fèi)亦為五金公司繳交,因此在工傷保險(xiǎn)賠償時(shí),保險(xiǎn)公司已賠償楊某的120100元,應(yīng)用以抵扣工傷保險(xiǎn)待遇。

【法院觀點(diǎn)】

   法院審理認(rèn)為:根據(jù)五金公司提交的商業(yè)保險(xiǎn)合同及理賠核定通知書(shū)可知,五金公司為楊某購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)金受益人均為楊某。根據(jù)保險(xiǎn)法及勞動(dòng)法的相關(guān)規(guī)定,商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)視為用人單位給予勞動(dòng)者的福利,無(wú)法替代社會(huì)保險(xiǎn),且本案意外險(xiǎn)賠付款的所有人為楊某,并非五金公司,故五金公司無(wú)權(quán)要求對(duì)其應(yīng)賠付的款項(xiàng)進(jìn)行相應(yīng)抵扣。依據(jù)《廣東省工傷保險(xiǎn)條例》第五十七條第一款“用人單位依照本條例規(guī)定應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)而未參加或者未按時(shí)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi),職工發(fā)生工傷的,由該用人單位按照本條例規(guī)定的工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)向職工支付費(fèi)用“的規(guī)定,因五金公司未為楊某購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn),故由此產(chǎn)生的工傷保險(xiǎn)待遇責(zé)任應(yīng)由五金公司承擔(dān),認(rèn)定五金公司應(yīng)支付一次性傷殘補(bǔ)助金、一次性傷殘津貼、一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金、停工留薪期工資共計(jì)人民幣439341.61元。

【律師點(diǎn)評(píng)】

   現(xiàn)實(shí)中,許多用人單位往往考慮人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)用低且可一年一次性繳清、可團(tuán)體購(gòu)買,隨時(shí)靈活更換被保勞動(dòng)者、理賠手續(xù)簡(jiǎn)單等優(yōu)點(diǎn),且認(rèn)為與工傷保險(xiǎn)一樣同樣為用人單位購(gòu)買及承擔(dān)費(fèi)用,同樣可以達(dá)到規(guī)避、分散工傷賠償風(fēng)險(xiǎn)的目的,故選擇與前述五金公司一樣,以購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)替代工傷保險(xiǎn)的購(gòu)買。但律師提醒,基于以下理由,人身意外傷害保險(xiǎn)并不能替代工傷保險(xiǎn),亦無(wú)法免除用人單位的工傷保險(xiǎn)待遇賠償責(zé)任:

    一、購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn)屬于用人單位的強(qiáng)制性義務(wù),人身意外傷害險(xiǎn)的購(gòu)買無(wú)法免除用人單位購(gòu)買工傷保險(xiǎn)的義務(wù)。

    《工傷保險(xiǎn)條例》第二條第一款規(guī)定:“中華人民共和國(guó)境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等組織和有雇工的個(gè)體工商戶應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險(xiǎn),為本單位全部職工或者雇工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。”同時(shí)該法第六十二條規(guī)定:“用人單位依照本條例規(guī)定應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)而未參加的,由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門(mén)責(zé)令限期參加,補(bǔ)繳應(yīng)當(dāng)繳納的工傷保險(xiǎn)費(fèi),并自欠繳之日起,按日加收萬(wàn)分之五的滯納金;逾期仍不繳納的,處欠繳數(shù)額1倍以上3倍以下的罰款?!笨梢?jiàn),依據(jù)前述規(guī)定,為員工購(gòu)買工傷保險(xiǎn)是用人單位的法定義務(wù),未按規(guī)定參加的,將產(chǎn)生限期參加、滯納金、罰款等行政責(zé)任,工傷保險(xiǎn)的購(gòu)買具有國(guó)家意志層面的強(qiáng)制性、保障性。

    而人身意外傷害保險(xiǎn)性質(zhì)上屬于商業(yè)保險(xiǎn),平等自愿是商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)基本原則?!秳趧?dòng)法》第七十五條規(guī)定:“國(guó)家鼓勵(lì)用人單位根據(jù)本單位實(shí)際情況為勞動(dòng)者建立補(bǔ)充保險(xiǎn)”,人身意外傷害保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn),屬于勞動(dòng)法所指的補(bǔ)充保險(xiǎn),因此用人單位為員工投保意外傷害保險(xiǎn),應(yīng)是用人單位基于自愿的行為,屬于用人單位給予員工的的一種福利措施。

    故由于社會(huì)保險(xiǎn)存在在國(guó)家意志方面強(qiáng)制性的特點(diǎn),人身意外傷害保險(xiǎn)的購(gòu)買不能當(dāng)然免除企業(yè)購(gòu)買工傷保險(xiǎn)的義務(wù),該方面,前勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳《關(guān)于參加商業(yè)保險(xiǎn)中的人身意外傷害險(xiǎn)后是否還應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)問(wèn)題的復(fù)函》中亦已明確:“工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分,是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的一項(xiàng)社會(huì)保障制度。按照《勞動(dòng)法》第七十二條“用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì)保險(xiǎn),繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)”的規(guī)定,中國(guó)境內(nèi)的企業(yè)無(wú)論是否參加了商業(yè)保險(xiǎn)中的人身意外傷害保險(xiǎn),都必須參加工傷險(xiǎn),并依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。人身意外傷害險(xiǎn)不能替代工傷保險(xiǎn)。企業(yè)在參加工傷保險(xiǎn)的同時(shí),可根據(jù)本單位的實(shí)際情況,為職工辦理人身意外傷害保險(xiǎn)。”

   二、人身意外傷害險(xiǎn)無(wú)法免除用人單位支付工傷保險(xiǎn)待遇賠償?shù)呢?zé)任,保險(xiǎn)公司支付的賠償亦無(wú)法進(jìn)行抵扣。

    《工傷保險(xiǎn)條例》第六十二條第二款規(guī)定:“依照本條例規(guī)定應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)而未參加工傷保險(xiǎn)的用人單位職工發(fā)生工傷的,由該用人單位按照本條例規(guī)定的工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用?!惫室罁?jù)前述規(guī)定,僅購(gòu)買人身意外傷害險(xiǎn),未依規(guī)定購(gòu)買工傷保險(xiǎn)的,一旦勞動(dòng)者被認(rèn)定工傷,用人單位應(yīng)當(dāng)承擔(dān)工傷保險(xiǎn)待遇賠償責(zé)任。

    有用人單位便認(rèn)為,即使應(yīng)當(dāng)承擔(dān)工傷保險(xiǎn)待遇賠償責(zé)任,若投保的人身意外傷害險(xiǎn)已支付部分理賠金的,則因勞動(dòng)者的損失已通過(guò)用人單位購(gòu)買的人身意外傷害險(xiǎn)得到彌補(bǔ),已實(shí)現(xiàn)了與購(gòu)買工傷保險(xiǎn)同樣的目的,故保險(xiǎn)公司已支付的理賠金應(yīng)當(dāng)從用人單位應(yīng)承擔(dān)的工傷保險(xiǎn)待遇賠償責(zé)任中作相應(yīng)扣除。

    但事實(shí)上,人身意外傷害保險(xiǎn)所屬的商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)工傷保險(xiǎn)具有不同的性質(zhì),兩者在法律關(guān)系、支付條件、支付主體、適用法律等方面亦存在諸多不同。依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十九條第二款規(guī)定:“投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn),不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。”可見(jiàn)在為勞動(dòng)者購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)時(shí),其受益人必須且只能是勞動(dòng)者或其近親屬,即相關(guān)的保險(xiǎn)賠償應(yīng)當(dāng)屬于勞動(dòng)者個(gè)人所有,而非用人單位所有,如果用人單位要求將保險(xiǎn)公司支付的理賠金額予以抵扣,則用人單位便變相的成為了商業(yè)保險(xiǎn)的受益人,這與保險(xiǎn)的性質(zhì)不相符。故即使人身意外傷害險(xiǎn)獲得理賠,依法也無(wú)法抵扣用人單位應(yīng)承擔(dān)的工傷保險(xiǎn)待遇賠償責(zé)任。

   對(duì)于深圳地區(qū)的企業(yè),《深圳市中級(jí)人民法院關(guān)于審理工傷保險(xiǎn)待遇案件的裁判指引》中第十二條也已作出了明確規(guī)定:“勞動(dòng)者的工傷保險(xiǎn)待遇由用人單位承擔(dān)的,勞動(dòng)者依人身保險(xiǎn)合同獲得的賠償,用人單位不得主張?jiān)诠kU(xiǎn)待遇中扣除?!?/p>

【律師建議】

   綜上,律師建議:首先,因購(gòu)買工傷保險(xiǎn)屬于用人單位強(qiáng)制性義務(wù),且人身意外傷害保險(xiǎn)無(wú)法替代工傷保險(xiǎn),故對(duì)有勞動(dòng)關(guān)系的員工應(yīng)全部按規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)。實(shí)際上,按規(guī)定購(gòu)買工傷保險(xiǎn)對(duì)于用人單位規(guī)避工傷賠償風(fēng)險(xiǎn)極為重要,由其是在發(fā)生重大工傷事故甚至出現(xiàn)因工死亡的情況下,可以為用人單位分擔(dān)巨大的賠償負(fù)擔(dān)。以因工死亡為例,依據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》第三十七條規(guī)定,因工死亡的員工其近親屬可領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補(bǔ)助金;喪葬補(bǔ)助金為六個(gè)月的統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資,按照深圳市2017年度在崗職工月平均工資8348元/月的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算為50088元;一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)為上年度全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的二十倍,按照2017年全國(guó)居民人均可支配收入25974元的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算為519480元,可見(jiàn),在暫不計(jì)算供養(yǎng)親屬撫恤金的情況下,僅喪葬補(bǔ)助金及一次性工亡補(bǔ)助金的金額便已達(dá)近人民幣57萬(wàn)元,實(shí)踐中,如果死亡員工有較多需供養(yǎng)的親屬,則最終的支付金額甚至可能達(dá)上百萬(wàn),而若用人單位未購(gòu)買工傷保險(xiǎn)的,則前述待遇將均由用人單位承擔(dān),如此巨額的費(fèi)用對(duì)于企業(yè)而言是非常沉重的負(fù)擔(dān),對(duì)于一些小微型企業(yè)而言,甚至可能因無(wú)法承受而直接導(dǎo)致破產(chǎn),故建議企業(yè)應(yīng)按規(guī)定參加工傷保險(xiǎn),千萬(wàn)莫因小失大。其次,若為使員工得到充分保障,安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大或有條件的企業(yè)也可以給員工投保人身意外傷害險(xiǎn)以作為給予員工的福利。

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